Você quer comprar uma casa ou um apartamento ou fazer reformas na sua residência. A solução ideal é obviamente contratar um empréstimo ou uma hipoteca.

Você gostaria de saber em quantos anos poderá pagar sua hipoteca?

Este é, claro, um parâmetro importante tanto para seu banqueiro, que deve avaliar o risco, quanto para você, que deve determinar o custo final do seu investimento.

Vamos dar uma olhada nesta questão fundamental que influenciará seu orçamento por um período significativo da sua vida.

Uma hipoteca? Para quê?

Em geral, as pessoas assumem que contratar uma hipoteca tem como único objetivo comprar uma casa ou um apartamento. Pelo contrário, com uma hipoteca você pode financiar muitos outros investimentos, como:

• renovar sua casa;
• mobiliando sua casa;
• consolidando todos os seus diferentes empréstimos;
• fazer um empréstimo quando você estiver em uma situação difícil (autônomos ou listados no BNB).

Quais são as diferentes durações possíveis?

Você pode pagar seu empréstimo ou hipoteca em um período de 10 a 30 anos. No passado, a duração era geralmente de 15 a 20 anos, mas com o envelhecimento da população, os bancos estão aceitando cada vez mais empréstimos que podem durar até 30 anos.

O princípio

Ao considerar a duração de uma hipoteca, há dois parâmetros a serem levados em conta:

• O risco assumido pelo banqueiro que concede o empréstimo;
• O valor total dos juros que você pagará.

É óbvio que quanto maior a duração da sua hipoteca, maior o risco de inadimplência para seu banqueiro e maior o valor dos juros pagos no vencimento.

O mutuário pode negociar uma taxa de juros reduzida para uma duração de empréstimo mais longa?

É óbvio que se você emprestar por um período de 30 anos, sua taxa de juros será maior porque você está pedindo ao seu banco para assumir um risco adicional.

No entanto, se suas garantias de solvência se mostrarem sólidas, seu banco pode conceder uma redução na taxa de juros se você fizer uma solicitação motivada.

Conhecer o custo da sua hipoteca?

Convidamos você a usar nosso simulador de empréstimos para conhecer as diferentes fórmulas aplicáveis à sua próxima hipoteca.

Não hesite em entrar em contato com nossos corretores. A Sra. Jacqueline LEGRAND é nossa especialista em hipotecas há mais de 20 anos. Ela pode encontrar o produto que atende às suas expectativas e ao seu orçamento.

Taxa fixa ou taxa variável?

Atualmente e a longo prazo, especialistas e analistas esperam uma alta nas taxas de juros.

Recomendamos, portanto, uma taxa fixa. Essas taxas variam entre 3 e 4%, o que é muito baixo.

Hipoteca para idosos

Anteriormente, após os 50 anos, você não poderia mais encontrar um banco disposto a conceder uma hipoteca.

Atualmente, e devido ao aumento da expectativa de vida, você ainda pode contratar uma hipoteca até os 60 anos por um período de 15 anos.

Isso, é claro, dependerá do valor emprestado e das garantias oferecidas.

Se o empréstimo for co-assinado pelos futuros herdeiros, não há obstáculo para que a duração da hipoteca seja muito mais longa.

Você contratou recentemente um empréstimo parcelado ou uma hipoteca, e surge a questão pertinente das deduções ou benefícios fiscais aos quais você pode ter direito.

Na Bélgica, dada a importância da carga tributária, interessar-se pela fiscalidade e pelos benefícios fiscais que poderiam reduzir sua renda globalmente tributável é uma questão essencial.

Primeiramente, é importante fazer uma distinção fundamental entre os empréstimos contratados para fins privados e aqueles que, ao contrário, foram contratados para fins profissionais.

Estado da questão agora.

Empréstimos para fins profissionais

No direito tributário belga, uma despesa só pode ser considerada dedutível pela administração com a única condição de que tenha como objetivo facilitar a percepção de rendimentos profissionais. Assim, o carro que um médico compra para visitar seus pacientes só será dedutível porque permite que ele obtenha rendimentos de sua atividade profissional. Pelo contrário, algumas despesas mistas, ou seja, que servem tanto à vida profissional quanto à vida privada, são dedutíveis apenas parcialmente.

Assim, um empréstimo que tem como objetivo ser indispensável para a obtenção de rendimentos profissionais tributáveis será 100% dedutível, incluindo juros. A dedutibilidade é geralmente fracionada por meio de uma porcentagem de amortização anual. Por exemplo, um carro é amortizável em no máximo cinco anos. Esse método visa distribuir os custos em diferentes anos fiscais para repartir o esforço fiscal em vários exercícios.

A dedutibilidade do seu crédito hipotecário

Na esfera das despesas úteis para a sua vida privada, o único empréstimo que é dedutível ou que proporciona benefícios fiscais é o empréstimo utilizado para adquirir sua primeira casa de habitação: seu crédito hipotecário.

Em resumo, a dedução fiscal é realizada da seguinte forma: você pode deduzir o capital reembolsado, bem como os juros e os prêmios de seguro, mas o total desses valores é limitado ao máximo anual de €2.120 por pessoa que contratou a hipoteca. Nos primeiros dez anos, esse valor é aumentado em €710, totalizando €2.830 por pessoa. Se você tiver pelo menos três filhos, pode adicionar um valor de €70.

Esses aumentos são válidos apenas durante os primeiros dez anos e são válidos apenas se você for proprietário de uma única residência.

Condições para poder deduzir sua hipoteca dos seus impostos:

• O empréstimo deve ser para uma única casa destinada a ser a residência principal da família;
• O empréstimo deve ser garantido por uma hipoteca;
• A duração do empréstimo deve ser de pelo menos dez anos;
• O empréstimo deve ser contratado junto a uma instituição de crédito estabelecida no EEE (Espaço Econômico Europeu).

Você está pensando em adquirir um imóvel? Você vai contratar um empréstimo hipotecário. Emprestar para adquirir um imóvel é caro em termos de juros, mas você não deve perder de vista que o pagamento desses juros é dedutível fiscalmente. Portanto, mesmo que em alguns casos o comprador tenha os meios para comprar um imóvel, é frequentemente muito mais vantajoso contratar um empréstimo hipotecário e deduzir os juros desse empréstimo da renda imobiliária que está incluída na sua declaração de imposto de renda pessoal. Aqui está uma visão geral dessa questão fundamental.

A dedução dos juros

Os juros pagos sobre qualquer empréstimo hipotecário são dedutíveis a 100% de toda a renda imobiliária incluída na sua declaração de imposto de renda pessoal.

A renda imobiliária é, para propriedades não alugadas, a renda cadastral (para terrenos ou a residência principal do mutuário), ou a renda cadastral aumentada em 25% para outras propriedades de sua propriedade. Para propriedades alugadas, será ou a renda cadastral ou o valor real do aluguel recebido, dependendo do tipo de locação.

Se a renda imobiliária declarada for superior aos juros, haverá uma dedução total dos juros pagos.

Dedução adicional de juros

No entanto, se a renda for inferior aos juros pagos, existe uma dedução adicional de juros, mas sob certas condições limitantes:

• Ela só se aplica à construção da sua casa, à sua aquisição em estado novo ou à sua renovação (se a casa tiver mais de 15 anos). Essa redução não se aplica a edifícios que não constituem a residência do mutuário.
• Além disso, o empréstimo deve ter um prazo superior a 10 anos.

Redução sobre a amortização ou reconstrução do capital

Existe também uma redução de impostos sobre os valores pagos pelo mutuário para amortizar ou reconstruir o capital emprestado.

Uma certa complexidade

Cada caso deve ser analisado individualmente para calcular o benefício fiscal e, assim, determinar melhor o valor que você poderia emprestar no âmbito de um empréstimo hipotecário.

Você sabia que pode deduzir o seu empréstimo hipotecário dos seus impostos? Veja como fazer isso em algumas etapas…

1. Novas regras em vigor desde 1º de janeiro de 2005

Desde 1º de janeiro de 2005, o legislador introduziu um novo sistema para deduzir o seu empréstimo hipotecário, conhecido como sistema de cesta. Na mesma seção da sua declaração de impostos, você poderá deduzir o valor do capital emprestado, os juros pagos e todos os prêmios relacionados ao empréstimo hipotecário (principalmente seguro de vida).

2. O que essa dedução cobre?

Você pode deduzir o capital reembolsado, os juros e os prêmios de seguro, mas o total desses valores é limitado a um valor máximo anual de €2.120 por pessoa que contratou o empréstimo hipotecário. Nos primeiros dez anos, esse valor é aumentado em €710, totalizando €2.830 por pessoa. Se você tiver pelo menos três filhos, pode adicionar um valor de €70.

Esses aumentos são válidos apenas para os primeiros dez anos e apenas se você for proprietário de uma única residência.

3. Condições para deduzir o seu empréstimo hipotecário dos seus impostos:

– O empréstimo deve ser para uma única casa destinada a ser a residência principal da família;

– O empréstimo deve ser garantido por uma hipoteca;

– O prazo do empréstimo deve ser de pelo menos 10 anos;

– O empréstimo deve ser contratado junto a uma instituição de crédito estabelecida no EEE (Espaço Econômico Europeu).

4. O que acontece com os empréstimos contratados antes de 1º de janeiro de 2005?

Eles permanecem sujeitos ao antigo sistema legal. No entanto, você tem a opção de mudar para o novo sistema, mas essa escolha é irrevogável.

Há várias décadas, os preços dos imóveis residenciais têm aumentado constantemente na Europa e na Bélgica. Nos anos 1980-2000, esse crescimento foi muito forte, com uma taxa anual de cerca de 10%. Além disso, esse crescimento foi acompanhado por uma inflação que girava em torno de 7 a 8% ao ano. Desde 2005, observamos um achatamento significativo da curva dos preços dos imóveis e até mesmo uma queda nos preços no primeiro trimestre de 2014.

Além disso, a inflação permanece muito baixa na Europa, em torno de 2% ao ano, e as taxas de juros também são muito baixas. Todas as condições estão, portanto, reunidas para considerar que estamos passando por um momento favorável para considerar uma compra de imóvel e um crédito na Bélgica.

Todas as explicações técnicas resumidas em algumas ideias-chave em nosso artigo.

O índice de preços da habitação está caindo na Europa e na Bélgica

O índice de preços da habitação mede a inflação no mercado de propriedades privadas. Este índice acompanha as mudanças de preços das propriedades residenciais novas ou existentes compradas por famílias, independentemente do propósito (locação ou ocupação pessoal).

O índice de preços da habitação belga caiu 1,6% no primeiro trimestre de 2014 em comparação com o trimestre anterior. A taxa de inflação anual é de -1,1%. A inflação média foi de 1,2% em 2013.

O índice de preços da habitação da zona do euro e da União Europeia para o primeiro trimestre de 2014 será publicado pelo Eurostat em 10 de julho de 2014. Em 2013, a taxa de inflação anual média atingiu -1,9% na zona do euro e -0,9% na União Europeia. Mais informações sobre o índice de preços da habitação

Evolução dos preços imobiliários na Bélgica

Analisando a evolução das curvas de preços de casas, apartamentos e vilas na Bélgica, observamos um achatamento significativo da curva desde 2010.

Parece que a era do aumento constante dos preços dos imóveis ficou para trás.

Esta é uma boa notícia para potenciais compradores e mutuários.

No entanto, os investidores podem precisar começar a revisar sua estratégia se quiserem manter em mente que as curvas de evolução dos custos continuam a aumentar. Os imóveis continuam sendo um investimento que gera ganhos líquidos, mas muito menos significativos do que no passado.

Evolução das taxas de juros

O nível das taxas hipotecárias está realmente ligado às taxas de obrigações em vigor nos mercados financeiros, que variam diariamente. Quando as taxas de obrigações caem, as taxas hipotecárias também caem, pois as instituições de crédito simplesmente seguem o mercado.

De forma simplificada, pode-se explicar rapidamente como evoluem as taxas de obrigações: em geral, elas evoluem na mesma direção que as Bolsas.

Nos últimos anos e após as crises financeiras, os investidores optaram por produtos financeiros mais seguros, como as obrigações. Como resultado, seus rendimentos diminuíram significativamente, assim como as taxas de juros.

Estamos passando por um período em que as taxas de juros estão historicamente baixas: no Crédito Popular, podemos garantir uma taxa de 3,5% por um período de 20 anos (taxa fixa).

Use nossos simuladores de taxas

Quando você faz uma compra de imóvel, não deve esquecer os custos acessórios que são adicionados ao preço de compra. Esses custos são essencialmente de dois tipos.

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Nossos simuladores permitem que você tenha uma visão muito precisa dos custos que afetarão sua compra: é uma ferramenta muito prática.

Nosso especialista em empréstimo hipotecário

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