Consolidação de créditos, recompra de créditos, simplifique os seus reembolsos

Uma consolidação de créditos (também chamada de recompra de créditos ou reestruturação de dívidas) é uma operação financeira que consiste em fundir vários dos seus empréstimos existentes (créditos pessoais, créditos automóvel, créditos renováveis, descobertos bancários, por vezes até dívidas fiscais ou sociais sob certas condições) num único e novo empréstimo.

Os principais objetivos são:

• Simplificar a gestão do seu orçamento: Passa a ter apenas uma mensalidade para reembolsar numa data fixa, a uma única entidade.
• Reduzir os seus encargos mensais: Ao ajustar o prazo do novo empréstimo (muitas vezes, prolongando-o), a nova mensalidade única pode ser inferior à soma das suas antigas mensalidades. Isto pode devolver-lhe poder de compra ou margem de manobra.
• Obter uma taxa de juro global potencialmente mais vantajosa: Especialmente se tiver créditos renováveis com taxas elevadas.
• Financiar um novo projeto: É muitas vezes possível incluir uma tesouraria adicional na consolidação para uma nova necessidade (obras, carro, etc.).
• Melhorar a sua taxa de esforço: Ao reduzir as suas mensalidades, a sua taxa de esforço pode diminuir, o que pode facilitar o acesso a futuros financiamentos (como um crédito habitação).

Em resumo, a consolidação de créditos visa clarificar a sua situação financeira, reduzir o seu stress orçamental e adaptar os seus reembolsos à sua capacidade financeira atual.

Fazer um pedido de consolidação de créditos na CPE Crédit é um processo simples e transparente:

1. Simulação online: Utilize o nosso simulador no site. Indique os montantes e tipos de créditos a consolidar, bem como os seus rendimentos e encargos. Obterá uma primeira estimativa da sua nova mensalidade e da TAEG. É gratuito e sem compromisso.
2. Submissão do pedido: Se a simulação lhe agradar, pode submeter o seu pedido online, preenchendo as informações necessárias.
3. Contacto e análise do processo: Um dos nossos consultores especializados entrará em contacto consigo rapidamente (geralmente em 24h úteis) para discutir a sua situação, verificar as informações, responder às suas perguntas e indicar os documentos necessários (documento de identificação, comprovativos de rendimentos e encargos, detalhes dos créditos atuais).
4. Envio dos documentos: Envia-nos os documentos solicitados de forma segura (por e-mail, upload numa plataforma, ou em agência).
5. Proposta de contrato: Após análise completa e positiva do seu processo, enviamos-lhe uma proposta de contrato de consolidação de créditos, acompanhada da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE/SECCI).
6. Assinatura do contrato: Reserve um tempo para ler a proposta. Se lhe convier, assina-a (eletronicamente ou em agência). Dispõe de um prazo legal de livre resolução de 14 dias.
7. Recompra dos seus créditos: Uma vez o contrato definitivo, encarregamo-nos de reembolsar diretamente os seus antigos credores. Se foi concedida uma tesouraria complementar, esta é-lhe transferida.
8. Início do novo empréstimo: Começa a reembolsar a sua nova e única mensalidade à CPE Crédit.

O custo de uma consolidação de créditos depende de vários fatores:

• O montante total dos créditos consolidados.
• A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) obtida para o novo empréstimo. Esta taxa inclui os juros e todas as comissões obrigatórias.
• O prazo de reembolso escolhido para o novo empréstimo. Um prazo mais longo reduz a mensalidade, mas aumenta o custo total do crédito (mais juros pagos ao longo do tempo).
• Eventuais comissões de dossier: Na CPE Crédit, para pedidos iniciados online, as comissões de dossier são muitas vezes oferecidas ou reduzidas. Se se aplicarem comissões de dossier, estas são claramente indicadas na proposta e incluídas no cálculo da TAEG.
• As comissões de reembolso antecipado dos seus antigos créditos: Os seus antigos credores podem reclamar comissões se reembolsar os seus empréstimos antecipadamente. Estas comissões são legalmente limitadas. Geralmente, integramo-las no montante do novo empréstimo.
• O custo de um eventual seguro de vida associado ao crédito (se optar por subscrevê-lo).

O nosso simulador online dá-lhe uma primeira estimativa da TAEG e do custo total. A proposta de contrato personalizada detalhará todos os custos de forma transparente. O objetivo é encontrar um equilíbrio entre uma mensalidade sustentável e um custo total controlado.

Importante: Uma consolidação de créditos que prolonga o prazo de reembolso inicial pode levar a um aumento do custo total do crédito, mesmo que a mensalidade diminua. É crucial avaliar bem este aspeto.

TAEG significa Taxa Anual de Encargos Efetiva Global.

É um indicador normalizado a nível europeu que representa o custo total real do seu crédito numa base anual. É expresso como uma percentagem do montante total do crédito.

Porque é que é tão importante?

• Inclui TODOS os encargos obrigatórios: Ao contrário da taxa de juro nominal (ou taxa devedora), a TAEG engloba:
  • Os juros do empréstimo (calculados a partir da taxa devedora).
  • As comissões de dossier (se existirem).
  • Os custos de seguro (apenas se o seguro for obrigatório para obter o crédito e se for subscrito através do credor).
  • Outros eventuais encargos ligados à concessão do crédito (por exemplo, custos de avaliação, se aplicável).
• É a MELHOR ferramenta de comparação: Como integra todos os custos, a TAEG permite-lhe comparar objetivamente diferentes propostas de crédito entre si, mesmo que provenham de credores diferentes ou tenham estruturas de custos distintas. A proposta com a TAEG mais baixa será a mais barata, em igualdade de circunstâncias (mesmo montante, mesmo prazo).
• Obrigação legal: Os credores têm a obrigação legal de apresentar a TAEG de forma clara e visível na sua publicidade e nas suas propostas de contrato. Isto visa proteger o consumidor e garantir a transparência.

Em resumo, não se baseie apenas na taxa de juro nominal. A TAEG é a referência chave para avaliar o custo real de uma consolidação de créditos e fazer uma escolha informada.

A subscrição de um seguro com uma consolidação de créditos ao consumo geralmente não é imposta por lei. No entanto, é fortemente recomendada pela CPE Crédit e pode ser exigida por alguns credores em casos específicos (montantes elevados, perfil de risco particular).

O seguro mais comum é o seguro de vida associado ao crédito. Eis as suas vantagens:

• Proteção em caso de morte: Se falecer antes do final do reembolso, o seguro assume o saldo do empréstimo. Isto evita que os seus herdeiros (cônjuge, filhos) tenham de reembolsar essa dívida.
• Proteção em caso de invalidez: Dependendo das garantias escolhidas, o seguro pode também cobrir o reembolso em caso de Invalidez Total e Permanente (ITP) ou Incapacidade Temporária Absoluta para o Trabalho (ITAT) na sequência de uma doença ou acidente.
• Tranquilidade: Saber que os seus entes queridos estão protegidos e que o crédito será reembolsado em caso de um imprevisto grave proporciona uma tranquilidade não negligenciável.

Pontos a considerar:

• Custo: O custo do seguro é adicionado à sua mensalidade de crédito (ou é pago num prémio único). Depende da sua idade, do seu estado de saúde, do montante emprestado e das garantias escolhidas.
• Caráter facultativo ou obrigatório: O seu consultor CPE Crédit indicar-lhe-á claramente se o seguro é uma condição para a concessão do empréstimo ou se é facultativo.
• Livre escolha da seguradora: Mesmo que o credor lhe proponha um seguro, geralmente tem o direito de escolher outra seguradora, desde que o contrato apresente garantias equivalentes.

Na CPE Crédit, aconselhamo-lo de forma transparente sobre a oportunidade de subscrever um seguro e apresentamos-lhe as opções disponíveis para que possa tomar uma decisão informada com base na sua situação pessoal e no seu desejo de proteção.

Sim, dispõe de um direito de livre resolução legal após ter assinado o seu contrato de consolidação de créditos (quer se trate de um crédito ao consumo ou de um crédito hipotecário).

Eis os pontos essenciais relativos a este direito:

• Prazo: Tem um prazo de 14 dias de calendário para exercer o seu direito de livre resolução. Este prazo começa a contar a partir do dia da assinatura da proposta de contrato de crédito.
• Sem motivo: Não precisa de justificar a sua decisão de cancelar o contrato.
• Sem penalizações: O exercício deste direito não pode implicar qualquer penalização financeira por parte do credor. No entanto, se os fundos já tiverem sido parcial ou totalmente utilizados (por exemplo, para reembolsar os seus antigos créditos), terá de reembolsar ao credor o capital transferido e os juros calculados sobre esse capital pelo período durante o qual dispôs dele, bem como eventuais custos não recuperáveis pagos pelo credor a terceiros (por exemplo, custos de avaliação se for uma consolidação hipotecária).
• Como proceder: Para exercer o seu direito de livre resolução, deve notificar a sua decisão ao credor por um meio que permita provar a data de envio (por exemplo, uma carta registada com aviso de receção). Um formulário de resolução está muitas vezes anexo à proposta de contrato.
• Efeitos da resolução: Se exercer validamente o seu direito de resolução, o contrato de consolidação de créditos é anulado. Se os seus antigos créditos já tivessem sido reembolsados pelo novo credor, a situação pode tornar-se complexa, pois esses antigos contratos não são reativados automaticamente. É crucial compreender bem as implicações antes de resolver o contrato se a operação já tiver começado.

Este direito de livre resolução é uma proteção importante para o consumidor, permitindo-lhe refletir sobre o seu compromisso mesmo depois de ter assinado. Na CPE Crédit, informamo-lo claramente sobre este direito nas nossas propostas de contrato.

A SECCI (Standard European Consumer Credit Information) ou, no contexto dos créditos hipotecários, a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), é um documento de informação normalizado a nível europeu que lhe deve ser entregue pelo credor antes de assinar um contrato de crédito (ao consumo ou hipotecário).

A sua importância é capital por várias razões:

• Transparência: Apresenta de forma clara, concisa e normalizada todas as características essenciais da proposta de crédito. Isto permite-lhe compreender plenamente os termos e condições antes de se comprometer.
• Comparação facilitada: Como o formato é normalizado em toda a União Europeia, pode facilmente comparar as propostas de diferentes credores (bancos, intermediários, instituições de crédito) numa base idêntica.
• Informações-chave agrupadas: A SECCI/FINE contém informações cruciais como:
  • A identidade e o endereço do credor e do eventual intermediário de crédito.
  • O tipo de crédito proposto.
  • O montante total do crédito e as condições de disponibilização dos fundos.
  • A duração do contrato de crédito.
  • A taxa devedora (fixa ou variável) e as condições da sua variação.
  • A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) e o montante total que terá de reembolsar.
  • O montante, o número e a periodicidade das prestações de reembolso (mapa de amortização indicativo).
  • As eventuais comissões (comissões de dossier, comissões ligadas a certos serviços, etc.).
  • As condições de reembolso antecipado e as eventuais indemnizações.
  • A existência ou não de um direito de livre resolução e as suas modalidades.
  • As consequências em caso de incumprimento de pagamento.
  • As informações sobre os seguros eventualmente exigidos ou propostos.
• Tomada de decisão informada: Ao dispor de todas estas informações de forma estruturada, está em condições de tomar uma decisão mais informada e de escolher a proposta mais adequada à sua situação e às suas necessidades.

O credor é obrigado a dar-lhe um prazo razoável para examinar este documento antes de se comprometer. Nunca assine um contrato de crédito sem ter recebido e lido atentamente a SECCI ou a FINE correspondente.

Se encontrar dificuldades em reembolsar uma ou mais mensalidades da sua consolidação de créditos, é crucial agir rapidamente e não ignorar a situação.

Eis as etapas e as possíveis consequências:

1. Contacte imediatamente o seu credor (CPE Crédit): Este é o primeiro e mais importante passo. Explique a sua situação (perda de emprego, doença, despesa imprevista elevada, etc.). Quanto mais cedo nos contactar, mais fácil será encontrar uma solução amigável.
2. Soluções amigáveis possíveis: Dependendo da sua situação e das condições do seu contrato, poderemos considerar:
   • Um adiamento de prestação(ões): Adiar o pagamento de uma ou mais mensalidades para o final do crédito (isto aumenta o prazo e o custo total).
   • Uma renegociação do empréstimo: Se as dificuldades forem duradouras, uma nova análise do seu processo poderá permitir reescalonar a dívida por um prazo mais longo para diminuir a mensalidade (isto também aumenta o custo total).
   • Um plano de reembolso personalizado: Estabelecer um calendário temporário adaptado às suas capacidades.
3. Consequências em caso de não pagamento e ausência de contacto:
   • Juros de mora e encargos: Serão aplicados juros de mora (muitas vezes a uma taxa majorada) e despesas de cobrança sobre os valores em dívida.
   • Cartas de interpelação: Receberá cartas de aviso e, posteriormente, uma notificação formal para regularizar a situação.
   • Vencimento antecipado da dívida: Se os pagamentos em falta persistirem (geralmente após 2 ou 3 mensalidades em atraso e após uma notificação sem efeito), o credor pode declarar o “vencimento antecipado”. Isto significa que a totalidade do capital em dívida se torna imediatamente exigível.
   • Registo na Central de Responsabilidades de Crédito: Na Bélgica, qualquer incumprimento de pagamento superior a 2 ou 3 meses (dependendo dos casos) para um crédito ao consumo ou hipotecário é comunicado à Central de Créditos a Particulares (CCP) do Banco Nacional da Bélgica (BNB). Em Portugal e no Luxemburgo, existem sistemas semelhantes (mapa de responsabilidades de crédito). Este “registo negativo” (lista negra) impedi-lo-á de obter novos créditos durante vários anos, mesmo após a regularização.
   • Processo de cobrança judicial: Se não for encontrada nenhuma solução, o credor pode instaurar um processo judicial para recuperar os valores em dívida (penhora de vencimento, penhora de bens, etc.).

Prevenção: A melhor solução é antecipar. Se sentir que vai ter dificuldades, contacte-nos ANTES de entrar em incumprimento. Uma boa comunicação é essencial. Pense também no seguro de vida associado ao crédito, que pode cobrir certos imprevistos da vida.

Uma consolidação de créditos pode ter diferentes impactos na sua “pontuação de crédito” (um score utilizado por alguns credores para avaliar o risco) e na sua situação perante as centrais de crédito (como o BNB na Bélgica, a CRC em Portugal ou a CSSF no Luxemburgo).

Impactos possíveis:

• Consulta à Central de Créditos: Quando faz um pedido de consolidação, o credor (CPE Crédit) consultará sistematicamente a Central de Responsabilidades de Crédito. Esta consulta é um passo normal e não é negativa em si, mas consultas múltiplas e próximas junto de muitos credores diferentes podem ser interpretadas por alguns sistemas de scoring como um sinal de procura desesperada de crédito.
• A curto prazo:
  • Se a consolidação for aceite e os seus antigos créditos forem reembolsados, o seu registo na Central de Créditos será atualizado: os antigos créditos aparecerão como “liquidados” e um novo crédito (o da consolidação) será registado. Isto não constitui um registo negativo.
  • Abrir um novo crédito (mesmo que seja uma consolidação) pode fazer baixar ligeiramente, de forma temporária, algumas pontuações de crédito, pois aumenta o seu endividamento total no momento, antes de o efeito positivo da gestão simplificada se fazer sentir.
• A médio e longo prazo (geralmente positivo se bem gerido):
  • Melhoria da taxa de esforço: Se a consolidação reduzir a sua mensalidade global, a sua taxa de esforço diminui. Este é um fator positivo para o seu perfil de mutuário.
  • Melhor gestão: Ao simplificar os seus reembolsos (uma única mensalidade), reduz o risco de esquecimento ou de atraso no pagamento. Pagamentos regulares e pontuais no seu novo crédito de consolidação terão um impacto positivo no seu histórico de crédito.
  • Redução do número de créditos ativos: Passar de vários pequenos créditos para um único empréstimo maior pode ser visto positivamente por alguns modelos de scoring.
• Impacto em caso de registo negativo pré-existente:
  • Se já tiver um registo negativo por incumprimentos nos seus créditos atuais, obter uma consolidação pode ser mais difícil, mas nem sempre impossível (especialmente se for proprietário).
  • Se a consolidação for aceite e permitir regularizar todos os seus atrasos, isso não apaga imediatamente o registo negativo (que tem uma duração legal), mas mostra a sua vontade de resolver a situação. Pagar regularmente o seu novo crédito de consolidação será crucial.

Em resumo, uma consolidação de créditos bem conduzida e reembolsada corretamente tende a melhorar o seu perfil financeiro a prazo, otimizando a sua gestão e a sua taxa de esforço. A chave é honrar sempre as suas prestações.

A inclusão de dívidas profissionais ou fiscais numa consolidação de créditos destinada a particulares é possível, mas está sujeita a condições rigorosas e depende do tipo de consolidação considerada (crédito ao consumo ou crédito hipotecário).

Dívidas Profissionais (para trabalhadores independentes, profissões liberais):

• Créditos profissionais clássicos: Os créditos subscritos especificamente para a atividade profissional (ex: crédito de investimento para material, crédito de caixa profissional) geralmente não podem ser incluídos numa consolidação de créditos ao consumo padrão. Estes últimos são reservados a dívidas privadas.
• Soluções específicas para independentes: Existem soluções de consolidação de créditos concebidas para trabalhadores independentes que podem permitir reestruturar tanto dívidas privadas como algumas dívidas profissionais (nomeadamente se o independente estiver em nome individual e o seu património privado e profissional estiverem ligados). Isto requer uma análise aprofundada.
• Consolidação hipotecária: Se for proprietário de um imóvel, uma consolidação de créditos com garantia hipotecária poderá oferecer mais flexibilidade para incluir certas dívidas profissionais, mas isso dependerá da política do credor e do valor do imóvel.

Dívidas Fiscais (IVA, contribuições, impostos) e Sociais (Segurança Social):

• Condições muito rigorosas: A inclusão de dívidas fiscais ou sociais é complexa e raramente aceite numa consolidação de créditos ao consumo. As instituições credoras são muitas vezes relutantes, pois estas dívidas são prioritárias e beneficiam de garantias legais para o Estado.
• Plano de regularização existente: Se já tiver um plano de reembolso oficial com a autoridade fiscal ou a segurança social e o estiver a cumprir, por vezes é possível integrar as mensalidades desse plano no cálculo dos seus encargos, mas não resgatar a dívida em si.
• Consolidação hipotecária: Mais uma vez, uma consolidação com garantia hipotecária pode, em alguns casos muito específicos e se a situação global o permitir (bom perfil, valor do imóvel suficiente), considerar o resgate de certas dívidas fiscais/sociais para sanear completamente a situação. É examinado caso a caso.
• Transparência indispensável: É imperativo ser totalmente transparente com o seu consultor CPE Crédit sobre a existência de tais dívidas. Tentar escondê-las só complicaria a situação.

Conclusão: Fale abertamente sobre todas as suas dívidas (privadas, profissionais, fiscais, sociais) com o seu consultor CPE Crédit. Ele poderá analisar a sua situação global e indicar-lhe as soluções mais adequadas e realistas. Não presuma que todas as dívidas podem ser consolidadas da mesma forma.

O prazo para finalizar uma consolidação de créditos pode variar consideravelmente em função de vários fatores. Pode-se distinguir as consolidações de créditos ao consumo e as consolidações com garantia hipotecária.

Para uma consolidação de créditos ao consumo (sem garantia hipotecária):

• Prazo médio: Geralmente, uma vez que o seu processo esteja completo (todos os documentos comprovativos fornecidos), o processo pode demorar entre 5 e 15 dias úteis.
• Fatores de aceleração:
  • Um processo completo e bem preparado desde o início.
  • A sua reatividade para fornecer eventuais documentos complementares.
  • A simplicidade da sua situação (poucos créditos a resgatar, situação financeira clara).
  • A eficiência dos processos internos do credor.
• Etapas principais e as suas durações aproximadas:
  • Simulação e pedido online: alguns minutos.
  • Análise do processo pelo consultor e pedido de documentos: 24-48h.
  • Receção e verificação dos seus documentos: 1-3 dias (dependendo da sua rapidez).
  • Decisão final e emissão da proposta de contrato: 1-3 dias.
  • Prazo de reflexão e assinatura do contrato: variável (dispõe de 14 dias para livre resolução após a assinatura).
  • Reembolso dos antigos credores и libertação dos fundos: 2-5 dias após o fim do prazo de resolução e a receção do contrato assinado.

Para uma consolidação de créditos com garantia hipotecária (resgate de crédito habitação incluído ou novo crédito hipotecário para consolidar créditos ao consumo):

• Prazo médio: O processo é bastante mais longo, muitas vezes entre 4 e 8 semanas, ou até mais.
• Razões para este prazo:
  • Avaliação imobiliária: É necessária uma avaliação do valor do imóvel dado em garantia.
  • Ato notarial: A operação requer a passagem por um notário para a inscrição da nova hipoteca (ou a modificação da existente), o que implica prazos administrativos e legais.
  • Complexidade do processo: A análise é mais aprofundada.

Na CPE Crédit, esforçamo-nos por tratar o seu pedido o mais rapidamente possível, respeitando escrupulosamente as etapas legais e garantindo uma análise rigorosa do seu processo para lhe propor a solução mais adequada. A rapidez da finalização dependerá também, em grande medida, da celeridade com que nos fornecer um processo completo.

Obter uma consolidação de créditos quando se tem um registo negativo no Banco Nacional da Bélgica (BNB) por incumprimentos de pagamento, ou se se tem créditos em litígio, é bastante mais difícil, mas nem sempre impossível. Dependerá da natureza do registo, da sua situação global e das garantias que pode oferecer.

O que precisa de saber:

• Consulta sistemática do BNB: Qualquer credor na Bélgica consultará a Central de Créditos a Particulares (CCP) do BNB antes de conceder um crédito. Um registo negativo (códigos específicos que indicam atrasos de pagamento) é um sinal de alarme importante.
• Porque é que é mais difícil? Um registo negativo indica que teve dificuldades em honrar os seus compromissos financeiros no passado. Os credores consideram, por isso, que o risco de novo incumprimento é mais elevado.
• Soluções possíveis (mas limitadas e sob condições rigorosas):
  • Se for proprietário de um imóvel SEM ou COM POUCO crédito hipotecário em curso: Esta é a situação mais favorável para considerar uma consolidação apesar de um registo. O credor pode aceitar consolidar as suas dívidas (incluindo as que estão em litígio) tomando uma garantia hipotecária sobre o seu imóvel. O valor do imóvel deve ser suficiente para cobrir o montante total a consolidar. O objetivo do credor é sanear a sua situação e precaver-se através da garantia.
  • Natureza do registo: Um registo por alguns atrasos regularizados entretanto é menos penalizador do que um registo por dívidas avultadas e não pagas há muito tempo.
  • Montante dos rendimentos e estabilidade: Mesmo com um registo, se tiver rendimentos estáveis e suficientes para assumir a nova mensalidade (que será calculada com prudência), isso pode jogar a seu favor.
  • Vontade de regularização: A consolidação deve visar a liquidação de todas as dívidas em incumprimento e o recomeço em bases sãs.
• Se for arrendatário e tiver um registo: Obter uma consolidação de créditos ao consumo torna-se muito complicado. Os credores são extremamente relutantes, pois não há uma garantia sólida a oferecer.
• Transparência absoluta: É crucial ser totalmente honesto sobre a sua situação de registo e os seus litígios desde o início do seu pedido. Tentar escondê-lo só levará a uma recusa mais tarde.

Conclusão: Na CPE Crédit, analisamos cada situação caso a caso. Se tiver um registo, a melhor abordagem é contactar-nos para discutir abertamente a sua situação. Se for proprietário, poderemos explorar as opções de consolidação hipotecária. O objetivo será sempre encontrar uma solução viável para o ajudar a sair de uma situação financeira difícil, no respeito pelas regras e pela sua capacidade de reembolso futura.

Um dos principais objetivos da consolidação de créditos é, muitas vezes, reduzir o valor das mensalidades para aliviar o encargo no orçamento mensal. Para o conseguir, o mecanismo mais comummente utilizado é o alargamento do prazo de reembolso do novo empréstimo único.

Isto tem consequências diretas:

• Impacto no prazo total de reembolso:
  • Se o prazo do novo empréstimo de consolidação for mais longo do que os prazos restantes dos seus créditos atuais, estará a reembolsar a sua dívida global por um período mais extenso.
  • Exemplo: Tem um empréstimo A com 2 anos restantes e um empréstimo B com 4 anos restantes. Se os consolidar por 6 anos para baixar as mensalidades, a duração global do seu endividamento aumenta.
• Impacto no custo total do crédito:
  • Mecanicamente, alargar o prazo de um empréstimo, mesmo com uma taxa de juro idêntica ou ligeiramente inferior, aumenta o custo total dos juros pagos. Paga juros durante um período mais longo.
  • Portanto, mesmo que a sua mensalidade baixe, o montante total que terá reembolsado no final (capital + todos os juros acumulados) será muitas vezes mais elevado com uma consolidação que prolonga o prazo.
  • No entanto, se a consolidação permitir obter uma TAEG significativamente mais baixa do que a média das TAEG dos seus antigos créditos (especialmente se tinha créditos renováveis caros), é possível, em alguns casos, que o custo total aumente apenas moderadamente, ou até (mais raramente) diminua, se o prazo não for excessivamente prolongado.

A escolha essencial: Alívio mensal vs. Custo global

A consolidação de créditos implica, muitas vezes, uma escolha:

• Vantagem imediata: Uma mensalidade mais baixa, mais “rendimento disponível” todos os meses, menos stress financeiro.
• Desvantagem potencial a longo prazo: Um custo total do crédito mais elevado.

Na CPE Crédit, o nosso papel como consultores é:

• Apresentar-lhe claramente o impacto de um alargamento do prazo no custo total.
• Ajudá-lo a encontrar o melhor equilíbrio entre uma mensalidade que se torna novamente confortável e um prazo de reembolso que não aumenta excessivamente o custo final.
• Explorar todas as opções, incluindo as que não prolongam desmesuradamente o prazo, se a sua capacidade de reembolso o permitir.

É crucial compreender bem este aspeto antes de se comprometer. A Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE/SECCI) dar-lhe-á uma visão clara do montante total a reembolsar и do custo total do crédito para a proposta apresentada.