Realize o seu sonho imobiliário com o Crédito Habitação!

Um Crédito Habitação (ou crédito hipotecário/crédito imobiliário) é um empréstimo a longo prazo contraído junto de uma instituição financeira para financiar a compra, construção ou renovação significativa de um bem imóvel (casa, apartamento).

A sua principal especificidade é a garantia que requer: uma hipoteca. A hipoteca é um direito real concedido ao credor sobre o imóvel financiado. Em caso de incumprimento do empréstimo pelo mutuário, o credor pode, em último recurso, promover a venda do imóvel para reaver as quantias devidas. Esta garantia sólida permite que os credores proponham montantes elevados e prazos longos com taxas de juro geralmente mais baixas do que os créditos ao consumo.

O capital próprio é a quantia de dinheiro que pode investir das suas próprias poupanças no seu projeto imobiliário. Tornou-se um elemento quase indispensável para obter um Crédito Habitação.

Regra geral, os credores pedem que o seu capital próprio cubra, no mínimo:

• As despesas com a escritura: Incluem os impostos (IMT – Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis e Imposto do Selo), os honorários do notário e diversas despesas administrativas. Estas despesas podem representar uma parte significativa do custo total.
• As despesas do ato do crédito: Despesas relacionadas com o registo da hipoteca.

Idealmente, um capital próprio mais substancial (ex: 10%, 20% ou mais do preço de compra do imóvel, para além das despesas) é uma grande vantagem:

• Reduz o montante a pedir emprestado (o rácio LTV).
• Pode dar-lhe acesso a melhores condições de taxas de juro.
• Tranquiliza o credor quanto à sua capacidade de poupança e gestão financeira.

Pedir emprestado 100% do preço do imóvel mais as despesas tornou-se muito raro e está sujeito a condições muito rigorosas (perfil de crédito excelente, rendimentos elevados, etc.). Discuta a sua situação de capital próprio com os nossos consultores.

A escolha entre uma taxa fixa e uma taxa variável (ou indexada) é uma decisão importante que depende do seu perfil de risco e da sua visão a longo prazo.

• Taxa Fixa:
  • Vantagem: Segurança e previsibilidade. A taxa de juro e as suas prestações mensais permanecem as mesmas durante todo o prazo do empréstimo, independentemente das flutuações do mercado. Sabe exatamente quanto pagará todos os meses.
  • Desvantagem: A taxa inicial pode ser ligeiramente mais alta do que a de uma taxa variável no momento da contratação. Não beneficia das descidas das taxas se estas ocorrerem (a menos que considere uma renegociação dispendiosa).
• Taxa Variável (ou Indexada):
  • Vantagem: A taxa inicial é muitas vezes mais baixa do que uma taxa fixa. Se as taxas de mercado descerem, as suas prestações mensais podem diminuir (ou o prazo do empréstimo pode ser reduzido).
  • Desvantagem: Risco de subida. Se as taxas de mercado subirem, as suas prestações também aumentarão, o que pode impactar o seu orçamento. Existem fórmulas de taxa variável com um “cap” (plafond) para limitar esta subida, mas isso tem um custo. As revisões ocorrem em prazos fixos (ex: anualmente, a cada 3 ou 5 anos).
• Taxa Mista: É um compromisso, com um primeiro período a taxa fixa (ex: 5, 10 anos) para segurança, seguido de um período a taxa variável.

Não há uma “melhor” escolha absoluta. Depende da sua aversão ao risco, da conjuntura das taxas no momento do empréstimo e das suas perspetivas financeiras. Os nossos consultores ajudá-lo-ão a analisar as opções.

O prazo de reembolso de um Crédito Habitação é geralmente longo, pois os montantes emprestados são elevados. Os prazos mais comuns variam entre 10 e 25 anos.

Certos fatores podem influenciar o prazo máximo possível:

• A sua idade no momento do pedido: Os credores garantem que o empréstimo seja reembolsado antes de uma certa idade (ex: 70 ou 75 anos). Um mutuário mais jovem poderá, portanto, optar por um prazo mais longo.
• A sua capacidade de reembolso mensal: Um prazo mais longo permite reduzir as prestações mensais, mas aumenta o custo total do crédito (mais juros pagos).
• A política do credor: Alguns credores podem propor prazos até 30 anos em casos específicos, mas isso é menos frequente.

Escolher o prazo certo é encontrar um equilíbrio entre prestações comportáveis e um custo total de crédito controlado. Uma simulação personalizada com os nossos consultores ajudá-lo-á a ver as coisas com mais clareza.

Vários seguros estão geralmente associados a um Crédito Habitação:

• Seguro de Vida associado ao Crédito Habitação: É o mais importante. É frequentemente exigido pelo credor. Em caso de morte do mutuário (ou de um dos co-mutuários), o seguro reembolsa o capital em dívida do empréstimo, protegendo assim os herdeiros (cônjuge, filhos) deste encargo. Pode também incluir cobertura em caso de invalidez. O custo depende da idade, do estado de saúde, do montante e do prazo do empréstimo.
• Seguro Multirriscos Habitação: É obrigatório. Cobre o imóvel (o edifício) contra riscos de incêndio, danos por água, tempestades, etc. O credor exigirá uma prova deste seguro, pois o imóvel constitui a sua garantia. Pode adicionar uma cobertura para o recheio (os seus móveis e bens pessoais).
• Seguro de Proteção ao Crédito (opcional): Menos comum, pode cobrir uma parte das suas prestações mensais em caso de desemprego involuntário ou incapacidade temporária para o trabalho.

A CPE Crédit pode aconselhá-lo e propor-lhe soluções de seguro competitivas através dos seus parceiros, mas geralmente é livre de escolher a sua seguradora (especialmente para o seguro de vida e o seguro habitação), desde que as garantias sejam equivalentes às exigidas pelo credor.

A compra de um imóvel acarreta despesas significativas para além do preço do próprio imóvel. É crucial antecipá-las:

• Despesas de Notário e Impostos (para a escritura de compra):
  • IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis) e Imposto do Selo.
  • Honorários do notário.
  • Despesas administrativas diversas (registos, cópias, etc.).
• Despesas da Escritura de Crédito (para o Crédito Habitação):
  • Imposto do Selo sobre o crédito.
  • Custos com o registo da hipoteca.
  • Honorários do notário pela escritura de crédito.
• Comissões de dossier bancário: Comissões cobradas pela entidade credora pelo estudo e formalização do processo de crédito habitação.
• Despesas de avaliação do imóvel: Se o credor solicitar uma avaliação do valor do imóvel, as despesas são geralmente por sua conta.
• Prémios de seguro: Primeiro prémio para o seguro de vida e o seguro multirriscos habitação.

No total, estas despesas podem representar uma percentagem significativa do preço de compra. É por isso que o capital próprio é tão importante para as cobrir. Os nossos consultores irão ajudá-lo a estimar estas despesas para o seu projeto.