Princípio do empréstimo hipotecário

Para obter um crédito habitação, as instituições financeiras analisam principalmente duas condições essenciais. Em primeiro lugar, a relação entre o valor do imóvel e o montante a ser emprestado, que, em regra geral, não deve ultrapassar cerca de 80%. A diferença representa os seus fundos próprios: quanto maior a sua contribuição, mais sólido será o seu dossiê.

Em segundo lugar, o banco avalia a relação entre as despesas e o rendimento do seu agregado familiar. Em média, a prestação mensal não deve exceder um terço (cerca de 33%) dos seus rendimentos líquidos mensais. Esta margem de segurança visa garantir que mantém capacidade financeira para enfrentar as despesas do dia a dia e imprevistos.

Na prática, isto significa que o montante do seu crédito, o prazo e o tipo de taxa devem ser definidos de forma coerente com o seu orçamento. Uma análise responsável destes elementos desde o início evita dificuldades de reembolso no futuro e aumenta as suas hipóteses de obter condições mais vantajosas.

O perfil ideal para um empréstimo hipotecário aprovado

Cada credor possui a sua própria política de concessão de créditos, mas certos perfis são considerados menos arriscados. De forma geral, um casal com estabilidade profissional (ambos com contrato por tempo indeterminado) e pelo menos 20% de fundos próprios terá mais facilidade em ver o seu crédito aprovado.

A ausência de créditos em curso ou de incidentes de pagamento anteriores conta a seu favor. Além disso, a existência de uma garantia pessoal (por exemplo, um fiador sólido) pode reforçar ainda mais o seu dossiê, sobretudo se os seus fundos próprios forem limitados ou se a sua situação profissional for recente.

Mesmo que não corresponda ao “perfil ideal”, é possível estruturar o seu pedido de forma estratégica: reduzir outros créditos, constituir mais poupança, ajustar o valor do imóvel visado ou o prazo do empréstimo. O apoio de um corretor especializado ajuda a apresentar o seu projeto da forma mais favorável possível perante as instituições financeiras.

Como obter a melhor taxa de juros para o seu crédito habitação

Mesmo quando as taxas de juro estão historicamente baixas, isso pode vir acompanhado de valores elevados para terrenos e habitações. Por isso, antes de se comprometer, é essencial analisar cuidadosamente o mercado imobiliário e comparar várias propostas de diferentes instituições financeiras.

A taxa fixa garante uma mensalidade estável durante todo o prazo do empréstimo, o que oferece previsibilidade e segurança. Já a taxa variável pode, em determinados contextos, permitir poupanças interessantes, mas implica aceitar oscilações ao longo do tempo. Se a sua capacidade de reembolso for sólida e o seu orçamento tiver margem, o risco da taxa variável tende a ser mais controlável.

Também existe a opção de uma taxa mista, que combina características de taxa fixa e variável. Paralelamente, não descure os produtos acessórios, como o seguro de saldo devedor, que assume uma importância crucial em caso de morte, incapacidade para o trabalho ou invalidez. Estes elementos influenciam o custo total do crédito, mas também a segurança da sua família.

Se preferir, pode confiar esta comparação a um corretor independente, que negoceia por si com vários bancos e ajuda a encontrar a combinação mais vantajosa de taxa, prazo e coberturas associadas.

Dificuldades de reembolso: que soluções existem?

Mesmo com um planeamento rigoroso, a vida pode trazer imprevistos (perda de emprego, separação, problemas de saúde, etc.) que tornem mais difícil o pagamento das prestações. É fundamental não esperar pelo primeiro atraso para reagir: assim que antevir dificuldades, contacte de imediato a instituição que concedeu o crédito.

Entre as soluções habitualmente possíveis estão: a renegociação da taxa de juro, a fim de reduzir a prestação mensal; a suspensão temporária do reembolso do capital, mantendo apenas o pagamento de juros durante um período limitado; ou ainda a extensão do prazo do crédito, o que diminui o valor de cada mensalidade, mas aumenta o custo total do empréstimo.

Em paralelo, produtos como o seguro de saldo devedor podem assumir o pagamento parcial ou total do crédito em determinadas situações (morte, incapacidade, invalidez), protegendo o seu património e os seus herdeiros. Um acompanhamento especializado ajuda a encontrar a solução mais equilibrada, preservando a sua situação financeira a longo prazo.