Como destacamos em nosso recente artigo de 2 de outubro passado, o número de contratos de crédito assinados está em clara ascensão nos últimos anos. Os profissionais de crédito observam um aumento no número de mutuários, bem como um crescimento nos montantes emprestados. Esta situação tem como corolário o aumento significativo do número de inadimplências. Para proteger o consumidor, o governo belga decidiu reforçar a legislação. Solução efetiva ou paliativo demagógico?
O diagnóstico
As inadimplências estão aumentando e afetam cerca de 5% dos mutuários na Bélgica.
É realmente surpreendente? Podemos duvidar, pois, a montante, constatamos há alguns anos um aumento significativo no número de contratos de crédito, bem como um aumento nos montantes emprestados.
A que se deve esta situação?
Há vários elementos que entram em jogo:
- A tendência geral de viver a crédito;
- A necessidade de consumir a qualquer custo;
- Um aumento significativo no custo de vida nos últimos dez anos;
- Uma estagnação dos salários em comparação com o aumento mais rápido do custo de vida (assim, em 20 anos, o setor imobiliário cresceu 200%, enquanto nesse intervalo, os salários aumentaram apenas 70%);
- Uma explosão dramática da carga tributária implementada por um governo que se revela um contador pródigo dos efeitos públicos.
Um modelo capitalista de consumo
O mundo industrial tem apenas uma obsessão: consumir. Ouvimos isso em todos os lugares, “o crescimento está estagnado”. Não consumimos o suficiente. As empresas, as indústrias funcionam em ritmo lento porque seus livros de pedidos apresentam uma aparência triste (veja a indústria automobilística na Europa). A balança comercial externa não está em melhor forma: importamos mais do que exportamos.
Enfim, precisamos comprar para fazer funcionar uma economia cujas bases não repousam mais do que sobre este substrato. Pare o consumo e é a falência do sistema.
Mas aí está, consumir, claro, mas com que dinheiro?
Como nossos concidadãos ainda podem consumir nas mesmas proporções que no passado, uma vez que a carga tributária criou um tal abismo entre o custo de vida e o crescimento das rendas?
A Europa e seus Estados membros são grandes esquizofrênicos que ao mesmo tempo falam de crescimento e que, no mesmo impulso, matam o consumo por uma repressão fiscal que nunca atingiu tal paroxismo. É um segredo de polichinelo ou então um doce eufemismo destacar que o norte da Europa é o lugar no mundo onde as rendas do trabalho são mais espoliadas.
Então, obviamente, os “consumidores” não têm outra escolha senão recorrer ao crédito se quiserem “a todo custo” cuidar de seu vício de consumo.
Mas de quem é a culpa?
Dos profissionais de crédito que seriam “grandes lobos maus sem escrúpulos que abusariam da ingenuidade ou da fraqueza de um consumidor em apuros”?
Os demagogos tomaram o lugar dos politólogos.
Um anteprojeto de lei em preparação
Nossos governantes não se importam com esse tipo de consideração e agem o mais rápido possível. O governo propõe, portanto, uma série de medidas destinadas a proteger os consumidores. Este anteprojeto deve reforçar consideravelmente as regras de concessão de créditos ao consumo.
As medidas em preparação seriam as seguintes:
- Menos publicidade das instituições de crédito;
- Mais pesquisas sobre a solvência do empregador;
- Mais informações à disposição do mutuário.
É essencialmente o crédito hipotecário que está na mira. O governo ataca em particular as ofertas conjuntas, que permitem ao cliente obter uma melhor taxa, desde que ele subscreva, além disso, a produtos acessórios, como um seguro contra incêndio.
Um mau projeto
Para os profissionais de crédito, este projeto é deplorável e por razões seguintes:
- Já podemos legitimamente nos perguntar se, em nossa época, o consumidor deve ser infantilizado a ponto de não perceber o alcance de seus atos. Em uma sociedade onde a codificação das leis se tornou piramidal e onde nossa responsabilidade individual é mais questionada, podemos medir a hipocrisia da abordagem conceitual…
- Reduzir a publicidade é absolutamente uma ilusão: não é a publicidade para o crédito que está em questão, mas…a publicidade para o consumo. Ora, é precisamente isso que o Estado busca, que clama em todos os lugares que “não consumimos o suficiente”…;
- Mais pesquisa sobre a solvência? Todo mundo sabe que não se pode “fazer sangrar uma pedra”. As pesquisas sobre a solvência já estão, obviamente, no cerne do processo das empresas de crédito. Nenhum banco emprestaria sem ter estudado minuciosamente todas as suas garantias;
- Mais informações para os mutuários? Que os consumidores comecem já a ler as toneladas de informações que já estão à sua disposição…e que tornam a informação…ilegível.
- O crédito hipotecário? Provavelmente é o tipo de crédito mais protegido e melhor garantido pela hipoteca. As verdadeiras dificuldades são essencialmente encontradas nos pequenos créditos ao consumo de pessoas que emprestam 5.000,00 € por exemplo para ir de férias com a família…
Outras consequências
Podemos realmente nos perguntar quando nosso governo entenderá que, ao impor medidas restritivas à indústria, acabará por impedir a criação de empregos e a própria percepção de receitas fiscais.
Além disso, essas novas medidas poderiam, segundo a União Profissional do Crédito (UPC), custar cerca de 1000 empregos ao setor.
Ironia da história, é muitas vezes acreditando ajudar os mais desfavorecidos que os precarizamos ainda mais… pois, na realidade, o crédito pode muitas vezes ajudar pessoas que estão passando por um período temporário difícil e que poderiam, em teoria, apresentar uma situação financeira pouco favorável à concessão de um crédito, mas que com coragem conseguirão superar.
Esses, amanhã, poderão “ir se ver” e não se deve duvidar que as consequências em termos de falência, desemprego e redução das receitas públicas não tardarão a aparecer…