Como destacamos em nosso artigo recente de 2 de outubro, o número de contratos de crédito assinados aumentou significativamente nos últimos anos. Os profissionais de crédito notaram um ressurgimento no número de mutuários, bem como um aumento nos valores emprestados. Essa situação resultou em um aumento significativo no número de inadimplências. Para proteger os consumidores, o governo belga decidiu fortalecer a legislação. Solução eficaz ou paliativo demagógico?
O diagnóstico
As inadimplências estão aumentando e afetam quase 5% dos mutuários na Bélgica.
Isso é realmente surpreendente? Pode-se duvidar, porque, a montante, temos testemunhado há alguns anos um aumento significativo no número de contratos de crédito, bem como um aumento nos valores emprestados.
A que se deve essa situação?
Existem vários fatores a considerar:
- A tendência geral de viver a crédito;
- A necessidade de consumir a todo custo;
- Um aumento significativo no custo de vida na última década;
- Estagnação dos salários em comparação com o aumento mais rápido do custo de vida (em 20 anos, os imóveis aumentaram 200%, enquanto, no mesmo período, os salários aumentaram apenas 70%);
- Uma explosão dramática da tributação implementada por um governo que se revela um contador pródigo dos efeitos públicos.
Um modelo capitalista de consumo
O mundo industrial tem apenas uma obsessão: o consumo. Ouvimos isso em todos os lugares, “o crescimento está estagnado.” Não consumimos o suficiente. As empresas, as indústrias estão funcionando em um ritmo lento porque seus livros de pedidos estão desanimadores (veja a indústria automotiva na Europa). O balanço do comércio exterior não está em melhor forma: importamos mais do que exportamos.
Em suma, precisamos comprar para manter uma economia funcionando que repousa apenas nesse substrato. Pare o consumo e o sistema falha.
Mas, claro, consumir, mas com que dinheiro?
Como nossos cidadãos ainda podem consumir nas mesmas proporções do passado quando a tributação criou um grande abismo entre o custo de vida e o crescimento da renda?
A Europa e seus estados membros são grandes esquizofrênicos que falam de crescimento e, ao mesmo tempo, matam o consumo com uma repressão fiscal que nunca atingiu tal auge. É um segredo aberto ou um eufemismo suave dizer que o norte da Europa é o lugar do mundo onde a renda do trabalho é a mais espoliada.
Então, claro, os “consumidores” não têm escolha a não ser recorrer ao crédito se quiserem “a todo custo” tratar seu vício no consumo.
Mas de quem é a culpa?
Dos profissionais de crédito que seriam “grandes lobos maus sem escrúpulos que se aproveitariam da ingenuidade ou fraqueza de consumidores desesperados?”
Os demagogos tomaram o lugar dos politólogos.
Um projeto de lei em preparação
Nossos governantes não se importam com tais considerações e agem o mais rápido possível. O governo, portanto, propõe uma série de medidas destinadas a proteger os consumidores. Este projeto deve fortalecer consideravelmente as regras para concessão de crédito ao consumo.
As medidas em preparação são as seguintes:
- Menos publicidade das instituições de crédito;
- Mais pesquisas sobre a solvência do empregador;
- Mais informações disponíveis para o mutuário.
Principalmente o crédito hipotecário é alvo. O governo está particularmente atacando ofertas conjuntas, que permitem que os clientes obtenham uma melhor taxa, desde que também subscrevam produtos acessórios, como seguro contra incêndio.
Um projeto ruim
Para os profissionais de crédito, este projeto é deplorável pelas seguintes razões:
- Já se pode legitimamente questionar se, em nosso tempo, os consumidores precisam ser infantilizados a ponto de não perceberem a importância de suas ações. Em uma sociedade onde a codificação das leis se tornou piramidal e onde nossa responsabilidade individual é cada vez mais questionada, pode-se medir a hipocrisia da abordagem conceitual…
- Reduzir a publicidade é absolutamente uma ilusão: não é a publicidade de crédito que é o problema, mas… a publicidade de consumo. No entanto, é precisamente isso que o estado busca, alegando em todos os lugares que “não consumimos o suficiente”…;
- Mais pesquisas sobre solvência? Todos sabem que “não se pode tirar sangue de uma pedra”. A pesquisa de solvência já está obviamente no coração do processo das empresas de crédito. Nenhum banco emprestaria sem ter estudado minuciosamente todas as suas garantias;
- Mais informações para os mutuários? Que os consumidores comecem a ler as toneladas de informações já disponíveis para eles… o que torna a informação… ilegível.
- Crédito hipotecário? É provavelmente o tipo de crédito mais protegido e melhor garantido pela hipoteca. As dificuldades reais são encontradas principalmente nos pequenos créditos ao consumo de pessoas que emprestam 5.000,00 € por exemplo para ir de férias com a família…
Outras consequências
Podemos realmente nos perguntar quando nosso governo entenderá que, ao continuar impondo medidas restritivas à indústria, acabará por prejudicar a criação de empregos e até mesmo a arrecadação de receitas fiscais.
Além disso, segundo a União Profissional de Crédito (UPC), essas novas medidas poderiam custar ao setor cerca de 1.000 empregos.
A ironia da história é que muitas vezes, ao acreditar que estão ajudando os mais necessitados, acabam por precarizá-los ainda mais… porque, na realidade, o crédito pode muitas vezes ajudar pessoas que estão passando por um período temporário difícil e que poderiam, em teoria, apresentar uma situação financeira desfavorável para a obtenção de crédito, mas que, com coragem, superarão.
Essas pessoas amanhã serão “mandadas embora” e não há dúvida de que as consequências em termos de falência, desemprego e redução das receitas públicas não demorarão a surgir…
