Financiamento Automóvel com Valor Residual ou Empréstimo Pessoal?
Está a chegar ao fim do seu contrato de financiamento automóvel com valor residual e pergunta-se qual é a melhor solução para pagar o montante em aberto? Descubra se compensa continuar com o seu veículo através de um empréstimo pessoal ou se é mais interessante optar por outro tipo de financiamento automóvel.
Nesta página, explicamos com clareza as opções que tem à sua disposição, as diferenças de custo entre um financiamento automóvel clássico e um empréstimo pessoal, e ajudamos a compreender qual a estratégia mais vantajosa para o seu orçamento em 2026.
À beira do fim do seu contrato?
Fez um financiamento automóvel com valor residual e aproxima-se o término do contrato. Em muitos casos, o valor residual representa cerca de 40% do preço de catálogo do veículo, montante que terá agora de liquidar.
Utilizamos um exemplo simples para ilustrar:
- Preço de catálogo do veículo novo: 30.000 €
- Financiamento automóvel parcial (60%): 18.000 € ao longo de 5 anos (60 mensalidades)
- Valor residual a pagar no final: 12.000 € (40% do valor do veículo)
As três opções no final do financiamento automóvel com valor residual
Ao fim dos cinco anos, chega o momento de decidir o que fazer com o valor residual do seu veículo. De forma geral, terá de tomar uma decisão sobre um montante significativo – no nosso exemplo, 12.000 €. Dependendo da sua situação financeira e dos seus projetos, três cenários principais se apresentam.
1. Pagar a pronto o valor residual
Se dispõe de liquidez suficiente, pode simplesmente pagar os 12.000 € a pronto. Esta opção evita juros adicionais e permite-lhe manter o veículo em pleno direito, sem recorrer a novo crédito. É, em regra, a solução mais económica, desde que não comprometa a sua reserva financeira.
2. Vender o veículo e liquidar o valor residual
Planeia trocar de carro? Pode vender o veículo pelo montante aproximado do valor residual – por exemplo, 12.000 €. Utiliza então o produto da venda para liquidar o valor residual junto da instituição financeira. Esta solução é particularmente interessante se o valor de mercado do veículo for igual ou superior ao valor residual a pagar.
3. Recorrer a um empréstimo pessoal para manter o veículo
Não dispõe da quantia necessária ou prefere preservar as suas poupanças? Se deseja manter o veículo após os cinco anos, pode financiar os 12.000 € através de um empréstimo pessoal clássico. Pagará então prestações mensais sobre este novo crédito, até reembolsar integralmente o valor residual.
Financiamento automóvel ou empréstimo pessoal: qual é mais vantajoso?
Em geral, o TAEG de um financiamento automóvel é mais atrativo do que o TAEG de um empréstimo pessoal clássico. Por isso, se desde o início sabe que pretende conservar o seu veículo para além do prazo do contrato, pode ser financeiramente mais vantajoso financiar o preço total de aquisição do carro com um crédito automóvel tradicional, em vez de optar por um financiamento com valor residual.
O financiamento com valor residual é pensado sobretudo para quem gosta de renovar regularmente de veículo, por exemplo a cada cinco anos, beneficiando de mensalidades mais baixas durante o contrato, mas com a perspetiva de revenda ou substituição no final.
Porque é que o TAEG do crédito automóvel é geralmente mais baixo?
O TAEG de um financiamento automóvel costuma ser mais interessante do que o de um empréstimo pessoal por duas razões principais:
- Veículos novos e em perfeito estado: o financiamento com valor residual está geralmente associado à compra de veículos novos, que mantêm melhor o seu valor no mercado. Isto reduz o risco para a instituição financeira, permitindo taxas mais baixas.
- Garantias adicionais: a compra de um veículo novo está frequentemente acompanhada de garantias e serviços (garantia de fábrica, contratos de manutenção, etc.) que reforçam a segurança da operação, ao contrário de um empréstimo pessoal não afeto a um bem específico, que tende a apresentar um TAEG mais elevado.
Ao ponderar entre financiamento automóvel e empréstimo pessoal para o valor residual, é essencial comparar o custo total do crédito, e não apenas a prestação mensal.
Os pontos-chave para escolher a melhor solução de financiamento em 2026
Defina o seu projeto com o veículo
Se pretende revender o veículo ao fim de cinco anos, o financiamento automóvel com valor residual pode ser uma boa escolha. Se, pelo contrário, tenciona manter o carro a longo prazo, pode ser preferível um financiamento total sem valor residual, evitando recorrer a um novo empréstimo para pagar o montante em aberto.
Compare o TAEG e o custo total
Não olhe apenas para o valor da prestação mensal. Analise o TAEG e o custo total de cada solução: financiamento automóvel com ou sem valor residual e empréstimo pessoal para o valor residual. Uma prestação aparentemente mais baixa pode sair mais cara a longo prazo.
Proteja o seu orçamento
Avalie a sua capacidade financeira atual e futura antes de assumir um novo crédito. Manter uma margem de segurança nas suas poupanças é essencial para lidar com imprevistos, sem comprometer o reembolso do seu financiamento automóvel ou empréstimo pessoal.
Conclusões: que tipo de financiamento automóvel escolher?
Se o seu objetivo é adquirir um veículo novo e revender ou trocar de carro após cerca de cinco anos, o financiamento automóvel com valor residual pode ser uma solução interessante. Beneficia de mensalidades mais baixas e, no final, liquidará o valor residual com a venda do veículo ou optando por um novo modelo.
Se, pelo contrário, pretende conservar o veículo por muitos anos, é geralmente mais sensato escolher um financiamento automóvel sobre o preço total do veículo desde o início. Evita assim a necessidade de recorrer a um empréstimo pessoal para pagar o valor residual, potencialmente mais caro em termos de TAEG.
Qualquer que seja a sua situação, uma análise personalizada permite encontrar o equilíbrio ideal entre mensalidades, duração do contrato, TAEG e segurança financeira em 2026. Compare as opções e escolha o financiamento automóvel mais adaptado às suas necessidades.