Resultados e evolução do crédito hipotecário

Entre 2010 e 2012, o número de créditos hipotecários contratados caiu de mais de 325.000 para pouco mais de 220.000, ou seja, uma retração superior a 30%. A análise por tipo de empréstimo confirmou o impacto das medidas fiscais: os créditos para renovação registaram quedas de cerca de 60%, enquanto os créditos para construção recuaram mais de 30%. Apenas os empréstimos para compra de imóvel resistiram melhor, com uma diminuição aproximadamente de 10%.

Apesar desta contração forte, os montantes médios continuaram elevados: os empréstimos para compra rondavam, por exemplo, um valor médio de cerca de 138.000 euros, e o volume total emprestado ultrapassava facilmente os 20 mil milhões de euros em certos anos. No final de cada ciclo, o saldo total de créditos hipotecários em curso permanece, portanto, muito significativo, o que prova o lugar central deste tipo de financiamento na economia real.

Em 2026, os dados mostram um mercado mais maduro, com volumes estabilizados, mas um ambiente de concessão de crédito mais exigente. O contexto macroeconómico, a inflação e as decisões dos bancos centrais influenciam diretamente as taxas e as condições de acesso, tornando ainda mais importante o acompanhamento por um especialista em crédito.

Taxa fixa ou taxa variável: qual escolher em 2026?

Já em 2012, as taxas fixas tinham retomado a dianteira, representando a grande maioria dos novos créditos hipotecários. Enquanto em 2009 e 2010 mais de metade dos empréstimos eram a taxas variáveis, a tendência inverteu-se rapidamente quando a diferença entre taxa fixa e taxa variável se reduziu.

En 2026, a questão mantém-se central: escolher entre segurança e flexibilidade. A taxa fixa oferece previsibilidade total das suas prestações mensais ao longo de toda a duração do empréstimo, enquanto a taxa variável pode ser interessante se as taxas de mercado estiverem em fase descendente – mas com risco de subida no futuro.

Na prática, a decisão deve ter em conta o seu horizonte de vida (revenda, mudança profissional, projetos familiares), a sua tolerância ao risco e a margem que tem no orçamento mensal. Uma simulação personalizada permite comparar cenários e encontrar o equilíbrio certo entre custo total do crédito e segurança.

Quem são os principais beneficiários do crédito hipotecário?

Historicamente, o primeiro motor do mercado hipotecário são os jovens compradores, que chegam ao banco com uma poupança inicial de cerca de 50.000 euros para negociar o seu empréstimo. Cerca de 30% destes clientes têm menos de 30 anos e solicitam, em média, montantes superiores a 150.000 euros para adquirir a sua primeira habitação, com prestações mensais em torno de 700 a 800 euros.

Paralelamente, os bancos começaram a desenvolver uma oferta específica para seniors e trabalhadores independentes, dois perfis durante muito tempo considerados mais “complexos” em termos de risco. Em 2026, estes segmentos beneficiam de produtos mais flexíveis, muitas vezes com garantias adaptadas (hipoteca sobre o imóvel, combinação com seguros específicos, etc.).

Outro fenómeno marcante é o alongamento da duração dos empréstimos: prazos de 25 anos já não são exceção. Esta tendência permite reduzir o valor mensal a reembolsar, mas aumenta o custo total do crédito. Além disso, o crédito hipotecário é cada vez mais utilizado como ferramenta para consolidar dívidas ou para oferecer garantias adicionais a mutuários em dificuldade e independentes sem outras garantias disponíveis.