Estamos atravessando uma crise financeira significativa desde 2008. Qual é realmente o seu impacto no mercado de
crédito hipotecário? O ano de 2012 viu uma contração do mercado hipotecário de cerca de 30%, mas as causas dessa desaceleração nem sempre são as que imaginamos. Uma visão rápida sobre esta questão importante.
Resultados em matéria de crédito hipotecário em 2012
Enquanto em 2010, cerca de 275.899
créditos hipotecários foram contratados, e até 325.454 em 2011, no ano passado este mercado recuou fortemente: segundo os dados publicados no final de janeiro pela União Profissional do Crédito: 220.124 empréstimos foram contratados em 2012, ou seja,
uma queda de mais de 30%.
Esta queda «
é amplamente atribuível à eliminação, desde o final de 2011, de uma série de incentivos para o mercado de renovação, como a dedução fiscal para um grande número de investimentos economizadores de energia, bem como o fim da medida relativa ao crédito verde com bonificação de juros », explicam os profissionais do crédito. «
As incertezas geradas pelo contexto socioeconômico e a queda da confiança dos consumidores também não são alheias a esta evolução. »
Uma ventilação confirma esta análise, já que o recuo (entre 2011 e 2012) atinge 60% para os « créditos para renovação » e 36% para os « para construção » enquanto os empréstimos para compra diminuem apenas cerca de 10%.
No final de 2012, esta última categoria representava um montante médio de 138.157 euros. No total, mais de 21 bilhões de euros foram emprestados pelos diferentes atores do mercado em 2012, elevando o saldo total dos créditos hipotecários para cerca de 180 bilhões de euros no final de dezembro.
Taxa fixa ou taxa variável?
As
taxas fixas confirmam ainda mais seu retorno: os aluguéis de dinheiro de caráter variável atraíram apenas dois clientes em cada dez em 2012, e três em 2011. Em 2009 e 2010, mais da metade dos créditos hipotecários eram a taxas variáveis. Este retorno para mais segurança se explica essencialmente pela redução da diferença entre as taxas fixas e variáveis nos últimos dois anos, tornando as primeiras, em um equilíbrio entre risco e ganho, mais interessantes.
Perfil típico dos clientes?
O primeiro ator do mercado hipotecário são os « jovens » que dispõem de um capital de 50.000 euros « em mãos próprias » quando entram no banco para negociar um crédito hipotecário. Cerca de 30% desses jovens têm menos de trinta anos e emprestam em média 154.570 euros para adquirir uma casa. O valor médio mensal de reembolso foi de 751 euros em 2012 (714 euros em 2011).
Os bancos entenderam bem essa tendência e desenvolveram recentemente produtos direcionados aos
seniors e aos autônomos.
Tendência?
As taxas de juros vão permanecer baixas em 2013 e conferirão a primazia das taxas fixas. Além disso, os bancos estão ampliando o espectro de seus clientes tentando alcançar os seniors e os autônomos.
A duração dos empréstimos tende a se alongar: 25 anos não é mais uma exceção.
O crédito hipotecário também se torna um produto utilizado para os mutuários em dificuldades ou para os autônomos que não têm outras garantias a oferecer para acessar o mercado de crédito. Informe-se!