Atuar como fiador de um empréstimo hipotecário para permitir que um ente querido obtenha crédito para comprar a casa dos seus sonhos é um compromisso nobre, mas o alcance do mesmo deve ser cuidadosamente medido de antemão.

Na verdade, atuar como fiador significa concordar em honrar as dívidas do mutuário para com a instituição de crédito em caso de incapacidade de pagamento.

Como fiador do reembolso total do empréstimo, aquele que atua como fiador ao mesmo tempo compromete os seus bens se o subscritor do empréstimo imobiliário obtido não puder, por qualquer motivo, saldar o seu empréstimo.

Como funciona ?

O vínculo é regido pelo artigo 1.123 do Código Civil. É, em princípio, estabelecido por meio de ato celebrado entre o fiador e o próprio banco. É importante que o fiador e as suas responsabilidades apareçam claramente no anexo ou no contrato de empréstimo.

Em certos casos, recorrer aos serviços de um notário pode ser útil. Esse profissional é capaz de elaborar o documento de garantia e consegue conscientizar o fiador sobre a extensão do seu compromisso. Ao final da transação, cada parte recebe uma cópia do documento realizado.

Tornar-se fiador de um empréstimo hipotecário não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve. As consequências podem ser graves, uma vez que, tal como o mutuário, o fiador põe em risco os seus próprios bens e rendimentos.

Depósito simples ou conjunto?

É importante diferenciar entre garantia simples e garantia conjunta antes de se comprometer. A garantia simples caracteriza-se pelo facto de o mutuário ser o principal responsável em caso de não reembolso das suas dívidas. Neste caso, o banco deverá contactar o mutuário antes de solicitar a intervenção do seu fiador.

Quando o fiador é qualificado como solidário, isso significa que o fiador assumiu um compromisso solidário com o empréstimo e o banco pode, portanto, abordar tanto o mutuário como o seu fiador. Embora a garantia simples proteja o fiador de possíveis abusos, saiba que os bancos podem exigir uma garantia solidária na contratação de um empréstimo.

Os compromissos da organização de crédito

No âmbito de uma garantia de empréstimo hipotecário, os bancos e outras instituições de crédito também têm obrigações legais. O fiador deve especificar o seu compromisso através de uma nota manuscrita no contrato.

Compete ainda à instituição de crédito manter o fiador informado de todos os detalhes importantes relativos ao crédito e informá-lo do andamento do reembolso ou de qualquer incidente de pagamento, se for o caso.

Você está prestes a comprar um imóvel? Quer se trate de uma compra para estabelecer a habitação principal da família ou de um investimento imobiliário, está a tomar uma boa decisão porque o imóvel continua a ser um valor seguro, em constante evolução ascendente e, em qualquer caso, que sofreu apenas muito raras depreciações temporárias. Em resumo, ao investir “no tijolo”, você corre pouquíssimo risco e seu capital cresce ano após ano. O mercado imobiliário está repleto de players e parâmetros. A que deve prestar atenção ao comparar as diferentes ofertas de crédito à habitação existentes no mercado? Esse é o assunto da nossa dica do dia.

Compare igual com igual!

Você vai fazer compras em bancos ou corretoras de crédito? Isso é bastante normal. Primeiro de tudo, você precisa comparar iguais com iguais. Compare um empréstimo hipotecário pela mesma quantia e pela mesma duração.

Dica: os mutuantes e intermediários de crédito são obrigados a fornecer-lhe um formulário SECCI antes de assinar o seu contrato de empréstimo hipotecário contendo a “informação europeia normalizada sobre crédito ao consumo”. Este formulário contém toda a informação precisa e completa sobre o crédito considerado e permitirá comparar mais facilmente as diferentes ofertas.

Compare os seus intermediários de crédito

Claro, você está procurando o melhor preço do mercado. Mas isso não é tudo. Tenha também em conta a qualidade do aconselhamento e a capacidade de resposta do seu banco ou do seu intermediário de crédito. Cada vez mais soluções estão disponíveis online e já não lhe garantem o serviço de um corretor disponível e um bom aconselhamento. Muitas coisas podem acontecer durante a vigência da sua hipoteca e você sempre precisará ter um consultor disponível. Não economize nisso!

O que você deve comparar quando se trata de uma hipoteca?

Condições financeiras

Primeiro compare a taxa de juros e o prazo de sua hipoteca. Dica: disponibilizamos simuladores de crédito e taxas de atos de crédito e honorários notariais em nosso site.

Compare também os custos

Você também deve prestar atenção às taxas de inscrição, taxas notariais e custos de seguro. Então, você precisa comparar o custo total do financiamento.

Dica: existe a possibilidade de obter redução na taxa de registro de 6% na aquisição de imóveis modestos. Mais informações sobre a modesta redução habitacional.

Outros elementos importantes

Não se esqueça de prestar atenção à flexibilidade do seu crédito, ou seja, às possibilidades de ajustá-lo ou suspender o pagamento mensal do empréstimo.

Da mesma forma, verifique as taxas em caso de reembolso antecipado parcial ou total. Você sempre tem o direito de reembolsar antecipadamente seu empréstimo hipotecário, mas o contrato pode ter incluído taxas significativas. Tome cuidado !

Exemplo: Imagine que você herda uma grande quantia em dinheiro. Você pode ficar tentado a reembolsar seu crédito antecipadamente. Seria uma surpresa desagradável descobrir que, para fazer isso, você teria que pagar uma compensação de alguns por cento.

Taxa fixa ou taxa variável?

Esta pergunta é inevitável e a resposta depende da situação. No momento em que escrevo este artigo de aconselhamento, recomendamos a taxa fixa porque as taxas fixas ainda são relativamente baixas e estão prestes a subir novamente gradualmente.

Seguro de saldo pendente?

O seguro representa um custo incidental significativo. Em princípio, você não é obrigado a contratar um seguro de saldo devedor. Deve discutir isto com o seu banco ou intermediário de crédito. Na prática, e a menos que ofereçam garantias significativas, poucos bancos concordarão em conceder-lhe um empréstimo hipotecário sem seguro.

Na sua busca por comparação, verifique com atenção as garantias que são oferecidas no seu seguro.

O fundo habitacional da Valónia concede empréstimos hipotecários a famílias numerosas. As taxas de juro são vantajosas e as condições são estudadas e adaptadas a cada situação.

Estes empréstimos hipotecários também são chamados de “empréstimos sociais” e são concedidos por organizações sociais ou credenciados pela Região da Valônia.
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Os empréstimos são concedidos para:

• a compra, construção, reforma ou transformação de habitação;
• realizar trabalhos de economia de energia;
• o reembolso de um empréstimo caro já contraído para uma habitação;
• a criação de alojamento local destinado a acolher pais idosos;
• a compra de terrenos para construção.

O Fundo de Habitação para Famílias Grandes da Valónia é uma sociedade cooperativa que concede empréstimos sociais a famílias numerosas com filhos dependentes a taxas decrescentes. Criada em 1929, as principais missões da fundação são o artigo 179 do código de habitação e habitação sustentável da Valónia.

Estes incluem empréstimos hipotecários sociais, ecopacks e renopacks (para famílias da Valónia que desejam comprar uma casa ou renovar a sua casa), assistência ao aluguer (para financiar a renovação e reparação de habitações que serão alugadas principalmente a famílias numerosas).

E a gestão de organizações de habitação social (OFS). O site da fundação detalha todas as condições em que esta ajuda está disponível. Nossos corretores de crédito estão à sua disposição para ajudá-lo com seu grande arquivo de crédito familiar Região da Valônia.

Condições para concessão de um grande empréstimo familiar

O mutuário tem família com pelo menos três filhos dependentes. Reside na Bélgica e não é proprietário pleno nem usufrutuário de outra habitação. O seu rendimento tributável não pode exceder determinados limites máximos.

O edifício deve estar localizado na Região da Valónia. Seu valor e volume de mercado não ultrapassam os limites regulatórios.

A taxa de juro é calculada com base no rendimento tributável, no número de filhos dependentes do mutuário e na localização geográfica do imóvel.

O valor do empréstimo depende do valor de mercado do edifício.

O empréstimo é reembolsado mensalmente, durante um período definido de acordo com o orçamento familiar e a idade do mutuário.

Garantias

O Fundo de Habitação exige uma dupla garantia:

• cobertura do empréstimo por meio de seguro de morte da modalidade saldo devedor com prêmio único, que poderá ser adiantado pelo Fundo
• realizar um registo de hipoteca do alojamento.

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Quer seja um trabalhador independente à procura de crédito pessoal, ou um profissional com falta temporária de dinheiro na sequência do incumprimento ou atraso de um dos seus clientes importantes ou mesmo bloqueado por falta de pagamento de várias mensalidades do seu empréstimo a prestações, o o crédito ao proprietário pode revelar-se a solução ideal para escapar a uma situação temporária de asfixia financeira. O crédito do proprietário também pode ser uma ferramenta preferida se você deseja contrair um empréstimo parcelado a uma taxa atrativa, que provavelmente melhorará um imóvel que você possui. Algumas palavras de explicação.

O que é crédito do proprietário?

Existem essencialmente duas formas de crédito ao proprietário que servem dois propósitos diferentes:

• Crédito do proprietário para melhorar o conforto de um imóvel que você possui atualmente. Neste cenário você decide, por exemplo, comprar uma bela cozinha equipada ou fazer obras em casa para trocar as esquadrias para isolar melhor o seu imóvel. Em ambos os casos, você aumenta o valor da sua casa. A partir daí você poderá contrair um empréstimo ao proprietário e se beneficiar de uma TAEG atraente. Este é um tipo de empréstimo parcelado clássico, mas vem com uma TAEG atraente porque você é o proprietário da casa que irá acomodar as benfeitorias para as quais você está contraindo um empréstimo;
• Crédito ao proprietário para ajudá-lo a sair de uma situação financeira temporariamente deprimida. Crédito ao proprietário para ajudá-lo a sair de uma situação financeira temporariamente deprimida.

A quem se destina um empréstimo residencial?

• No primeiro caso, ou seja, o empréstimo ao proprietário que se assemelha a um empréstimo a prestações: qualquer proprietário de um imóvel que pretenda melhorar o seu conforto pode contrair um empréstimo ao proprietário e beneficiar de taxas de juro atractivas.
• O trabalhador independente, o titular de profissão liberal ou o inscrito pode, em determinadas condições, obter um empréstimo próprio com vista à obtenção de liquidez destinada a sair de uma situação de endividamento temporário.

Quais as condições para beneficiar de um empréstimo senhorio:

1. Estar domiciliado na Bélgica ou no Luxemburgo;
2. Ser proprietário de uma casa situada na Bélgica ou no Luxemburgo;
3. Quando o empréstimo do proprietário for semelhante ao crédito hipotecário, é desejável contrair um empréstimo no mínimo de 25.000€ para cobrir os custos de constituição da hipoteca (certificado notarial);
4. O imóvel deve estar livre de gravames ou, pelo menos, o reembolso das mensalidades deve ser regular.

A partir de 1º de janeiro de 2020, as cotas serão, em princípio, limitadas a 90%. Ou seja, você terá que financiar os 10% restantes, bem como as taxas de registro da compra e do empréstimo.

No entanto, foram fornecidas inúmeras exceções a esta marca de 90%:

Para famílias jovens que compram casa pela primeira vez: 35% dos créditos concedidos por uma instituição de crédito podem exceder o rácio de 90% e 5% o rácio de 100%.

Para quem adquire um imóvel pela segunda vez: 20% dos créditos concedidos podem ultrapassar a cota de 90%, mas esta nunca poderá ser superior a 100%.

Para investimentos em arrendamento: a percentagem máxima é fixada em 80%, mas pode ir até 90% em 10% dos empréstimos concedidos.

Você possui um imóvel e gostaria de comprar um novo. Infelizmente, você precisa vender sua primeira aquisição para financiar a segunda. O empréstimo-ponte é para você. Atualização sobre esta pergunta usual.

O que é crédito-ponte?

O empréstimo-ponte é um empréstimo hipotecário normal que permite compensar o rendimento esperado com a venda de um primeiro imóvel para financiar a aquisição de um segundo.
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Caso escolar

Você possui uma casa e sua família está crescendo, ou você encontrou um novo emprego em outra área e precisa se mudar e comprar uma nova casa.

Problema: é absolutamente necessário vender sua primeira aquisição imobiliária para financiar a segunda. No entanto, vender a sua casa atual pode levar algum tempo para encontrar um comprador interessado. Porém, nem sempre você tem a opção de esperar e não quer perder a oportunidade de comprar aquele segundo imóvel que atende a todos os seus critérios.

Neste caso, o seu banco pode conceder-lhe um empréstimo-ponte até que você conclua a venda da sua primeira aquisição imobiliária.

Empréstimo hipotecário normal

O empréstimo-ponte é um empréstimo hipotecário que reúne as condições normais aplicáveis ​​a todos os empréstimos hipotecários.

Um período de dois anos

Uma observação importante, porém, da prática bancária habitual, você tem um período de dois anos para concluir a venda do seu atual imóvel.

Viabilidade e consistência

Ao contratar um empréstimo-ponte, encontra-se perante o reembolso de dois imóveis, sendo portanto fundamental garantir a viabilidade deste empréstimo no que diz respeito à sua capacidade financeira.

Um exemplo vale mais do que um longo discurso: é actualmente proprietário de uma casa cujo valor de mercado actual foi estimado em 200.000€. Ainda tem um saldo de 100.000€ para pagar este primeiro empréstimo hipotecário. Pretende comprar uma casa nova no valor de 250.000€. Irá, portanto, contrair um empréstimo no valor de 350.000€. 250.000€ correspondentes ao valor da segunda aquisição e 100.000€ correspondentes ao saldo do seu primeiro crédito habitação. Como o valor de mercado combinado dos dois edifícios é de 450.000€, este empréstimo-ponte é viável.

Depois de vender a sua primeira casa, poderá deduzir o preço de venda, ou seja, 200.000€, do novo empréstimo hipotecário que lhe foi concedido para adquirir a sua segunda aquisição.
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Pretende pedir emprestado uma quantia em dinheiro para comprar uma cozinha, ou financiar a aquisição da sua varanda, por exemplo, para comprar uma casa ou para fazer remodelações.

Além das condições habituais de aceitação, o seu corretor verificará a sua solvência e exigirá garantias.

Quando o valor emprestado é significativo – superior a 25.000€ – pode acontecer que o seu corretor exija a criação de uma hipoteca gratuita sobre um imóvel do qual é proprietário. Quase sempre é esse o caso na compra de um imóvel. Claro, existem custos associados à constituição de uma hipoteca.

Há alguns alternativas  para hipotecar um de seus imóveis?  É disso que estamos falando hoje.

O que é uma hipoteca?

A hipoteca é um direito imobiliário que muitas vezes é concedido pelo mutuário para garantir o reembolso de uma quantia em dinheiro que pediu emprestado. Esta é uma garantia confortável para o credor, na medida em que o imóvel é um imóvel que mantém um valor estável e que tende mesmo a valorizar-se ao longo do tempo – salvo situações extraordinárias.

Existem alternativas à contratação de uma hipoteca?

É claro que o mutuário pode sempre oferecer outras garantias. Pensamos imediatamente na garantia ou no acréscimo de uma garantia. Outras alternativas mais originais são por vezes propostas, como o resgate de poupanças-reforma ou seguros de vida.

Note-se que, nestes últimos casos, o beneficiário de uma poupança previdenciária ou seguro de vida que recompra seus direitos antes do final do contrato raramente é um bom negócio.  Em geral, o valor de resgate antecipado é muito desfavorável.

Em certos casos, são constituídas garantias sobre bens móveis (contas de títulos ou de poupança).

Eficácia dessas alternativas? 

O sucesso destas alternativas é muito médio porque geralmente a solvência resultante é problemática e quando os montantes emprestados são muito elevados, o banco não ficará satisfeito com garantias aleatórias.