O que é exatamente a recompra de crédito?

A recompra de crédito consiste em agrupar vários empréstimos existentes num único contrato. Na prática, uma nova instituição financeira quita os seus créditos em curso (crédito automóvel, crédito hipotecário, empréstimo pessoal, etc.) e substitui-os por um só crédito, com uma única taxa, um único prazo e uma única prestação mensal. O objetivo é tornar o seu orçamento mais previsível e sustentável.

No exemplo apresentado, em vez de três prestações distintas debitadas em diferentes datas e a diferentes interlocutores, você passa a ter apenas um crédito com uma mensalidade geralmente mais baixa. Essa redução é obtida, sobretudo, pela extensão do prazo de reembolso, o que permite aliviar a sua taxa de esforço mensal e recuperar margem financeira.

Este tipo de operação é particularmente indicado para quem acumula créditos ao consumo, crédito automóvel e mesmo um crédito hipotecário, e começa a sentir dificuldade em gerir todos os débitos. No entanto, trata-se de uma solução que implica uma análise rigorosa por parte do banco ou do intermediário, razão pela qual algumas propostas podem ser recusadas.

Quais são as principais vantagens da recompra de crédito?

Do ponto de vista administrativo, a vantagem mais imediata é a simplicidade: você deixa de ter de acompanhar várias prestações, datas de débito e entidades credoras diferentes. Com a recompra de crédito, existe apenas um contrato em curso, um calendário de pagamento único e um interlocutor exclusivo para todas as questões relacionadas com o seu financiamento.

Em termos de orçamento, a soma de três prestações separadas costuma representar um esforço mensal muito superior ao de um único crédito consolidado. Ao renegociar o prazo e, eventualmente, a taxa de juro, a recompra pode reduzir significativamente o valor total dos seus reembolsos mensais, oferecendo-lhe mais folga financeira para as despesas do dia a dia e para lidar com imprevistos.

Outra vantagem é a visibilidade: com um único extrato e uma única data de débito, você acompanha melhor a evolução da dívida e evita esquecimentos ou atrasos no pagamento. Essa gestão mais clara contribui para preservar a sua reputação financeira e reduzir o risco de entrar em situação de incumprimento perante o sistema bancário belga.

Quais são as principais causas de recusa de uma recompra de crédito?

Apesar das vantagens, nem todos os pedidos de recompra de crédito são aceites. As instituições financeiras são obrigadas a avaliar cuidadosamente a sua capacidade de reembolso e o risco associado ao seu perfil. Alguns fatores podem levar a uma recusa imediata ou a uma análise muito mais rigorosa do seu dossier.

Compreender estes critérios permite-lhe preparar melhor a documentação, corrigir certos aspetos da sua situação financeira e, se necessário, reposicionar o seu pedido com um parceiro mais adequado ao seu perfil. Eis os principais motivos de recusa que os bancos geralmente consideram ao analisar um pedido de agrupamento de créditos em 2026:

• Se você já se encontra em situação de litígio, com prestações não pagas nos prazos e atrasos repetidos, terá mais dificuldade em obter uma nova recompra de crédito. Nestas circunstâncias, é provável que seja registado no Banco Nacional da Bélgica, o que sinaliza um risco acrescido para os bancos.
• O banqueiro analisa cuidadosamente a sua taxa de endividamento, ou seja, a proporção da sua renda mensal dedicada ao pagamento de créditos. Em geral, esta taxa não deve ultrapassar aproximadamente 35 a 40% dos seus rendimentos líquidos, sob pena de o seu orçamento ficar demasiado fragilizado.
• O seu histórico de reembolsos é igualmente determinante: atrasos frequentes, incidentes de pagamento ou reestruturações anteriores mal-sucedidas podem pesar negativamente na decisão, mesmo que a sua situação atual pareça estabilizada.
• A qualidade das garantias apresentadas é outro elemento-chave: o banco avaliará se existem bens (por exemplo, um imóvel) que possam servir de garantia em caso de incumprimento, bem como a estabilidade do seu emprego e do seu rendimento.
• Se você for casado ou viver em regime equiparável, é frequentemente necessário que ambos os cônjuges consintam e assinem os contratos de crédito. A ausência de acordo de uma das partes pode bloquear o processo de recompra.

Perante uma recusa, é aconselhável solicitar uma explicação detalhada dos motivos, rever o seu orçamento e, se possível, regularizar eventuais atrasos. Um intermediário especializado poderá então estudar alternativas, como um agrupamento de crédito adaptado à sua situação ou outras soluções para dificuldades financeiras.