Você é um indivíduo e planeja em breve contratar um crédito ou fazer um empréstimo para fins privados. Você se pergunta quais documentos serão solicitados para contratar um crédito ao consumo ou para fazer um crédito hipotecário. Além disso, você tem uma conta de títulos, diversos investimentos mobiliários e imobiliários, bem como uma conta poupança e gostaria de saber quais são as rendas que serão consideradas para avaliar sua solvabilidade. Vamos esclarecer rapidamente essas questões.
O que é minha capacidade contributiva?
A instituição de crédito ou a sociedade de crédito tem a obrigação de lhe conceder um crédito de maneira responsável, ou seja, analisando sua capacidade contributiva para que o crédito que lhe será concedido não exceda os meios financeiros que você possui e que lhe permitirão reembolsar esse crédito. Em matéria de crédito, existe um princípio simples segundo o qual seu limite para emprestar é determinado por sua capacidade contributiva, ou seja, o conjunto de meios financeiros que uma pessoa pode mobilizar para reembolsar um crédito, permanecendo capaz de reembolsar eventuais outros créditos e enfrentar as despesas correntes, diárias e ordinárias da vida. A primeira obrigação do corretor é, portanto, informá-lo do montante que você pode emprestar em relação ao conjunto de suas rendas disponíveis. Assim, o corretor pode ser levado a moderar os desejos de um cliente, chamando sua atenção para os limites de seu orçamento. Estabelece-se assim um diálogo entre o corretor e o cliente quanto ao projeto que o cliente planeja realizar. O mutuário pode, às vezes, ser levado a adiar a realização de certos trabalhos se a soma desejada exceder sua capacidade contributiva.Em que medida posso contar com as rendas geradas pelos meus investimentos, minha conta de títulos e minha conta poupança?
Os investimentos mobiliários realizados por meio de instituições bancárias, sociedades de bolsa, sociedades de investimentos ou seguradoras devem, em princípio, gerar rendas periódicas. Assim, uma conta poupança é produtora de juros recebidos anualmente. Obrigações, títulos do governo e até mesmo algumas ações são produtores de juros e dividendos anuais. Esses ativos financeiros podem perfeitamente ser considerados para determinar e avaliar sua capacidade contributiva. No entanto, nunca devemos esquecer que esses ativos financeiros podem apresentar um certo grau de risco (isso é particularmente verdadeiro para ações, mas também para obrigações de alto rendimento). Portanto, a instituição ou sociedade de crédito não poderá basear-se unicamente na produção de tais ativos para lhe conceder um crédito.De maneira geral, quais são as rendas que entram em consideração para determinar minha capacidade contributiva?
Para saber qual montante de crédito você poderá emprestar, um corretor levará em conta as seguintes rendas:- Suas rendas profissionais;
- Suas rendas de aluguel (limitadas, no entanto, a 80%);
- Suas rendas mobiliárias (conta poupança, conta de títulos, investimentos).
Quais são as rendas que nunca entram em consideração para a concessão de um crédito?
Por razões de insensibilidade legal, uma instituição ou sociedade de crédito não pode levar em conta as seguintes rendas:- As alocações familiares;
- As indenizações de desemprego e de CPAS,
- As pensões alimentícias (no entanto, estas últimas influenciam positivamente o perfil de um dossiê).