Você é um indivíduo que planeja contratar um crédito ou um empréstimo em breve: seja um empréstimo a prestações ou um crédito hipotecário. Você está se perguntando quais documentos serão necessários para solicitar um crédito ao consumo ou um crédito hipotecário. Além disso, você tem uma conta de títulos, diversos investimentos móveis e imóveis, bem como uma conta de poupança, e gostaria de saber quais rendimentos serão considerados para avaliar sua solvência. Vamos esclarecer rapidamente essas questões.
O que é minha capacidade contributiva?
A instituição de crédito ou a empresa de crédito tem a obrigação de conceder um crédito de forma responsável, ou seja, analisando sua capacidade contributiva para que o crédito concedido não exceda os meios financeiros que você possui e que permitirão que você reembolse esse crédito. Em termos de crédito, existe um princípio simples de que seu limite de empréstimo é determinado pela sua capacidade contributiva, ou seja, todos os meios financeiros que uma pessoa pode mobilizar para reembolsar um crédito enquanto ainda consegue reembolsar eventuais outros créditos e enfrentar as despesas diárias, correntes e ordinárias da vida.
A primeira obrigação do corretor é, portanto, informar você sobre o valor que pode emprestar em relação a todos os seus rendimentos disponíveis. Assim, o corretor pode ser levado a temperar os desejos de um cliente, chamando a atenção para os limites do seu orçamento. Estabelece-se assim um diálogo entre o corretor e o cliente sobre o projeto que o cliente planeja realizar. O mutuário às vezes pode ser levado a adiar a realização de certos trabalhos se o valor desejado exceder sua capacidade contributiva.
Em que medida posso contar com os rendimentos gerados pelos meus investimentos, minha conta de títulos e minha conta de poupança?
Os investimentos móveis realizados por meio de bancos, corretoras, empresas de investimento ou seguradoras devem, em princípio, gerar rendimentos periódicos. Assim, uma conta de poupança gera juros anuais. Títulos, valores mobiliários do governo e até algumas ações produzem juros e dividendos anuais.
Esses ativos financeiros podem certamente ser considerados para determinar e avaliar sua capacidade contributiva.
No entanto, devemos sempre lembrar que esses ativos financeiros podem apresentar um certo grau de risco (isso é particularmente verdadeiro para ações, mas também para títulos de alto rendimento). Portanto, a instituição de crédito ou empresa não pode se basear apenas na produção de tais ativos para conceder-lhe crédito.
De modo geral, quais rendimentos são considerados para determinar minha capacidade contributiva?
Para determinar o valor do crédito que você poderá contratar, um corretor levará em conta os seguintes rendimentos:
- Seus rendimentos profissionais;
- Seus rendimentos de aluguel (limitados a 80%);
- Seus rendimentos móveis (conta de poupança, conta de títulos, investimentos).
Quais rendimentos nunca são considerados para a concessão de um crédito?
Por razões de insusceptibilidade legal, uma instituição de crédito ou empresa não pode considerar os seguintes rendimentos:
- Abonos de família;
- Subsídios de desemprego e benefícios do CPAS;
- Pensões alimentícias (no entanto, estas influenciam positivamente o perfil de um pedido).
