O que é a sua capacidade contributiva?

Ao conceder um crédito, a instituição ou sociedade de crédito tem a obrigação legal de atuar de forma responsável, analisando cuidadosamente a sua capacidade contributiva. Em termos simples, trata-se do conjunto de meios financeiros que você pode mobilizar, de forma regular e sustentável, para reembolsar o crédito solicitado sem comprometer o pagamento de outros eventuais créditos e das despesas correntes da vida quotidiana (habitação, alimentação, energia, saúde, etc.).

O seu limite máximo de endividamento é, portanto, determinado pela soma das suas rendas estáveis, diminuídas das despesas fixas. O objetivo é garantir que a mensalidade do crédito permaneça compatível com o seu orçamento e que você continue capaz de honrar todos os seus compromissos financeiros, mesmo em caso de imprevistos moderados.

O corretor tem, assim, uma primeira missão essencial: informá-lo com transparência sobre o montante que você pode, razoavelmente, emprestar em função do conjunto das suas rendas disponíveis. É também seu papel chamar a atenção para os limites do orçamento, moderando, se necessário, as expectativas do cliente. Em alguns casos, o mutuário pode ser aconselhado a reduzir o montante pretendido ou a adiar parte dos projetos (por exemplo, certos trabalhos ou investimentos) se a soma desejada ultrapassar a capacidade contributiva calculada.

Como seus investimentos, conta-títulos e poupança entram no cálculo?

Títulos, fundos de investimento, obrigações, ações, produtos de seguro-investimento, bem como a sua conta de poupança, são, em princípio, geradores de rendimentos periódicos: juros, dividendos ou rendimentos distribuídos. Uma conta de poupança produz juros anuais, enquanto obrigações, títulos do governo e algumas ações distribuem rendimentos em base anual ou periódica.

Esses ativos financeiros podem ser considerados pelas instituições de crédito para determinar e avaliar a sua capacidade de reembolso. Quando os rendimentos são regulares e documentados (extratos bancários, relatórios anuais, certificados de rendimento, etc.), eles podem reforçar positivamente o seu dossiê, especialmente em complemento às rendas profissionais ou de aluguel.

No entanto, não se pode esquecer que certos ativos apresentam um grau de risco mais elevado, principalmente as ações e algumas obrigações de alto rendimento. O valor desses investimentos pode flutuar e os rendimentos não são sempre garantidos. Por isso, a instituição de crédito, agindo de forma prudente, nunca baseará a análise exclusivamente na produção desses ativos. Em geral, os rendimentos de investimentos são ponderados e considerados como um suplemento, e não como a única fonte de reembolso do crédito.

Quais rendas contam para determinar a sua capacidade contributiva?

Para estimar o montante de crédito que você pode obter de forma segura, o corretor realiza uma análise global da sua situação financeira. Entre as rendas que podem ser consideradas de maneira favorável, encontramos geralmente:

• Rendas profissionais (salários, rendimentos de atividade independente, pensões de reforma, etc.).
• Rendas de aluguel, na maioria dos casos limitadas a cerca de 80% do seu montante para integrar um coeficiente de vacância e despesas de gestão.
• Rendas mobiliárias e financeiras, como juros de conta poupança, rendimentos de conta-títulos, obrigações, fundos, seguros de investimento e outros produtos financeiros recorrentes.

A chave de uma boa análise está na regularidade, estabilidade e caráter comprovado dessas rendas. Rendas ocasionais ou altamente voláteis podem ser consideradas apenas parcialmente, ou até mesmo excluídas, para evitar qualquer subestimação do risco de incumprimento.

Quais rendas não são consideradas para a concessão de um crédito?

Certas rendas, devido ao seu caráter social, temporário ou legalmente protegido, não podem ser levadas em conta por uma instituição de crédito para justificar a concessão de um empréstimo. O objetivo é evitar que o beneficiário dependa de rendas incertas ou destinadas prioritariamente à subsistência para reembolsar um crédito.

Entre as rendas que, em regra, não entram diretamente na análise da capacidade contributiva, encontram-se:

• Alocações familiares, destinadas ao bem-estar e educação das crianças.
• Indenizações de desemprego e ajudas de CPAS, muitas vezes consideradas como ajudas sociais de caráter temporário ou de último recurso.
• Pensões alimentícias recebidas; embora não sejam contabilizadas como renda principal, podem influenciar de forma positiva o perfil global do dossiê, melhorando o equilíbrio do orçamento.

Cada dossiê é analisado individualmente, mas o princípio de base permanece o mesmo: apenas rendas estáveis, recorrentes e suficientemente seguras podem suportar, de forma responsável, um novo crédito. Um corretor experiente irá ajudá-lo a estruturar o seu pedido para que os elementos mais sólidos da sua situação sejam devidamente valorizados.