Como a FSMA passou a controlar o acesso à profissão de crédito

Desde 1º de novembro de 2015, o controle do acesso à profissão de credor e de intermediário em crédito hipotecário e em crédito ao consumo deixou de ser competência do SPF Économie e passou a ser exercido diretamente pela FSMA. Na prática, isso significa que é a FSMA que verifica se os profissionais que desejam oferecer crédito ao público satisfazem todas as condições legais e financeiras antes de poderem operar.

Para os consumidores, esta evolução não altera os contratos em curso, que permanecem válidos e inalterados. No entanto, para os profissionais visados, a regra é clara: é obrigatória a obtenção de uma autorização ou de um registo junto à FSMA para exercer atividades de credor ou intermediário em crédito. O pedido é apresentado por meio de uma aplicação online, única via reconhecida pela FSMA para a validação do dossiê.

Para obter a autorização, os profissionais devem cumprir várias condições estritas. Entre elas, destaca-se a exigência de um capital mínimo, fixado em 25.000 € ou 2.500.000 €, conforme se trate de crédito ao consumo, crédito hipotecário ou abertura de crédito. Esses requisitos financeiros têm como objetivo garantir a solidez das instituições que concedem empréstimos e, consequentemente, uma melhor proteção para quem contrai o crédito.

Embora a FSMA tenha passado a controlar o acesso à profissão, o SPF Économie mantém a competência de examinar os modelos de contratos de crédito – incluindo as tabelas de amortização – para verificar a conformidade com todas as disposições legais. Qualquer modificação nesses modelos continua sujeita a aprovação prévia do SPF Économie, assegurando assim que a informação prestada ao consumidor permaneça clara, completa e conforme a legislação em vigor.

Para obter o registo, os profissionais devem ainda demonstrar que possuem um seguro de responsabilidade civil profissional, que gozam de honorabilidade profissional e que aderem a um mecanismo de resolução extrajudicial de litígios. Os credores e intermediários já ativos beneficiam de um período transitório de 18 meses para apresentar o seu pedido de autorização ou de registo, garantindo uma adaptação progressiva ao novo quadro regulamentar.

Sanções e medidas da FSMA: proteção reforçada para o consumidor

A FSMA dispõe de uma ampla gama de medidas coercitivas em relação aos profissionais que controla. Quando identifica incumprimentos das regras, pode, por exemplo, publicar um aviso ao público, alertando os consumidores sobre práticas ou entidades consideradas de risco. Esta transparência contribui para um mercado mais saudável e para escolhas de crédito mais informadas.

Além disso, a FSMA tem o poder de impor medidas corretivas de diversas ordens, exigindo que os profissionais modifiquem procedimentos, documentos ou práticas comerciais que não estejam em conformidade com a regulamentação. Para garantir a eficácia dos controlos, a autoridade também pode realizar inspeções de forma anônima, permitindo analisar o comportamento real dos intervenientes no mercado.

Em situações mais graves, a FSMA pode recorrer a medidas administrativas fortes, como a revogação da autorização ou a exclusão do registo de um credor ou intermediário. Complementarmente, pode aplicar multas administrativas ou penalidades financeiras significativas. Estas sanções visam não apenas punir infrações, mas também dissuadir práticas abusivas, garantindo um nível elevado de confiança no setor do crédito em 2026.