Fichagem no Banco Nacional: Solução de Crédito Proprietário
Saia do fichamento, recupere o controle das suas finanças e volte a ter acesso ao crédito.
Se você deixou de pagar algumas prestações e foi fichado no Banco Nacional da Bélgica (BNB), ainda existe uma saída. Entenda como funciona o fichamento, quais são as suas consequências em 2026 e por que o crédito proprietário pode ser a única solução viável para regularizar a sua situação.
Nesta página, explicamos passo a passo o que acontece em caso de inadimplência, como o seu nome vai parar no arquivo do BNB e como um empréstimo hipotecário (crédito proprietário) pode permitir que você reembolse suas dívidas e reencontre margem financeira.
Crédito com responsabilidade
Antes de solicitar qualquer crédito — seja empréstimo pessoal, financiamento automóvel, crédito hipotecário ou crédito ao consumo — é essencial compreender as obrigações legais que assumirá como mutuário.
A principal obrigação é simples, mas determinante: reembolsar integralmente o crédito até o vencimento, respeitando cada prestação mensal acordada no contrato.
Obrigação de reembolso da prestação mensal
Uma vez que o crédito é concedido, o mutuário compromete-se a reembolsar mensalmente uma prestação fixa, calculada em função do montante emprestado, da taxa de juro e da duração do empréstimo. O primeiro pagamento deve ser efetuado, no máximo, um mês após a assinatura do contrato de crédito.
A partir desse momento, o mutuário deve pagar cada prestação mensalmente até o vencimento do contrato de crédito, ou seja, até o reembolso integral do montante devido. Qualquer atraso ou omissão de pagamento pode ter consequências importantes ao nível do seu histórico de crédito.
É importante salientar que o mutuário pode, a qualquer momento durante a vigência do contrato, efetuar um reembolso antecipado, total ou parcial. Esta opção permite reduzir o custo total do crédito, embora possa implicar eventuais indemnizações previstas por lei ou pelo próprio contrato.
Inadimplência e fichamento no Banco Nacional da Bélgica
Em caso de não reembolso de duas prestações, o credor (banco ou sociedade de crédito) tem a obrigação legal de denunciar o contrato de crédito e de proceder ao fichamento do mutuário no Banco Nacional da Bélgica. Estas duas prestações em atraso não precisam ser consecutivas: basta que existam duas mensalidades não pagas.
Antes da denúncia, o mutuário recebe normalmente uma notificação formal, muitas vezes por carta registrada, informando sobre os atrasos de pagamento e convidando-o a regularizar a situação. Se, apesar deste aviso, o pagamento não for efetuado, o credor poderá pôr termo imediato ao contrato.
A partir desse momento, o contrato de crédito é denunciado: termina de forma antecipada e o mutuário fica obrigado a reembolsar de imediato a totalidade do saldo em aberto, acrescido de juros de mora e eventuais penalidades ligadas à denúncia. Paralelamente, a situação de inadimplência será registada no BNB, o que terá fortes repercussões na sua capacidade de contrair novos créditos.
Consequências do fichamento no BNB em 2026
Uma pessoa fichada no Banco Nacional da Bélgica tem a obrigação de reembolsar imediatamente o crédito que originou a inadimplência. Enquanto esse montante não for totalmente liquidado (capital, juros e penalidades), a pessoa permanece fichada e é considerada um perfil de risco elevado para o sistema bancário.
Durante o período de fichamento, não é possível contrair novos créditos. Os bancos e as sociedades de crédito são legalmente obrigados a consultar o arquivo de fichados do BNB antes de conceder qualquer novo financiamento. Na Bélgica, a concessão de um novo crédito a uma pessoa fichada é proibida.
Após o reembolso integral dos fundos emprestados, dos juros e das penalidades de atraso, o fichamento não desaparece imediatamente. A legislação prevê que a anotação permaneça registada por um ano adicional, durante o qual o mutuário continua, na prática, sem acesso ao mercado de crédito. Por isso, é crucial agir de forma estruturada e procurar soluções sustentáveis para liquidar as dívidas e reconstruir o seu histórico financeiro.
A única solução para continuar a emprestar: o crédito proprietário
Como uma pessoa fichada pode fazer para reembolsar o seu crédito quando já enfrenta dificuldades de pagamento? Em muitos casos, a única forma de voltar a ter acesso a financiamento é através do crédito proprietário.
O crédito proprietário é, na prática, um empréstimo hipotecário garantido por um bem imóvel. Para poder recorrer a esta solução, o mutuário deve ser proprietário de uma casa ou apartamento livre de encargos suficientes para permitir a inscrição de uma nova hipoteca.
Tendo em conta os custos ligados à inscrição de uma hipoteca convencional (despesas de notário, registos, impostos e taxas diversas), nenhum crédito proprietário é normalmente concedido por um montante inferior a 25.000 €. Um estudo aprofundado da sua situação global (rendimentos, dívidas existentes, valor do imóvel, estabilidade profissional) é, portanto, indispensável antes de considerar este tipo de solução.
Vantagens do crédito proprietário para sair do fichamento
Consolidação das dívidas
Ao transformar várias dívidas de curto prazo em um único empréstimo hipotecário, você pode reduzir o montante das prestações mensais e tornar o reembolso mais sustentável a longo prazo, ajudando a regularizar a sua situação junto ao BNB.
Taxas geralmente mais vantajosas
Como o crédito está garantido por um imóvel, as taxas de juro podem ser mais atrativas do que as de um crédito ao consumo clássico, permitindo reduzir o custo total do financiamento e facilitar o reembolso das dívidas existentes.
Uma segunda oportunidade
Para um mutuário fichado, o crédito proprietário pode representar a última possibilidade de obter novos fundos, reembolsar os atrasos, limpar o histórico de crédito e preparar, a médio prazo, o regresso ao mercado de crédito tradicional.
Acompanhamento personalizado para o seu caso
Cada situação de fichamento é única: montante em atraso, número de contratos, composição familiar, rendimentos e valor do património imobiliário são elementos que influenciam fortemente a solução possível. É por isso que um aconselhamento personalizado, prestado por corretores experientes em créditos e fichamentos no BNB, é essencial antes de tomar uma decisão.
Os nossos corretores estão à sua disposição para explicar em detalhe as consequências do fichamento, analisar a sua capacidade de reembolso e estudar consigo a viabilidade de um crédito proprietário adaptado à sua realidade. Juntos, poderemos definir uma estratégia clara para reencontrar estabilidade financeira.
Para mais informações sobre o fichamento, as obrigações de reembolso e as soluções disponíveis, ligue para 065/84.02.03 (região de Mons) ou consulte os outros números de telefone disponíveis em nosso site. Não fique sozinho nesta situação: informe-se e avalie todas as opções antes de agir.
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