O que é a proibição bancária e o fichage no Banco Nacional?

Na Bélgica, assim que você deixa de pagar duas mensalidades do seu crédito, a instituição credora tem a obrigação legal de sinalizar o incumprimento ao Banco Nacional da Bélgica. O seu contrato de crédito é então comunicado e você passa a constar na lista de pessoas em situação de arrears, o que é comumente chamado de fichage ou proibição bancária.

Este registro não é uma sanção moral, mas sim uma ferramenta de informação destinada a proteger tanto as instituições financeiras quanto o próprio consumidor contra o sobreendividamento. No entanto, na prática, ele tem impacto direto na sua capacidade de obter novos créditos, refinanciamentos ou mesmo renegociação das condições atuais.

Entender o funcionamento do fichage, seus prazos legais e as possibilidades de regularização é essencial para reconstruir gradualmente sua credibilidade financeira em 2026 e voltar a acessar o mercado de crédito de forma responsável.

Quais são as consequências do fichage para o seu crédito?

As consequências do fichage podem ser importantes. Em caso de crédito hipotecário, o banco pode, em último recurso, iniciar um procedimento de execução hipotecária. Isso significa que o seu imóvel pode ser colocado à venda para reembolsar o montante em dívida, o que representa um risco significativo para a estabilidade da sua família e do seu patrimônio.

Paralelamente, enquanto o litígio não for resolvido, você não poderá mais acessar o mercado de crédito tradicional. Mesmo após ter regularizado todas as mensalidades em atraso, a lei prevê um prazo de 15 meses antes que você possa voltar a solicitar novos créditos em condições normais. Esse período de espera é determinante para reorganizar suas finanças e planejar o futuro.

Por isso, é essencial antecipar qualquer dificuldade de pagamento e procurar aconselhamento especializado assim que perceber que sua capacidade de reembolso pode ser afetada. Uma abordagem proativa é sempre mais eficaz do que reagir sob pressão, depois do fichage já ter ocorrido.

Existem soluções em caso de fichage ou risco de perda de renda?

Sim. Uma das primeiras soluções consiste em contratar um seguro “perda de renda”. Este tipo de seguro responde a condições específicas e costuma ser limitado em duração: na maioria dos casos, ele intervém por até 12 meses após a perda do seu emprego. Trata‑se de um período crucial que permite manter o pagamento das suas mensalidades enquanto você procura um novo emprego de forma ativa.

Além disso, em determinados casos, se você for proprietário de um imóvel livre de encargos (sem hipoteca ou com pouca dívida remanescente), a sua instituição de crédito pode estudar a possibilidade de liquidar o saldo de alguns créditos por meio de um novo crédito com garantia hipotecária. Essa abordagem, quando bem estruturada, pode reduzir o montante das mensalidades e aliviar o orçamento mensal.

Antes de qualquer decisão, é indispensável analisar o seu nível de endividamento global, a estabilidade da sua situação profissional e as suas necessidades de médio e longo prazo. Um acompanhamento personalizado ajuda a identificar a solução mais adequada, evitando o sobreendividamento.

A prevenção antes de tudo: proteja seu crédito e seu patrimônio

Quando o assunto é crédito e fichage no Banco Nacional, prevenir é sempre melhor do que remediar. Se você tiver dúvidas sobre a estabilidade da sua situação profissional ou sobre a sua capacidade de honrar todas as mensalidades no futuro, é altamente recomendável contratar um seguro de perda de renda ou um seguro de saldo devedor (em caso de falecimento).

Em muitos casos, aliás, o banco faz desses seguros uma condição sine qua non para aceitar o seu pedido de crédito, especialmente em financiamentos de longo prazo como o crédito hipotecário. Longe de ser um custo supérfluo, eles representam uma verdadeira proteção para você, para sua família e para o banco, garantindo a continuidade dos pagamentos mesmo em situações imprevistas.

Em 2026, com um contexto econômico em constante evolução, construir uma estratégia de proteção financeira sólida é essencial: escolha crédits adaptados ao seu orçamento, evite o acúmulo de financiamentos desnecessários e informe‑se sobre todas as coberturas disponíveis antes de assinar qualquer contrato.