Obrigações após a assinatura de um contrato de crédito

Ao assinar um contrato de crédito, seja um crédito hipotecário ou um crédito ao consumo, cria-se automaticamente uma relação contratual com direitos e obrigações para ambas as partes. A instituição de crédito é obrigada a colocar o montante emprestado à sua disposição, por transferência bancária para a sua conta corrente. Por razões de segurança e conformidade, você nunca receberá o montante do crédito em dinheiro vivo.

Em contrapartida, o mutuário tem a obrigação de reembolsar o capital emprestado, acrescido dos juros previstos no contrato, bem como de todas as taxas e custos administrativos. O valor total a pagar depende da taxa de juros, da duração do crédito e das eventuais opções escolhidas (seguros, garantias, etc.). Em geral, o reembolso começa no mês da assinatura ou, no máximo, no mês seguinte, o que exige uma boa organização do seu orçamento desde o início.

Além disso, as instituições de crédito têm a obrigação legal de registrar o seu contrato na Central de Créditos para Particulares do Banco Nacional da Bélgica. Este registro permite acompanhar os créditos em curso e, se necessário, sinalizar eventuais incidentes de pagamento, o que terá impacto direto na sua capacidade futura de contrair novos créditos.

Consequências de um inadimplemento e da denúncia do crédito

Quando ocorrem atrasos de pagamento repetidos, a situação pode evoluir para uma denúncia de crédito. Na prática, depois de duas mensalidades não pagas, a instituição de crédito é obrigada a declarar o seu crédito em incumprimento e a proceder ao seu registro como “crédito em atraso” na Central de Créditos para Particulares do Banco Nacional da Bélgica. Este passo marca uma virada importante na gestão do seu dossiê.

A denúncia de crédito e o registro no Banco Nacional da Bélgica acarretam várias consequências relevantes para o seu presente e para os seus projetos futuros:

• Você pode ser obrigado a reembolsar imediatamente todo o saldo em dívida, incluindo o capital remanescente, os juros devidos e as eventuais custas contratuais.
• Enquanto a totalidade do crédito, dos juros e das taxas não tiver sido paga, o seu nome permanece registrado no Banco Nacional da Bélgica como tomador de crédito em incumprimento.
• Mesmo após a regularização integral, você continua registrado por mais um ano completo, o que prolonga os efeitos da denúncia de crédito sobre o seu perfil financeiro.
• Durante todo o período de registro (incumprimento + um ano após a regularização), o acesso ao mercado de crédito é extremamente limitado, e na prática a maioria das instituições recusa novos financiamentos.

Por isso, é essencial não esperar pela denúncia do crédito para reagir. Quanto mais cedo você agir, maiores são as probabilidades de encontrar uma solução flexível e de preservar o seu acesso ao crédito no futuro.

Quais são as soluções em caso de dificuldades de pagamento?

Se você sabe que irá enfrentar, de forma inevitável, dificuldades para pagar as mensalidades (perda de rendimento, despesas inesperadas, separação, doença, etc.), o mais importante é agir logo no primeiro sinal de problema. Não espere receber cartas de cobrança ou notificações formais: entre rapidamente em contato com o seu corretor de crédito para analisar as alternativas possíveis.

Dependendo da sua situação, podem ser estudadas diferentes soluções para reduzir a pressão mensal sobre o seu orçamento e assim evitar a denúncia do crédito:

• Recompra de crédito: consiste em negociar um novo crédito com duração mais longa, de forma a diminuir o valor da mensalidade. O montante total a pagar pode ser mais elevado devido ao aumento da duração, mas o objetivo é restaurar o equilíbrio financeiro mensal e evitar o registro negativo.
• Agrupamento de créditos: em caso de existência de vários créditos ao mesmo tempo (cartões de crédito, empréstimos pessoais, crédito automóvel, etc.), é possível reunir todos os contratos num só, com uma parcela mensal única e geralmente mais baixa. Isto simplifica a gestão do orçamento e reduz o risco de esquecimentos e atrasos.

Um corretor experiente irá analisar o seu dossiê, a sua capacidade de reembolso e os seus objetivos a médio e longo prazo. O objetivo é construir uma solução sustentável, que permita evitar a denúncia do crédito e proteger o seu acesso futuro ao financiamento.

É possível emprestar em caso de registro no Banco Nacional da Bélgica?

Em princípio, não é possível contrair um novo crédito clássico enquanto você estiver registrado como tomador de crédito em incumprimento no Banco Nacional da Bélgica. Mesmo após reembolsar integralmente o crédito, os juros e as taxas em atraso, você permanece registrado por um período adicional de um ano completo. Durante esse intervalo, a maioria das instituições financeiras recusa a concessão de novos créditos ao consumo.

No entanto, em determinadas situações, existe uma alternativa através do crédito proprietário, que é uma forma específica de crédito hipotecário. Este tipo de solução é reservado principalmente a pessoas que já são proprietárias de um imóvel e que podem oferecê-lo como garantia. Trata-se de uma opção mais técnica, que exige uma análise muito rigorosa da sua situação patrimonial e da sua capacidade de reembolso.

Um crédito proprietário pode, em certos casos, permitir a reorganização das suas dívidas ou o financiamento de um novo projeto, mesmo em caso de registro. No entanto, o risco é maior, pois o seu imóvel é dado em garantia. Por isso, é crucial ser acompanhado por um especialista em crédito hipotecário, capaz de explicar claramente os riscos, as condições e o impacto a longo prazo dessa escolha.

Vantagens de ser acompanhado por um corretor especializado