Quando é que um veículo é considerado novo ou usado para o crédito auto?

Em matéria de financiamento automóvel, a idade do veículo tem um impacto direto nas condições do seu crédito. Para beneficiar de condições particularmente vantajosas e de um TAEG reduzido, o veículo desejado deve ter menos de três anos desde a sua primeira entrada em circulação. Nesta situação, muitas instituições ainda o consideram como um veículo “quase novo” para efeitos de crédito.

A partir de três anos de idade, o carro entra claramente na categoria de veículo usado. Isto não impede o financiamento, mas pode influenciar a taxa proposta e a duração máxima do empréstimo. Quanto mais antigo for o carro, maior é o risco técnico para a instituição de crédito, e isso reflete-se nas condições.

Ao preparar o seu projeto para 2026, verifique sempre a data da primeira matrícula indicada no certificado de registo do veículo. Esta informação será usada pelo seu intermediário de crédito para determinar qual a fórmula de financiamento mais interessante no seu caso.

Financiamento Auto ou Empréstimo a Prestações: Qual escolher para um carro usado?

Uma distinção essencial a ter em conta para o seu crédito de carro usado é a origem do vendedor. Se comprar o seu veículo a um profissional (stand, concessionário, garagem, departamento “carros usados” de uma marca, etc.), poderá geralmente contratar um financiamento auto clássico específico para o veículo, beneficiando de uma taxa frequentemente reduzida e de condições pensadas para este tipo de compra.

Atualmente, quase todas as marcas de automóveis dispõem de um espaço dedicado aos veículos usados, muitas vezes certificados e revistos, o que tranquiliza tanto o comprador como a instituição de crédito. Esta estrutura profissional permite formalizar mais facilmente o dossiê, com fatura, histórico de manutenção e garantia bem definidos.

Pelo contrário, se optar por comprar o seu carro usado a um particular, já não poderá, na maioria dos casos, beneficiar de um financiamento auto específico. Nessa situação, terá de recorrer a um empréstimo a prestações clássico, não vinculado diretamente ao veículo. As condições são, em geral, menos vantajosas do que num financiamento auto, sobretudo no que diz respeito ao TAEG.

Esta diferença explica-se pelo facto de o banco não poder tomar o veículo como uma garantia acessória tão sólida como no caso de uma compra junto de um profissional. Para si, isso significa que a escolha do vendedor tem impacto direto no custo total do seu crédito em 2026.

Por que existe uma diferença de taxa entre compra a particular e a profissional?

A razão principal dessa distinção está ligada à garantia associada à venda do veículo usado. Quando compra um carro a um particular, geralmente não beneficia de qualquer garantia sólida sobre o veículo: em caso de avaria grave pouco tempo depois da compra, os custos recaem inteiramente sobre si.

Em contrapartida, se adquirir o seu carro usado junto de um vendedor profissional (garagista, concessionário, stand especializado, etc.), este é legalmente obrigado a conceder-lhe uma garantia sobre peças e mão de obra de pelo menos um ano. Em muitos casos, e se negociar bem, essa garantia pode ser prolongada até dois anos, o que constitui uma segurança importante para o comprador e para a instituição de crédito.

Esta obrigação legal, da qual o vendedor profissional não se pode esquivar, oferece uma proteção adicional ao banco que financia o veículo. Tendo uma garantia mais sólida sobre o objeto do crédito, é lógico que o TAEG aplicado ao seu crédito para carro usado possa ser mais baixo e mais atrativo do que no caso de uma compra entre particulares.