O financiamento com valor residual se aplica a carros usados?

Em princípio, não. O financiamento de carro com valor residual é geralmente estruturado com uma duração de 4 a 5 anos. O valor residual é o montante que permanece a pagar ao final do contrato, após esse período. Como um veículo usado já sofreu uma desvalorização importante nos primeiros anos, torna-se mais difícil definir um valor residual seguro e coerente com o seu valor de mercado futuro.

Por esse motivo, esta fórmula é particularmente adaptada a veículos novos ou muito recentes, com boa previsibilidade de valor de revenda após alguns anos. Assim, a instituição de crédito pode assumir com mais segurança o risco de um valor residual significativo ao término do contrato.

Se você pensa em adquirir um carro usado com vários anos de circulação, um financiamento clássico (sem valor residual) costuma ser mais adequado, pois acompanha melhor a depreciação natural do veículo ao longo do tempo.

Em que consiste o financiamento de carro com valor residual?

O financiamento com valor residual é um financiamento parcial do preço do carro. Em vez de financiar 100% do valor, o mutuário financia, por exemplo, 60% do preço do veículo, e o restante é considerado valor residual, a ser pago em uma única vez ao final do contrato.

Na prática, isso significa que as suas mensalidades serão mais baixas durante toda a duração do crédito, pois você está pagando apenas uma parte do valor do carro. Ao término do contrato, o valor residual – muitas vezes fixado em torno de 40% do preço de aquisição – deve então ser liquidado de uma só vez.

Esta solução pode ser interessante se você já souber que, ao fim dos 4 ou 5 anos, terá uma estratégia clara: revender o veículo, trocá-lo por outro ou dispor de poupança suficiente para pagar o valor residual sem comprometer o seu orçamento.

Financiar o total ou com valor residual: qual é mais interessante?

A questão não é apenas saber qual fórmula é “mais barata”, mas sim qual se adapta melhor ao seu perfil financeiro. Se você emprestar a totalidade do valor de um veículo de, por exemplo, 45.000 €, a ser reembolsado em 5 anos, as mensalidades serão naturalmente mais elevadas do que com um financiamento em que se emprestam 27.000 € (60%) com valor residual de 18.000 € (40%) ao final do contrato.

Com o financiamento com valor residual, você desfruta de mensalidades reduzidas durante os 5 anos, mas deverá estar preparado para pagar, num único pagamento, os 18.000 € restantes no fim. E isso não é viável para todos os orçamentos. Esta fórmula é mais adequada para quem:

• Planeja trocar de veículo regularmente (a cada 4 ou 5 anos);
• Conta com a revenda do carro para liquidar o valor residual;
• Ou possui capacidade financeira para pagar o montante residual de uma só vez.

Se, ao contrário, você sabe que não terá condições de pagar um valor único elevado ao final, ou prefere ficar tranquilo sabendo que o veículo será totalmente seu no fim do contrato, o financiamento total clássico poderá ser a opção mais confortável e previsível.

Para quem o financiamento auto com valor residual é mais interessante?

O financiamento de carro com valor residual é particularmente vantajoso para o mutuário que revende ou troca de veículo com frequência, geralmente ao fim de 4 ou 5 anos. Nesse caso, você financia apenas cerca de 60% do valor do veículo durante o contrato, o que reduz significativamente as suas mensalidades mensais.

Ao final do contrato, você pode revender o veículo a um terceiro ou a uma concessionária e utilizar o valor da venda para reembolsar o valor residual de 40%. Esta estratégia é ainda mais pertinente para a aquisição de um veículo novo e de qualidade, que tende a manter um bom valor de revenda após 4 ou 5 anos, limitando assim o impacto da depreciação.

Por outro lado, se o seu objetivo é conservar o veículo por mais de 5 anos, um financiamento com valor residual pode perder sentido: você acabará pagando o valor residual sem, em contrapartida, beneficiar-se de uma troca de carro nesse momento. Nessa situação, é geralmente mais interessante financiar o preço total do veículo, para que ele seja completamente seu ao término do contrato, sem pagamento adicional.