Quais são os critérios decisivos para obter uma decisão favorável?

Antes de aprovar um novo financiamento, os nossos corretores analisam uma série de critérios objetivos. O objetivo é garantir que a mensalidade do novo crédito, somada às prestações já em curso, continue compatível com a sua capacidade de reembolso.

Entre todos os elementos analisados, o rácio de endividamento é geralmente o fator determinante, pois traduz de forma clara a parte do seu rendimento já comprometida com dívidas e créditos em andamento.

• Verificação da sua solvabilidade: rendimentos profissionais e outros recursos devem ser suficientes para cobrir o conjunto das prestações (atuais e futuras);
• Tipo de vínculo profissional: um contrato de trabalho por tempo indeterminado é um forte ponto positivo;
• Apresentação dos três últimos contracheques e extratos bancários, comprovando o depósito regular dos seus rendimentos;
• Declaração de todos os contratos de crédito em andamento (crédito pessoal, automóvel, cartões de crédito, crédito hipotecário, etc.);
• Verificação da sua situação junto ao Banco Nacional da Bélgica, incluindo eventual remoção de registo com mais de um ano;
• Análise detalhada do seu rácio de endividamento total.

Quanto mais estruturado e transparente for o seu dossiê, maiores serão as chances de obter uma resposta rápida e positiva ao seu pedido de crédito.

O que é, na prática, o rácio de endividamento?

O rácio de endividamento é a percentagem que representa o peso de todas as suas dívidas e prestações mensais em relação ao total dos seus rendimentos mensais. É um indicador simples, mas extremamente eficaz, para avaliar se o seu orçamento consegue suportar novos compromissos de crédito.

Quanto mais elevado for esse rácio, mais o seu orçamento está “apertado” com créditos. A partir de um certo limiar, qualquer nova prestação pode desequilibrar a sua situação financeira e levar a uma recusa por parte do banco.

Como interpretar o seu rácio de endividamento?

Para que um novo crédito seja considerado “saudável” no seu orçamento, o rácio de endividamento deve permanecer numa zona considerada aceitável pelas entidades financeiras. Em 2026, continua a ser recomendado que este valor se situe, em regra geral, entre 30 % e 50 % no máximo.

As instituições diferenciam frequentemente a situação conforme você seja ou não proprietário de um imóvel:

• Se não é proprietário de habitação: o rácio de endividamento não deve, em princípio, exceder 40 %;
• Se é proprietário da sua habitação: o rácio pode atingir no máximo cerca de 50 %, desde que o resto do seu orçamento se mantenha equilibrado.

No exemplo do Sr. François Castel, com um rácio de endividamento de 68 %, um novo crédito clássico será, em princípio, recusado: o nível de encargos mensais já é demasiado elevado face aos rendimentos declarados.

Se o seu rácio atual ultrapassa os valores recomendados, isso não significa que não existam soluções. Muitas vezes, é possível reestruturar os créditos existentes para reencontrar uma margem financeira e recuperar um rácio mais saudável.

Rácio demasiado elevado: existem soluções alternativas?

Quando uma pessoa reembolsa vários créditos isolados (crédito pessoal, automóvel, cartões, etc.), é muitas vezes pertinente estudar um agrupamento de crédito. Esta solução permite reunir vários contratos num único crédito, com uma única prestação mensal e, geralmente, um valor global mais baixo.

No caso do Sr. François Castel, os nossos corretores propõem um agrupamento de crédito no âmbito do crédito hipotecário. O objetivo é substituir as três prestações atuais por uma única prestação mais acessível.

Cada situação é única: a taxa final, a duração e o montante possível dependem do seu perfil, do valor do seu imóvel, dos créditos em curso e dos seus rendimentos. Os nossos corretores analisam consigo todos estes parâmetros para encontrar a solução mais adaptada.

Não sabe qual é a taxa de endividamento máxima para o seu caso?

Quer enfrentar um imprevisto, financiar um projeto ou simplesmente consolidar créditos, mas não sabe qual é o rácio de endividamento máximo aceitável no seu caso? Seja para créditos ao consumo, empréstimo imobiliário, créditos em andamento, consolidação de créditos ou novo crédito ao consumo, a CPE avalia:

• Os seus rendimentos líquidos mensais (e os do co‑emprestador, se existir);
• As suas despesas fixas e eventuais pensões alimentícias;
• O montante e a natureza dos créditos já em curso;
• A margem ainda disponível no seu orçamento para um novo compromisso.

Um estudo personalizado permite saber rapidamente se o seu rácio atual é compatível com um novo crédito e, se necessário, quais as soluções possíveis para o reduzir através de uma reestruturação adequada.