A Garantia no Crédito ao Consumo: Proteção, Responsabilidades e Boas Práticas em 2026
A garantia é a forma de segurança pessoal por excelência num contrato de crédito. Ela adiciona, ao lado do devedor principal, uma terceira pessoa (o fiador) que se compromete, em determinadas condições, a intervir em caso de dificuldade no reembolso do crédito. Entenda em profundidade como funciona, quais são os seus direitos e quais cuidados tomar antes de assinar.
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Saiba como a figura do fiador pode proteger o credor, envolver o seu património pessoal e quais são as limitações legais em vigor em 2026.
O que significa ser fiador (caução) num crédito?
Ser fiador de alguém significa assumir, por contrato, a obrigação de pagar a dívida dessa pessoa caso ela não cumpra com o reembolso nas datas previstas. A garantia pode ser prestada por uma pessoa física ou por uma pessoa jurídica (como uma instituição financeira), que se compromete perante o credor a pagar se o devedor principal estiver em falta no vencimento das prestações.
Em princípio, qualquer pessoa capaz e solvente pode tornar-se fiador. No entanto, é essencial ter plena consciência de que, ao prestar a garantia, está a colocar o seu próprio património em risco para assegurar o pagamento de uma dívida contraída por um terceiro. Se o devedor não cumprir, o fiador poderá ser acionado judicialmente e ver os seus bens e rendimentos comprometidos.
Antes de aceitar ser fiador, é recomendável avaliar cuidadosamente a situação financeira do devedor, a sua estabilidade profissional e a sua capacidade real de reembolso. Também é importante compreender em detalhe o contrato de crédito, o limite exato da sua responsabilidade como fiador e as condições em que poderá ser chamado a pagar.
Tipos de garantia: simples e solidária
Na prática, existem duas grandes modalidades de garantia: a garantia simples e a garantia solidária. A diferença entre elas é crucial para entender o nível de risco assumido pelo fiador e o poder de ação do credor em caso de incumprimento.
- Garantia simples: o credor deve, em primeiro lugar, tentar obter o pagamento junto do devedor principal. Quando há vários fiadores, a dívida é repartida proporcionalmente entre eles, de acordo com o que foi estipulado.
- Garantia solidária: o credor pode dirigir-se diretamente a qualquer um dos fiadores para exigir a totalidade da dívida, sem necessidade de agir primeiro contra o devedor principal. Cada fiador pode ser responsabilizado pelo montante integral.
Por motivos de segurança e eficácia na recuperação de crédito, os credores tendem a privilegiar a garantia solidária e indivisível. Para o fiador, isso significa um nível de compromisso muito mais elevado, exigindo atenção redobrada ao assinar este tipo de acordo.
A garantia num crédito ao consumo em 2026
No contexto do crédito ao consumo, a figura da garantia é regulada por normas específicas que visam equilibrar a proteção do credor e a informação devida ao fiador. Em 2026, continua a ser essencial que o fiador receba todas as informações necessárias antes de assumir qualquer compromisso, incluindo o montante garantido, as condições de reembolso e as consequências de um eventual incumprimento do devedor.
O credor é obrigado a informar claramente o fiador sobre o montante exato garantido. A garantia só é válida até esse limite, acrescido dos eventuais juros de mora em caso de atraso. Para isso, o fiador deve receber, de forma prévia e gratuita, um exemplar do contrato de crédito.
Além disso, o fiador deve ser informado quando o mutuário estiver em atraso de pagamento de duas prestações ou de pelo menos um quinto do montante total a reembolsar. O credor também deve comunicar quaisquer facilidades de pagamento ou reestruturações concedidas ao consumidor, uma vez que estas podem impactar o risco assumido pelo fiador.
O fiador só pode ser acionado se o mutuário estiver em incumprimento de pelo menos duas prestações. Nessa altura, o contrato de crédito pode ser denunciado e o devedor inscrito nos registos da Banque Nationale de Belgique como incumpridor.
Uma vez denunciado o contrato, o credor poderá exigir ao fiador o pagamento dos montantes devidos, dentro dos limites da garantia acordada. É por isso fundamental que o fiador acompanhe a execução do contrato, mantendo-se atento a qualquer comunicação do credor.
Nos contratos de crédito celebrados por duração indeterminada, a garantia não pode abranger um período superior a 5 anos. Qualquer renovação após esse prazo só é possível com o acordo expresso do fiador, que deve ser dado de forma clara e por escrito.
O montante garantido também deve ser definido de maneira precisa no contrato de garantia. Essa limitação protege o fiador de responsabilidades ilimitadas e permite-lhe avaliar com mais clareza o impacto potencial sobre a sua situação financeira em caso de incumprimento do devedor.
A garantia a título gratuito refere-se ao caso em que uma pessoa se compromete ao lado do devedor principal sem receber qualquer vantagem financeira. Desde 1 de dezembro de 2007, este tipo de garantia só é válido se respeitar condições legais específicas, destinadas a proteger o fiador.
- Deve existir um contrato distinto do contrato de crédito inicial.
- A duração da garantia deve constar expressamente no ato de garantia.
- O montante garantido deve ser claramente mencionado.
- O contrato deve incluir menções manuscritas pelo próprio fiador, do tipo: “em me portando garante de… na limite da soma de… (em números) cobrindo o pagamento do principal e dos juros por uma duração de… comprometo-me a reembolsar ao credor de… as quantias devidas sobre os meus bens e rendimentos se, na medida em que… não o fizer ele próprio”.
- O compromisso do fiador deve ser proporcional à sua capacidade de reembolso.
- As obrigações dos herdeiros do fiador são limitadas à sua parte respetiva na herança.
- O credor deve informar o fiador sobre a execução da obrigação principal, pelo menos uma vez por ano em caso de execução regular.
Estas exigências visam garantir que o fiador gratuito está plenamente consciente do compromisso assumido e que não suporta um risco desproporcional em relação à sua situação financeira atual e futura.
Vantagens e pontos de atenção da garantia
Facilita a obtenção de crédito
A presença de um fiador aumenta a segurança para o credor, podendo facilitar o acesso ao crédito para o devedor principal em situações em que, sozinho, não teria capacidade de financiamento suficiente.
Compromisso forte do património
Ao tornar-se fiador, o seu património pessoal (bens e rendimentos) pode ser acionado em caso de incumprimento do devedor. Avalie sempre a sua margem financeira e não aceite compromissos acima da sua capacidade real.
Enquadramento legal protetor
A legislação impõe requisitos de forma, limites de duração e obrigações de informação por parte do credor, oferecendo uma proteção adicional ao fiador, sobretudo quando a garantia é prestada a título gratuito.
Transparência e controlo
Exija sempre transparência total: peça relatórios regulares sobre o estado do crédito, confirme os pagamentos efetuados e mantenha um diálogo aberto com o devedor para evitar surpresas desagradáveis.
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