Como funciona a fiança em empréstimo hipotecário?

O fiador é regido pelo artigo 1123 do Código Civil e a sua intervenção é, em regra, formalizada através de um ato assinado entre a pessoa que se torna fiador e o banco ou instituição de crédito. É fundamental que a identidade do fiador, a extensão da sua responsabilidade e todas as condições da fiança estejam claramente indicadas no contrato de empréstimo ou em anexo.

Em muitos casos, recorrer aos serviços de um notário pode ser altamente recomendável. Este profissional está habilitado a redigir o ato de fiança, explicar em detalhe cada cláusula e assegurar que o fiador compreende plenamente o alcance do seu compromisso. No final da transação, cada parte recebe uma cópia autenticada do ato.

Tornar-se fiador de um crédito hipotecário não deve, por isso, ser uma decisão tomada de forma leve. As consequências podem ser particularmente graves, já que, à semelhança do mutuário, o fiador assume o risco de ver o seu património pessoal, poupanças e rendimentos objeto de ações de cobrança em caso de incumprimento do empréstimo.

Fiador simples ou solidário: qual a diferença?

Distinguir entre fiador simples e fiador solidário é essencial antes de se comprometer. No regime de fiança simples, o mutuário continua a ser o primeiro responsável pelo reembolso do crédito. Em caso de não pagamento, o banco deve, em princípio, tentar todas as vias de cobrança junto do mutuário antes de poder exigir o pagamento ao fiador.

Quando o fiador é qualificado como solidário, a sua posição altera-se significativamente: o banco pode dirigir-se indistintamente ao mutuário ou ao fiador para recuperar as quantias em dívida. Na prática, isto significa que a instituição de crédito pode acionar diretamente o fiador, sem necessidade de demonstrar previamente a insolvência ou incumprimento prolongado do mutuário.

Embora a fiança simples ofereça uma camada adicional de proteção ao fiador, é importante estar ciente de que muitas instituições financeiras, para créditos hipotecários significativos, exigem precisamente uma fiança solidária. Antes de aceitar, leia atentamente o contrato, peça esclarecimentos sobre o tipo de fiança e, se necessário, consulte um profissional jurídico ou notário.

Quais são os compromissos da instituição de crédito?

No contexto de uma fiança para empréstimo hipotecário, os bancos e demais instituições de crédito também têm obrigações legais específicas. Em primeiro lugar, o fiador deve expressar o seu compromisso de forma clara, muitas vezes através de uma menção manuscrita na própria escritura ou contrato, indicando o montante máximo garantido e a duração da fiança.

Compete igualmente à instituição de crédito informar o fiador sobre todos os elementos essenciais do crédito concedido ao mutuário: montante, prazo, taxa, eventuais seguros associados e condições de reembolso. Durante a vigência do empréstimo, o fiador deve ser avisado de incidentes de pagamento, atrasos significativos ou renegociações que alterem o risco assumido.

Esta obrigação de transparência permite ao fiador acompanhar a evolução do crédito e, se necessário, tomar medidas preventivas com o mutuário ou com a instituição de crédito. Em caso de dúvida ou ausência de informação, o fiador tem o direito de solicitar esclarecimentos e extratos que comprovem o estado atual do empréstimo.