Sem dúvida, muitos de vocês se perguntam como e por quem são definidas as taxas de juros que afetam os seus créditos na Bélgica. É isso que examinaremos de forma bastante simplificada neste artigo.
Desde o início, podemos dizer que a taxa de juro é verdadeiramente o cerne da questão para os potenciais mutuários. Na verdade, esta é a primeira coisa que o cliente irá olhar e isso é normal porque o valor do seu reembolso anual dependerá essencialmente da taxa de juro. Porém, veremos que este não é o único critério ao qual devemos estar atentos.
1.A diferença entre a TAEG e a taxa de juros
A taxa efetiva anual, abreviadamente T.AE.G, é a taxa de juro que incide sobre um crédito ao consumo ou um empréstimo a prestações.
Quando se trata de crédito hipotecário, falamos de taxas de juro.
2.Como são determinados o valor da TAEG e o valor das taxas de juros?
O T.A.E.G. mínimo e máximo são determinados por lei. Portanto, não são deixados ao critério dos seus banqueiros. Note-se que um intermediário de crédito que não seja uma instituição financeira tem muito pouco poder nesta matéria para além da sua comissão.
Desde 1º de fevereiro de 2007, um novo método tornou possível fixar as taxas efetivas anuais globais máximas.
No final de março e final de setembro, examinamos se os percentuais máximos serão adaptados, após uma modificação mínima dos índices de referência de 0,75 pontos. O índice de referência para a abertura de crédito é a média mensal da taxa de juro interbancária Euribor a três meses. As novas taxas efetivas anuais máximas globais entram em vigor no primeiro dia do segundo mês seguinte ao mês da sua publicação no Diário Oficial belga.
No que diz respeito às taxas de juro: vários factores-chave estão por detrás do cálculo da taxa, da gestão do risco e da duração do empréstimo em particular. Uma instituição de crédito aumenta as suas taxas de juro de acordo com os riscos em que incorre num empréstimo que se prolonga no tempo.
3.Por que as taxas de juros são muito mais baixas que as TAEG?
Para simplificar, a diferença de taxas entre os dois tipos de crédito é explicada, em primeiro lugar, pela noção de garantia solicitada ao mutuário para empréstimos imobiliários: hipoteca, garantia ou privilégio do credor de fundos que reduz significativamente o custo das dívidas não pagas. Em termos de crédito hipotecário, o banco faz o registo da hipoteca da sua casa e por isso tem uma garantia de escolha. Como resultado, pode dar-se ao luxo de conceder taxas de juro mais baixas.
4.Quais são as principais taxas de juros?
As taxas de juro variam consoante o tipo de crédito, mas também em função da duração do reembolso ao longo do tempo e das garantias oferecidas pelos mutuários.
É óbvio que quanto maior for a duração do empréstimo, menor será a taxa de juro.
Da mesma forma, quanto maiores forem as garantias oferecidas, menor será a taxa de juros.
Aqui estão algumas categorias diferentes de APR:
·Financiamento de automóveis novos (cerca de 4%)
·Financiamento de automóveis usados (cerca de 7%)
·Financiamento de obra (cerca de 5%)
·Crédito ao consumo (cerca de 9%)
·Crédito hipotecário (cerca de 4%)
· …
Nosso simulador de crédito em nosso site é uma ferramenta valiosa nesse sentido e oferece total transparência.
5.A taxa de juros é o único elemento ao qual preciso prestar atenção?
Não, o potencial mutuário também deve distinguir entre taxas variáveis e taxas fixas. Na maioria das vezes, pagamos impostos que variam dependendo do capital – principalmente não reembolsamos juros, enquanto pagamos impostos fixos antes do reembolso de capital. É claro que estes últimos são sempre ligeiramente superiores, mas estão mais preocupados com os interesses do consumidor, que reembolsa o seu capital mais rapidamente.
6.Como explicar a diferença de taxas de juros entre corretoras de crédito?
Sendo o valor das taxas de juro determinado por lei, é essencialmente a comissão do corretor que fará a diferença.
