Um empréstimo hipotecário é um empréstimo concedido sob a condição de hipoteca de um ou mais imóveis que constituem o patrimônio do mutuário.
A hipoteca pode ser realizada no imóvel para o qual um empréstimo é solicitado, mas também em um imóvel independente do pedido de empréstimo.
Em caso de não reembolso do empréstimo, o banco tem a opção de apreender e vender o imóvel hipotecado.
Após a contração do número de empréstimos hipotecários observada em 2012 como consequência da crise financeira, muitas vezes se fala de “taxa de endividamento”. Esta taxa de endividamento é muito importante porque, em última análise, determina a capacidade de endividamento de uma pessoa.
Por “taxa de endividamento”, entende-se uma relação entre a renda e as despesas de uma pessoa.
Quais são as rendas que são levadas em conta?
Renda profissional, claro, e vales-refeição. No entanto, os abonos de família, os juros de produtos financeiros, os produtos financeiros (ações, obrigações, etc.), pensões alimentícias não são levados em conta porque essas rendas são impenhoráveis. No geral, apenas rendas penhoráveis podem ser levadas em conta. Assim, seu corretor precisará examinar seu arquivo, pois alguns benefícios sociais são penhoráveis e outros não, como os benefícios de desemprego e os abonos concedidos pelo CPAS, e portanto não podem ser incluídos no cálculo da renda.
Deve-se notar que, de acordo com a lei bancária, apenas a renda comprovável pode ser levada em conta, e portanto o mutuário precisará fornecer sua declaração de imposto ou seu último balanço financeiro.
As despesas são principalmente compostas pelo reembolso de todas as dívidas (financiamento de carro, etc.) e o pagamento de eventuais pensões alimentícias.
Para poder emprestar, a relação entre a renda e as despesas deve situar-se numa faixa entre 35 a 40% para uma pessoa que deseja emprestar sozinha. Claro, esta relação depende do nível de renda da pessoa. Assim, se uma pessoa tem uma renda muito alta, como um funcionário europeu, essa relação pode ser ajustada para cima, desde que o mutuário seja capaz de enfrentar seu reembolso mensal.
Qual seria a melhor relação em relação à renda?
Esta relação situa-se numa faixa de 40 a 55% para casais casados.
Claro, seu corretor avaliará cada caso individualmente e a capacidade de endividamento dependerá da duração do empréstimo e do valor emprestado.
Deve-se notar que essas relações resultam de uma análise empírica realizada por cada banco e, portanto, variam de um banco para outro. É principalmente a análise dos litígios do banco que determina sua política nesta matéria. A definição dessas relações não é, portanto, o resultado da aplicação de uma legislação específica.
