Um
crédito hipotecário é um crédito concedido sob a condição de hipoteca de um ou mais bens imóveis que constituem o patrimônio do mutuário.
A hipoteca pode ser feita sobre o bem imóvel para a compra do qual um crédito é solicitado, mas também sobre um bem imóvel independente do pedido de crédito.
Em caso de não reembolso do crédito, o banco tem a possibilidade de apreender e vender o bem imóvel hipotecado.
Após a contração do número de créditos hipotecários constatada em 2012 como consequência da crise financeira, muitas vezes se fala de « taxa de endividamento ». Esta taxa de endividamento é muito importante porque é ela, em última análise, que condiciona a capacidade de empréstimo de uma pessoa.
Por « taxa de endividamento », deve-se entender uma relação entre as receitas e as despesas de uma pessoa.
Quais são as receitas que são levadas em conta?
As receitas profissionais, obviamente, e os vales-refeição. No entanto,
os abonos de família, os juros de produtos financeiros, os produtos financeiros (ações, obrigações, etc.), as pensões alimentícias não são levados em conta porque essas receitas são impenhoráveis. De maneira geral, só podem ser levadas em conta as receitas penhoráveis. Assim, seu corretor deverá examinar seu dossiê, pois algumas alocações sociais são penhoráveis e outras não, como as alocações de desemprego e uma alocação concedida pelo CPAS e, portanto, não podem ser consideradas no cálculo das receitas.
É importante notar que, de acordo com a lei bancária, apenas as receitas comprováveis podem ser levadas em conta e, portanto, o mutuário deverá fornecer seu aviso de extrato de imposto ou seu último balanço contábil.
As
despesas são essencialmente compostas pelo reembolso de todas as dívidas (financiamento de carro, etc.) e o
pagamento de eventuais pensões alimentícias.
Para poder emprestar, a relação entre as receitas e as despesas deve situar-se numa faixa compreendida entre 35 a 40% para uma pessoa que deseja emprestar sozinha. Claro que essa relação é função do montante das receitas da pessoa. Assim, se uma pessoa tem receitas muito elevadas, como um funcionário europeu, essa relação pode ser revista para cima, desde que o mutuário seja capaz de enfrentar seu reembolso mensal.
Qual seria a melhor relação em relação às receitas?
Essa relação situa-se numa faixa de 40 a 55% para casais casados.
Claro, seu
corretor avaliará caso a caso cada dossiê e a capacidade de empréstimo será função da duração do empréstimo e do montante emprestado.
É importante notar que essas relações resultam de uma análise empírica feita por cada banco e, portanto, variam de um banco para outro. É essencialmente a análise dos contenciosos do banco que determina sua política nessa matéria. A fixação dessas relações não é, portanto, consequência da aplicação de uma legislação particular.