Por que é importante prever um seguro ao assinar um contrato de crédito?

O seguro associado ao seu crédito ao consumidor funciona como uma rede de segurança para os seus familiares e para o banco. Em caso de morte ou invalidez do mutuário, o seguro assume o reembolso total ou parcial do capital ainda em dívida. Assim, nenhum herdeiro, cônjuge ou parente próximo será obrigado a reembolsar o empréstimo no seu lugar se ocorrer uma fatalidade.

Para o banco, o seguro saldo devedor é igualmente uma garantia forte: a instituição financeira está protegida se o reembolso já não puder ser efetuado. Em caso de incapacidade permanente ou falecimento, a seguradora intervém para liquidar o crédito, evitando situações de inadimplência. Este mecanismo protege, ao mesmo tempo, o mutuário, a sua família e o intermediário financeiro.

Em resumo, ao contratar um seguro de saldo devedor juntamente com o seu crédito, está a:

• Proteger a sua família contra o peso imprevisto de uma dívida;
• Evitar o risco de sobre-endividamento em caso de acidente de vida;
• Reforçar o seu dossiê de crédito aos olhos do banco, que se sente mais seguro para conceder o financiamento.

O seguro é um contrato distinto do crédito?

Sim. O contrato de crédito e o contrato de seguro saldo devedor são dois acordos juridicamente independentes. De um lado, está a entidade que concede o empréstimo (banco ou intermediário financeiro); de outro, a companhia de seguros responsável por cobrir os riscos ligados à sua pessoa (morte, invalidez, por vezes incapacidade).

Essa distinção é importante, pois permite:

• Negociar separadamente as condições do crédito e do seguro;
• Comparar diferentes ofertas de seguros, quando a legislação e o contrato o permitem;
• Entender claramente quais são as coberturas, exclusões e limites de cada contrato.

Assim, quando assina um contrato de crédito ao consumidor com seguro saldo devedor, está na realidade a assumir dois compromissos complementares, redigidos por empresas distintas e com condições específicas.

É possível assinar um contrato de crédito sem seguro?

Em teoria, o seguro saldo devedor é um produto opcional: nenhuma lei o obriga a aceitar essa cobertura nem os seus custos adicionais. No entanto, na prática, a maioria dos bancos e intermediários financeiros exige uma forma de garantia antes de conceder um crédito ao consumidor, sobretudo quando os montantes ou prazos são mais elevados.

Consequentemente, mesmo que o seguro não seja juridicamente obrigatório, será muitas vezes difícil contornar essa exigência se quiser obter o seu empréstimo nas melhores condições. Em certos casos, recusar um seguro poderá traduzir‑se em:

• Uma recusa de crédito por parte do banco;
• Uma taxa de juro mais elevada para compensar o risco adicional;
• Exigência de outras garantias (fiador, hipoteca, penhor, etc.).

Em 2026, num contexto económico incerto, aceitar um seguro saldo devedor é muitas vezes a solução mais prudente para proteger o seu orçamento e assegurar o acesso ao crédito.

Como é calculado o custo do seguro saldo devedor?

O preço do seguro saldo devedor varia em função de vários critérios. O primeiro elemento considerado é, naturalmente, o montante de capital emprestado: quanto mais elevado for o valor do crédito, maior será o custo potencial do seguro.

Outros fatores igualmente determinantes são:

• Idade do mutuário: quanto mais avançada a idade, maior o risco estatístico de sinistro;
• Estado de saúde: o histórico médico, eventuais doenças crónicas e hábitos de vida podem influenciar a tarifa ou originar questionários médicos complementares;
• Duração do contrato de crédito: um prazo mais longo implica um período de cobertura maior e, portanto, um custo total mais elevado;
• Tipo de cobertura escolhida: morte simples, morte + invalidez, ou garantias reforçadas (incapacidade temporária, por exemplo).

Em função destes elementos, a seguradora calcula um prémio que pode ser pago de uma só vez ou repartido ao longo da duração do empréstimo. Comparar várias simulações em 2026 continua a ser uma das melhores formas de encontrar um equilíbrio ideal entre proteção e custo.

Como é paga a apólice de seguro?

Se optar por adicionar um seguro saldo devedor ao seu crédito, existem geralmente duas modalidades de pagamento possíveis, dependendo da oferta e da instituição:

• Pagamento único no início do contrato O prémio total do seguro é pago de uma só vez, através de uma transferência única. Neste caso, nenhuma quantia é adicionada ao custo mensal do empréstimo e sabe, desde o início, exatamente quanto pagou pela cobertura.
• Pagamento fracionado integrado nas prestações Se preferir não desembolsar uma grande quantia de imediato, o custo do seguro pode ser incorporado no valor do empréstimo. O prémio é então diluído nas prestações mensais, o que torna o encargo mais fácil de gerir no dia a dia.

A escolha entre estas duas opções dependerá da sua capacidade financeira imediata e da forma como pretende gerir o orçamento ao longo da vida do crédito. Em qualquer caso, peça sempre uma simulação detalhada para compreender o impacto do seguro no custo total do seu crédito ao consumidor em 2026.