Alocações Familiares e Crédito ao Consumo ou Hipotecário
Tem dúvidas se pode utilizar as suas alocações familiares para reforçar a sua capacidade de endividamento e obter um crédito ao consumo ou um crédito hipotecário? Descubra, de forma clara e atualizada para 2026, quais são as rendas realmente consideradas pelos bancos na Bélgica.
Compreender a forma como as instituições financeiras analisam o seu rendimento global é essencial para preparar o seu pedido de crédito, optimizar o seu dossiê e evitar recusas inesperadas. Abaixo explicamos, de forma simples, o que pode e o que não pode ser integrado no seu cálculo de rendas.
Obtenha a sua simulação gratuita. para Alocações Familiares e CréditoAlocações familiares contam como rendimento para o crédito?
De forma geral, os bancos avaliam a sua capacidade de reembolso com base no conjunto das suas rendas estáveis e comprováveis. No entanto, nem todas as fontes de rendimento são tratadas da mesma forma pela legislação belga.
Conhecer estas regras permite-lhe preparar melhor o seu projeto de crédito e apresentar um perfil financeiro sólido, em conformidade com as exigências legais e com as práticas das instituições financeiras.
As alocações familiares: um apoio essencial, mas excluído do cálculo de crédito
As alocações familiares representam uma ajuda financeira significativa para muitas famílias na Bélgica. Todos os meses, os pais recebem um apoio fixo para cada filho, que contribui diretamente para cobrir as despesas ligadas à educação, à alimentação, ao vestuário e ao bem-estar das crianças. Este apoio é um pilar importante do orçamento familiar, sobretudo em tempos de aumento do custo de vida em 2026.
No entanto, mesmo que estas quantias representem um montante não negligenciável, a resposta à questão “posso incluir as minhas alocações familiares como rendimento para obter um crédito?” é claramente negativa. As alocações familiares não podem ser consideradas como rendimento para a concessão de um crédito, seja ele um crédito ao consumo ou um crédito hipotecário, independentemente do montante solicitado ou da duração do empréstimo.
Esta exclusão resulta de uma escolha deliberada do legislador belga, que quis proteger o objetivo social das alocações familiares. Estas verbas são destinadas exclusivamente ao sustento e desenvolvimento das crianças e não devem servir de garantia para o endividamento. Além disso, as alocações familiares não são penhoráveis: em caso de incumprimento, uma instituição financeira não pode apreender estes montantes, o que reforça ainda mais o seu caráter protegido e explica porque não são considerados no cálculo da sua capacidade de crédito.
As alocações familiares são protegidas por lei e reservadas às necessidades das crianças. Não podem, por isso, ser usadas como base de cálculo para um crédito, nem servir de garantia em caso de dificuldades de pagamento.
Quais rendas podem ser consideradas para obter um crédito?
Embora as alocações familiares sejam excluídas, o legislador belga autoriza a integração de várias outras formas de rendimento no cálculo da sua capacidade de endividamento. O objetivo é refletir de forma realista os seus recursos financeiros estáveis, sem comprometer a sua segurança financeira nem a do banco. Ao preparar o seu pedido de crédito ao consumo ou crédito hipotecário em 2026, é importante identificar claramente todas as rendas elegíveis e documentá-las adequadamente.
Para além do seu salário ou das rendas provenientes da sua atividade profissional principal, as seguintes fontes podem ser consideradas pelas instituições financeiras, respeitando as regras em vigor:
Rendas de aluguel
As rendas de aluguel correspondem aos montantes que recebe pelo arrendamento de um imóvel, de parte de um imóvel ou, de forma geral, de qualquer bem imobiliário do qual seja proprietário.
O legislador, contudo, limita a consideração destas rendas a 80% do montante total, de forma a ter em conta eventuais períodos de vacância, despesas e imprevistos ligados à gestão do património imobiliário.
Rendas mobiliárias e juros
As rendas mobiliárias provenientes de investimentos financeiros (como contas-títulos) e os juros recebidos na sua conta poupança podem igualmente ser tidos em conta.
Estas rendas devem ser regulares, comprováveis e estar corretamente declaradas às autoridades fiscais para poderem reforçar a sua capacidade de crédito.
Pensões legais e rendas de substituição
As pensões legais (de reforma, sobrevivência, etc.) podem ser integradas, exceto as pensões pagas especificamente a título de auxílio a deficientes, que beneficiam de um regime de proteção particular.
Também podem ser consideradas as rendas recebidas em substituição devido a uma invalidez, desde que sejam estáveis, declaradas e devidamente comprovadas.
Atividade complementar e mutualidade
As rendas declaradas de uma atividade profissional complementar podem ser integradas, desde que estejam em conformidade com as obrigações fiscais e sociais em vigor.
Podem ainda ser tidas em conta determinadas alocações recebidas da sua mutualidade, quando apresentem caráter de continuidade e estejam devidamente documentadas.
Reunir todos estes elementos de forma clara e documentada aumenta significativamente as suas hipóteses de obter um crédito nas melhores condições, respeitando ao mesmo tempo o quadro legal belga e os critérios internos de análise de risco das instituições financeiras.
Quais rendas ou alocações não são consideradas para o crédito?
Além das alocações familiares, outras fontes de rendimento não podem ser integradas no cálculo da sua capacidade de endividamento. O objetivo é proteger as pessoas mais vulneráveis, evitar o sobreendividamento e garantir que apenas rendas estáveis, legais e penhoráveis sejam usadas como base para conceder crédito.
Eis alguns exemplos importantes de rendas excluídas:
- Alocações de desemprego: tal como as alocações familiares, estas indemnizações não são penhoráveis. Isto significa que um banco não pode apreender estes montantes em caso de incumprimento, razão pela qual não as pode considerar como garantia útil para a concessão de um crédito.
- Rendas não declaradas ou em violação das obrigações fiscais: qualquer rendimento obtido à margem da lei fiscal belga constitui, em direito penal fiscal, uma infração suscetível de ser perseguida perante o tribunal correccional. Uma instituição financeira que aceitasse integrar este tipo de rendimento no seu dossiê arriscar-se-ia a ser considerada cúmplice de branqueamento de capitais e de receptação, o que é estritamente proibido.
Em 2026, o controlo da origem dos fundos é mais rigoroso do que nunca. Apresentar apenas rendas legais, declaradas e justificadas é, portanto, indispensável, tanto para obter o seu crédito como para se manter em conformidade com a legislação belga e europeia em matéria de combate ao branqueamento de capitais e à fraude fiscal.
Os seus atouts para um pedido de crédito sólido
Mesmo que as alocações familiares não sejam consideradas como rendimento, continua a dispor de vários atouts para construir um dossiê de crédito robusto. Uma boa preparação e uma visão clara das suas rendas elegíveis aumentam as suas hipóteses de obter uma resposta favorável e condições vantajosas.
Rendas claras e comprováveis
Reúna todos os comprovativos das suas rendas elegíveis (salários, rendas de aluguel, pensões, investimentos, etc.). Um dossiê completo e transparente facilita a análise e acelera a tomada de decisão do banco.
Gestão responsável do orçamento
Um histórico de boa gestão financeira, sem incidentes de pagamento, reforça a sua credibilidade. Demonstre que consegue equilibrar despesas e rendas sem depender das alocações familiares para honrar as suas prestações.
Acompanhamento personalizado
Ser acompanhado por um intermediário de crédito experiente permite-lhe compreender melhor as regras em vigor, valorizar os seus pontos fortes e estruturar um projeto de crédito adaptado à sua situação familiar e profissional.
Prepare hoje o seu pedido de crédito, em conformidade com a lei belga
Não considere as alocações familiares no cálculo da sua capacidade de endividamento, mas valorize todas as outras rendas elegíveis. Dê o primeiro passo para um crédito responsável, adaptado ao seu orçamento e à sua realidade familiar em 2026.
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