Domine o seu orçamento, a chave para o seu futuro crédito

O seu orçamento é o reflexo da sua saúde financeira. Para um credor, é a principal ferramenta para avaliar o risco. Um orçamento bem gerido mostra que é um mutuário fiável e capaz de reembolsar um empréstimo. Permite calcular dois indicadores cruciais:

• A sua taxa de esforço: A parte dos seus rendimentos já alocada aos seus encargos.
• O seu “rendimento disponível”: A quantia disponível após o pagamento dos seus encargos para as despesas diárias.

Um orçamento sólido e bem documentado é a melhor prova de que pode suportar um novo crédito sem colocar em risco o seu equilíbrio financeiro.

Não há um número mágico, mas a norma comummente aceite pelas instituições financeiras situa-se entre 33% e 40%. Isto significa que o total das suas mensalidades de crédito (incluindo o novo) não deve exceder um terço dos seus rendimentos mensais líquidos.

No entanto, esta taxa é sempre ponderada com o seu “rendimento disponível”. Uma pessoa com rendimentos muito altos pode ver ser-lhe concedido um empréstimo com uma taxa de esforço superior a 40% se o montante que lhe resta para viver for muito confortável. Inversamente, uma taxa de 30% pode ser considerada demasiado alta se o “rendimento disponível” for muito baixo.

O cálculo é simples: Rendimentos Mensais Líquidos – Encargos Fixos Mensais = Rendimento Disponível.

1. Liste todos os seus rendimentos líquidos: salários, subsídios, pensões, etc.
2. Liste todos os seus encargos fixos: renda/crédito à habitação, seguros, faturas (energia, telecomunicações), impostos, mensalidades de outros créditos, despesas de guarda de crianças, etc.
3. Faça a subtração.

O resultado é a quantia de que dispõe para alimentação, transporte, lazer, vestuário e poupança. É um indicador essencial da sua folga financeira no dia a dia.

Rendimentos considerados:

• Rendimentos estáveis e duradouros: Salários (contrato sem termo é o ideal, contrato a termo sob condições), rendimentos de funcionário público, pensões, rendimentos de trabalhador independente (com vários balanços positivos).
• Rendimentos complementares: Rendas, certos abonos de família ou de substituição (invalidez, desemprego sob condições de estabilidade).

Encargos considerados:

• Todos os encargos fixos: Renda ou crédito à habitação, faturas de energia/água/telecomunicações, seguros, impostos locais.
• Todos os créditos em curso: Empréstimos pessoais, créditos automóvel, créditos revolving, cartões de crédito com reserva de dinheiro.
• Pensões de alimentos pagas.

Não, não é obrigatório para um empréstimo pessoal (ao contrário de um crédito à habitação, onde uma entrada é frequentemente exigida). No entanto, é uma vantagem considerável.

Uma poupança, mesmo que modesta, demonstra várias coisas positivas ao credor:

• A sua capacidade de gerir o seu orçamento e de não gastar todos os seus rendimentos.
• A sua aptidão para lidar com um imprevisto sem pôr em perigo o reembolso do crédito.
• A sua seriedade e previdência.

Em resumo, embora não seja uma condição sine qua non, a poupança aumenta fortemente a confiança do credor e pode influenciar positivamente a decisão final.

O papel de um consultor vai além da simples procura de crédito. Ele é o seu conselheiro financeiro para este projeto. Eis como ele o ajuda:

• Análise objetiva: Ele olha para a sua situação com um olhar de especialista e ajuda-o a listar exaustivamente as suas receitas e encargos.
• Cálculo dos rácios: Ele calcula precisamente a sua taxa de esforço e o seu rendimento disponível, e explica-lhe o que esses números significam.
• Conselhos de otimização: Ele pode identificar rubricas de despesa onde são possíveis poupanças para melhorar o seu processo.
• Validação do montante: Ele ajuda-o a definir um montante de empréstimo realista e sustentável em relação ao seu orçamento.

Recorrer a um consultor com antecedência é colocar um profissional do seu lado para apresentar o melhor processo possível.