Solicitação de crédito: Corretor independente ou seu banqueiro habitual?

bancoEstá a pensar fazer uma despesa que excede os seus meios financeiros mensais e as suas poupanças? Uma coisa é clara: você se voltará para o mercado de crédito.

Vai dirigir-se a um banco tradicional ou a um corretor de crédito especializado?

Duas soluções que oferecem serviços diferentes.

À primeira vista, nada muito difícil

Exceto que desde 2012, a situação económica é diferente. A crise financeira ligada ao défice público dos países europeus deixou a sua marca e as políticas de austeridade implementadas pelos governos têm um impacto inegável no mercado de crédito. De facto, a atividade bancária está agora sob escrutínio e nesta área, uma palavra reina suprema: prudência.

Os números falam por si: o número de empréstimos hipotecários contratados na Bélgica diminuiu 23% em março, comparado a março de 2011. Na França, no mesmo período, a queda é vertiginosa: -47%. O número de pedidos de crédito na Bélgica caiu 20%. O valor dos empréstimos concedidos também registou uma queda menor de 9%. O valor dos pedidos de crédito contraiu 5% (Le Soir Online, “Diminuição dos empréstimos hipotecários em março”, quinta-feira, 12 de abril de 2012).

Consequência?

Os novos clientes do Crédit Populaire Européen já notaram. Está a tornar-se muito complicado obter crédito com o seu banqueiro habitual. Os bancos estão a tornar-se cada vez mais exigentes. Com esta consequência preocupante, o número de falências na Bélgica aumentou 26% no primeiro trimestre de 2012.

Não seria, portanto, surpreendente que os consumidores que estão habituados a lidar com o seu banqueiro habitual se dirijam a corretores de crédito independentes para verificar as condições de acesso ao crédito e as condições financeiras que lhes são oferecidas.

Os corretores de crédito independentes são, ao contrário dos bancos, especialistas em crédito. A sua atividade profissional baseia-se quase exclusivamente na concessão de crédito. Este não é o caso de um banco, que depende em grande parte dos investimentos feitos com as poupanças dos seus clientes. Em outras palavras, o acesso ao crédito é, portanto, muito mais fácil com um corretor independente.

Os banqueiros tradicionais são um elo essencial na política económica e, hoje mais do que nunca, são atores chave. Eles são monitorizados pela Comissão Bancária e Financeira, pelo Banco Nacional da Bélgica e pelo governo, que legitimamente deseja evitar fiascos como as quase falências dos bancos Fortis e Dexia. Consequência? As medidas tomadas pelos bancos são por vezes mais “mediáticas” do que económicas. Um corretor independente desfruta de maior flexibilidade. Eles aceitam ou rejeitam o seu ficheiro com base em elementos financeiros objetivos e não com base numa política geral que não faz mais distinções.

Finalmente, e é óbvio, o seu banqueiro habitual só pode oferecer produtos “caseiros” e não pode beneficiar da enorme diversidade de outros produtos disponíveis no mercado. Um corretor independente trabalha com muitos parceiros financeiros diferentes.

No Crédit Populaire Européen, temos mais de 20 parceiros financeiros que terão uma perspetiva diferente sobre o seu pedido. Um corretor independente é, portanto, muito mais capaz de aproveitar a concorrência entre parceiros financeiros.

Mercedes Classe A, um carro urbano por si só

O Mercedes Classe A tem muitas características para impressionar. A primeira delas é o seu design. O novo modelo destaca-se pelas suas superfícies curvas que realçam o seu dinamismo e linhas marcantes. O veículo torna-se mais atlético, o capô menos inclinado, e a grade, bem como as luzes dianteiras e traseiras, foram redesenhadas. No interior, revela a sua desportividade através de bancos ergonômicos, saídas de ar e diversos acessórios que o acompanham.

O Mercedes Classe A apresenta um sistema de navegação preciso e fiável. O sistema de som a bordo é poderoso, e a possibilidade de integrar um iPhone, além do módulo Bluetooth, contribui para a sua funcionalidade. A assistência à condução melhora o conforto ao volante, especialmente com o sistema de deteção de sonolência e o procedimento de travagem Adaptive Brake. A segurança é garantida pelos numerosos airbags disponíveis a bordo e pelo sistema de chamada de emergência da Mercedes-Benz, em caso de avaria ou acidente.

Adota também a tecnologia Blue EFFICIENCY, que combina um alto nível de desempenho com a preservação ambiental. Diversas técnicas contribuem para alcançar esse objetivo, como a gestão inteligente de energia, a função ECO Stop/Start ou o estudo aerodinâmico.

Como financiar a compra de um Classe A?

O ideal é um reembolso em cinco anos, mas dado a qualidade e robustez do veículo, um financiamento em 7 anos também pode ser uma boa solução. O comprador não é obrigado a pedir emprestado o preço total do carro, mas apenas a maior parte do preço de compra. Nesse caso, ele deve liquidar o saldo no final do contrato (financiamento com valor residual).

No caso de financiamento total da compra do carro com um empréstimo, a legislação belga permite deduzir os juros, particularmente aqueles relacionados ao uso profissional do veículo. Com nosso simulador online disponível em todas as páginas do nosso site, você pode determinar com precisão o valor das prestações mensais. Aqui estão alguns exemplos:

Em 19 de junho, um financiamento em 7 anos custaria €487.70 por mês. Claro, você pode fazer o financiamento com um adiantamento, o que permitirá reduzir suas prestações mensais. Aproveite o conselho dos nossos corretores para fazer o empréstimo mais adequado à sua situação!

Boa viagem no seu novo Classe A!

Financiamento de carro com valor residual e empréstimo parcelado

Você financiou um carro com valor residual. Você está se aproximando do fim do seu contrato de crédito. Portanto, você precisa pagar o valor residual do seu veículo – geralmente 40% do valor do seu veículo. Quais opções estão disponíveis para você? Aqui está uma visão geral.

Três opções disponíveis para você

O valor de catálogo do seu veículo novo era de €30.000. Você financiou parcialmente o carro por cinco anos e emprestou 60% do valor do veículo, ou seja, €18.000. No final dos seus 60 pagamentos mensais (cinco anos), você precisa pagar um valor residual de €12.000 (que é 40% do valor do veículo).

Três opções:

a.    Você tem o dinheiro e paga os €12.000 à vista;

b.    Você planeja trocar de veículo e vende o veículo pelo preço do valor residual de €12.000. Você então reembolsa o valor residual;

c.     Você não tem o dinheiro ou deseja manter o veículo após cinco anos. Você não tem outra escolha senão fazer um empréstimo parcelado clássico no valor de €12.000.

Financiamento de carro e empréstimo parcelado

O TAEG para financiamento de carro é muito mais atraente do que o TAEG para um empréstimo parcelado, razão pela qual, se sua intenção não é vender seu veículo após cinco anos, é do seu interesse financiar todo o preço de compra do veículo e não optar pelo financiamento com valor residual.

Por que o TAEG para financiamento de carro é mais atraente do que o TAEG para um empréstimo parcelado?

Essencialmente por duas razões: Primeiro, o financiamento de carro com valor residual diz respeito a veículos novos e, portanto, em perfeitas condições. De facto, é apenas sob essa condição que o veículo terá um valor residual interessante no mercado. Em segundo lugar, a venda de um veículo novo vem com garantias que um veículo usado não pode oferecer e, portanto, o TAEG é maior.

Conclusões

Se você deseja comprar um veículo novo e vendê-lo após cinco anos, escolha o financiamento de carro com valor residual. Se você deseja manter o veículo após cinco anos, opte pelo financiamento total do carro.

Deduções fiscais para um empréstimo hipotecário

deduções fiscais

Você contratou recentemente um empréstimo parcelado ou uma hipoteca, e surge a questão pertinente das deduções ou benefícios fiscais aos quais você pode ter direito.

Na Bélgica, dada a importância da carga tributária, interessar-se pela fiscalidade e pelos benefícios fiscais que poderiam reduzir sua renda globalmente tributável é uma questão essencial.

Primeiramente, é importante fazer uma distinção fundamental entre os empréstimos contratados para fins privados e aqueles que, ao contrário, foram contratados para fins profissionais.

Estado da questão agora.

Empréstimos para fins profissionais

No direito tributário belga, uma despesa só pode ser considerada dedutível pela administração com a única condição de que tenha como objetivo facilitar a percepção de rendimentos profissionais. Assim, o carro que um médico compra para visitar seus pacientes só será dedutível porque permite que ele obtenha rendimentos de sua atividade profissional. Pelo contrário, algumas despesas mistas, ou seja, que servem tanto à vida profissional quanto à vida privada, são dedutíveis apenas parcialmente.

Assim, um empréstimo que tem como objetivo ser indispensável para a obtenção de rendimentos profissionais tributáveis será 100% dedutível, incluindo juros. A dedutibilidade é geralmente fracionada por meio de uma porcentagem de amortização anual. Por exemplo, um carro é amortizável em no máximo cinco anos. Esse método visa distribuir os custos em diferentes anos fiscais para repartir o esforço fiscal em vários exercícios.

A dedutibilidade do seu crédito hipotecário

Na esfera das despesas úteis para a sua vida privada, o único empréstimo que é dedutível ou que proporciona benefícios fiscais é o empréstimo utilizado para adquirir sua primeira casa de habitação: seu crédito hipotecário.

Em resumo, a dedução fiscal é realizada da seguinte forma: você pode deduzir o capital reembolsado, bem como os juros e os prêmios de seguro, mas o total desses valores é limitado ao máximo anual de €2.120 por pessoa que contratou a hipoteca. Nos primeiros dez anos, esse valor é aumentado em €710, totalizando €2.830 por pessoa. Se você tiver pelo menos três filhos, pode adicionar um valor de €70.

Esses aumentos são válidos apenas durante os primeiros dez anos e são válidos apenas se você for proprietário de uma única residência.

Condições para poder deduzir sua hipoteca dos seus impostos:

  • O empréstimo deve ser para uma única casa destinada a ser a residência principal da família;
  • O empréstimo deve ser garantido por uma hipoteca;
  • A duração do empréstimo deve ser de pelo menos dez anos;
  • O empréstimo deve ser contratado junto a uma instituição de crédito estabelecida no EEE (Espaço Econômico Europeu).

Formulário de crédito online: o comprimento supera a precisão

crédito online

A maioria das instituições de crédito que oferecem um formulário de crédito online oferece aos seus clientes duas opções.

A primeira é uma versão curta onde apenas as informações essenciais são recolhidas. A segunda é uma versão mais longa onde todas as informações que possam ser usadas para consolidar o dossier do cliente são recolhidas. Por que a CPE optou por uma versão mais abrangente do seu questionário?

Características do nosso pedido de crédito online

Deve-se notar, antes de tudo, que o envio de um pedido de crédito à CPE não implica qualquer compromisso da sua parte. Apenas a sua assinatura no seu contrato de crédito pode ser interpretada como tal.

Optamos por uma configuração intermediária para o nosso formulário de crédito online para economizar tempo enquanto preservamos a eficácia da ferramenta.

Ele consiste em cinco páginas, mas algumas podem ser ignoradas. Desta forma, você economiza tempo e pode nos enviar o seu pedido em poucos minutos para análise e processamento.

Se necessário, entraremos em contato para solicitar informações adicionais para refinar o seu dossier e torná-lo o mais completo possível. Esta etapa nos permite defender melhor o seu dossier junto aos nossos parceiros e, portanto, oferecer-lhe o privilégio de beneficiar de condições mais favoráveis. Se você teve o cuidado de preencher todos os campos do nosso formulário, teremos em mãos todas as informações úteis para encontrar as melhores ofertas de crédito para você. Além disso, poderemos focar diretamente no estudo do seu dossier, o que facilita a negociação com os nossos bancos parceiros.

Com essas informações, nossos corretores também poderão verificar rapidamente se você atende às nossas condições de concessão de crédito.

Como preencher o formulário de pedido de crédito online?

O preenchimento do nosso formulário de crédito online é feito em várias etapas. Cada vez, apenas os campos marcados com um asterisco são obrigatórios.

A fase 1 consiste em definir sucintamente o seu projeto, seu objetivo, seu custo e as modalidades de reembolso previstas.

A fase 2 recolhe informações pessoais sobre você e seu cônjuge, se você for casado.

Você então passa para a fase 3, onde é solicitado a fornecer suas informações de contato.

A etapa 4 é a coleta de informações sobre a sua situação profissional.

Finalmente, a última etapa se concentra em seus rendimentos e dados financeiros.

Uma vez que todos esses campos estão preenchidos, você clica em “Enviar” e começamos a processar o seu dossier.

Não hesite em nos contactar se tiver dificuldades para preencher ou enviar o formulário de pedido de crédito online.

Tributação do crédito hipotecário

taxa

Você está pensando em adquirir um imóvel? Você vai contratar um empréstimo hipotecário. Emprestar para adquirir um imóvel é caro em termos de juros, mas você não deve perder de vista que o pagamento desses juros é dedutível fiscalmente. Portanto, mesmo que em alguns casos o comprador tenha os meios para comprar um imóvel, é frequentemente muito mais vantajoso contratar um empréstimo hipotecário e deduzir os juros desse empréstimo da renda imobiliária que está incluída na sua declaração de imposto de renda pessoal. Aqui está uma visão geral dessa questão fundamental.

A dedução dos juros

Os juros pagos sobre qualquer empréstimo hipotecário são dedutíveis a 100% de toda a renda imobiliária incluída na sua declaração de imposto de renda pessoal.

A renda imobiliária é, para propriedades não alugadas, a renda cadastral (para terrenos ou a residência principal do mutuário), ou a renda cadastral aumentada em 25% para outras propriedades de sua propriedade. Para propriedades alugadas, será ou a renda cadastral ou o valor real do aluguel recebido, dependendo do tipo de locação.

Se a renda imobiliária declarada for superior aos juros, haverá uma dedução total dos juros pagos.

Dedução adicional de juros

No entanto, se a renda for inferior aos juros pagos, existe uma dedução adicional de juros, mas sob certas condições limitantes:

  • Ela só se aplica à construção da sua casa, à sua aquisição em estado novo ou à sua renovação (se a casa tiver mais de 15 anos). Essa redução não se aplica a edifícios que não constituem a residência do mutuário.
  • Além disso, o empréstimo deve ter um prazo superior a 10 anos.

Redução sobre a amortização ou reconstrução do capital

Existe também uma redução de impostos sobre os valores pagos pelo mutuário para amortizar ou reconstruir o capital emprestado.

Uma certa complexidade

Cada caso deve ser analisado individualmente para calcular o benefício fiscal e, assim, determinar melhor o valor que você poderia emprestar no âmbito de um empréstimo hipotecário.

Como deduzo minha hipoteca de meus impostos?

Você sabia que pode deduzir o seu empréstimo hipotecário dos seus impostos? Veja como fazer isso em algumas etapas…

  1. Novas regras em vigor desde 1º de janeiro de 2005

Desde 1º de janeiro de 2005, o legislador introduziu um novo sistema para deduzir o seu empréstimo hipotecário, conhecido como sistema de cesta. Na mesma seção da sua declaração de impostos, você poderá deduzir o valor do capital emprestado, os juros pagos e todos os prêmios relacionados ao empréstimo hipotecário (principalmente seguro de vida).

  1. O que essa dedução cobre?

Você pode deduzir o capital reembolsado, os juros e os prêmios de seguro, mas o total desses valores é limitado a um valor máximo anual de €2.120 por pessoa que contratou o empréstimo hipotecário. Nos primeiros dez anos, esse valor é aumentado em €710, totalizando €2.830 por pessoa. Se você tiver pelo menos três filhos, pode adicionar um valor de €70.

Esses aumentos são válidos apenas para os primeiros dez anos e apenas se você for proprietário de uma única residência.

  1. Condições para deduzir o seu empréstimo hipotecário dos seus impostos:

– O empréstimo deve ser para uma única casa destinada a ser a residência principal da família;

– O empréstimo deve ser garantido por uma hipoteca;

– O prazo do empréstimo deve ser de pelo menos 10 anos;

– O empréstimo deve ser contratado junto a uma instituição de crédito estabelecida no EEE (Espaço Econômico Europeu).

  1. O que acontece com os empréstimos contratados antes de 1º de janeiro de 2005?

Eles permanecem sujeitos ao antigo sistema legal. No entanto, você tem a opção de mudar para o novo sistema, mas essa escolha é irrevogável.

Cibercrime e crédito

Cibercriminalidade e crédito

Para variar, hoje vamos abordar no nosso blog o aspecto da segurança das operações bancárias. Atualmente, a maioria das transações financeiras ocorre pela internet. De fato, você consulta suas contas online, imprime seus extratos bancários através da sua conexão no site do seu banco, faz transferências diretamente através do seu computador, etc. Não é de admirar que o crime tenha evoluído e se voltado para a fraude informática. No entanto, não entre em pânico; com um pouco de bom senso e vigilância, você deve ser capaz de frustrar qualquer tentativa de golpe.

Uso do seu PC Banking

Quando o seu contrato de crédito é assinado, os fundos emprestados são transferidos para a sua conta corrente dentro de 48 horas após a assinatura. A sua primeira prestação mensal deve ser paga dentro de um mês após a assinatura do contrato de crédito e assim por diante, mês a mês, até o final do seu contrato de crédito.

O que é phishing?

Phishing significa “pescaria” em inglês. É uma manobra criminosa pela qual um cibercriminoso tenta extrair os códigos que você usa com seu módulo de segurança (calculadora) para fazer pagamentos online. Convidamos você a assistir a este vídeo explicativo.

Em geral, os cibercriminosos tentam fazer você divulgar suas assinaturas eletrônicas, seja por telefone, seja por e-mail. Eles invocam várias razões: verificação de segurança bancária, etc. Uma regra simples: nunca divulgue seus códigos M1 ou M2, assim como seu código de quatro dígitos do seu cartão de débito ou crédito por qualquer motivo. Em caso de dúvida, encerre a conversa e ligue você mesmo para a sua agência bancária para verificar. Sempre vá pessoalmente à sua agência bancária para realizar esse tipo de operação.

Não é incomum que os fraudadores dupliquem um site para fazer você acreditar que está no site correto do seu banco. Portanto, não confie nas aparências. Em caso de dúvida, clique duas vezes no pequeno cadeado no canto superior direito da página antes da URL para verificar se é realmente a URL do seu banco. Em qualquer caso, mesmo através do site do seu banco, ninguém pode pedir sua assinatura eletrônica. Se uma tela suspeita aparecer, encerre sua conexão e notifique seu banco para verificar do que se trata.

Alguns conselhos de bom senso…

  • Sempre use o sistema operacional mais recente e faça as atualizações recomendadas pelo seu sistema;
  • Certifique-se de que seu sistema operacional esteja bem protegido por um software antivírus. Além disso, não se esqueça de fazer as atualizações…
  • Cuidado com sites de download gratuito: eles são uma porta de entrada ideal para vírus;
  • Periodicamente, faça uma varredura completa do seu computador;
  • Leia as regras de segurança da sua agência bancária no site dela;
  • Nunca forneça uma assinatura eletrônica com seu módulo de segurança por telefone ou e-mail;
  • Afinal, não mantenha grandes quantias em sua conta corrente ou poupança: as taxas de juros são tão baixas que rendem menos que a inflação. Prefira contas a prazo que lhe renderão mais e, portanto, são menos acessíveis;
  • Lembre-se de desconectar após o uso do seu Home Bank ou PC Banking;
  • Tenha muito cuidado ao usar cybercafés. Invista em um pequeno tablet se precisar viajar e precisar acessar suas contas regularmente. Agora você pode encontrar redes Wi-Fi quase em todos os lugares;
  • Seja vigilante se uma tela inesperada aparecer enquanto estiver usando seu PC Banking ou Home Bank. Desconecte-se e verifique se o fenômeno ocorre novamente. Em caso afirmativo, notifique seu banco para verificação.
  • Os bancos nunca pedem informações confidenciais por e-mail ou telefone. Tenha cuidado se receber tal solicitação. Desconecte-se e ligue para o seu banco.
  • Erros ortográficos ou construções gramaticais complicadas também devem alertá-lo.
  • Por fim, tenha cuidado com as informações que você compartilha nas redes sociais: sua vida interessará principalmente aos cibercriminosos.

As consequências da crise financeira no mercado de crédito

A crise financeira eclodiu na Europa ao longo de 2010. Ela assumiu proporções alarmantes em 2011 e agora ameaça implodir o espaço econômico europeu. A origem da crise financeira encontra-se na evolução preocupante dos déficits públicos e especialmente na vontade dos governos europeus de conter essa evolução alarmante.

Os primeiros achados

Catorze Estados-membros da UE apresentaram uma dívida pública superior a 60% do PIB em 2010. Estes são a Grécia (124,9%), Itália (118,2%), Bélgica (99%), Portugal (85,8%), França (83,6%), Reino Unido (79%), Hungria (78,9%), Alemanha (78,8%), Irlanda (77,3%), Malta (71,5%), Áustria (70,2%), Países Baixos (66,3%), Espanha (64,9%) e Chipre (62,3%).

Essa observação gerou uma primeira consequência: as agências internacionais de classificação começam a se concentrar na capacidade dos estados membros de honrar suas obrigações soberanas. Assim, França e Bélgica perderam recentemente seu famoso triplo A e as perspectivas de longo prazo são majoritariamente negativas para muitos países membros. Isso significa que as taxas de juros para os estados membros podem aumentar e aumentar o ônus dos estados para se financiar no mercado e complicar o financiamento do déficit entre as receitas e despesas nacionais.

Quem é o responsável?

A responsabilidade dos bancos nessa evolução é significativa. De fato, muitas instituições bancárias renomadas (BNP Paribas, BelFius, Crédit Agricole, etc.) compraram dívida soberana de estados fortemente endividados. Essas instituições especularam sobre as altas taxas de juros oferecidas por esses países enquanto minimizavam o risco de falência. No entanto, verifica-se que alguns países podem não ser capazes de honrar suas obrigações (como a Grécia) e arrastar seus credores, ou seja, os bancos emprestadores, em sua queda.

As reações dos governos dos estados membros foram triplas: refinanciamento de bancos à beira da falência. Esse refinanciamento foi acompanhado de uma participação quase majoritária dos estados nos bancos sob seu controle (nacionalização) e, claro, um maior controle estatal das atividades bancárias. Essas intervenções necessárias, infelizmente, têm efeitos prejudiciais na economia real, especialmente uma redefinição das políticas de crédito.

O impacto no crédito

Já no primeiro trimestre de 2012, os efeitos negativos na atividade econômica eram evidentes: uma redução nos créditos hipotecários na França em 47%, uma diminuição nas vendas de carros europeus em quase 27% e um aumento no número de falências na Bélgica em 26%. Nesse domínio, verifica-se que algumas empresas que falem ainda têm livros de pedidos bem preenchidos, mas não conseguem mais acessar o mercado de crédito porque as instituições bancárias agora aplicam políticas estritas e cautelosas.

Nessa situação, os corretores de crédito independentes, como o Crédit Populaire Européen, podem desempenhar um papel fundamental na continuidade da economia real. De fato, o Crédit Populaire Européen trabalha com bancos especializados em crédito (Elantis, Krefima, Record, etc.). Alguns desses bancos nem sequer oferecem serviços tradicionais (agências bancárias, contas de poupança, contas correntes). Eles são especializados apenas na concessão de crédito e, como não recebem poupança, também não especulam. Em outras palavras, a crise financeira não mudou sua abordagem ao crédito.

No Crédit Populaire Européen, acreditamos que os corretores de crédito agora são capazes de oferecer um acesso mais fácil ao crédito do que nas instituições tradicionais comuns.

O mercado de crédito hipotecário: situação em 2012

empréstimo hipotecário

Estamos a atravessar uma crise financeira significativa desde 2008. Qual é realmente o seu impacto no mercado de empréstimos hipotecários? O ano de 2012 viu uma contração do mercado hipotecário de cerca de 30%, mas as causas dessa desaceleração nem sempre são as que se imagina. Aqui está uma visão rápida sobre esta questão importante.

Resultados em matéria de empréstimos hipotecários em 2012

Enquanto em 2010, cerca de 275.899 empréstimos hipotecários foram contratados, e até 325.454 em 2011, no ano passado, este mercado recuou significativamente: segundo dados publicados no final de janeiro pela União Profissional de Crédito, 220.124 empréstimos foram contratados em 2012, uma queda de mais de 30%.

Esta queda “é amplamente atribuível à abolição, desde o final de 2011, de uma série de incentivos para o mercado de renovação, como a dedução fiscal para um grande número de investimentos em poupança de energia, bem como o fim da medida de crédito verde com bonificação de juros”, explicam os profissionais de crédito. “As incertezas geradas pelo contexto socioeconómico e a queda na confiança dos consumidores também não são alheias a essa evolução.”

Uma ventilação confirma essa análise, pois a queda (entre 2011 e 2012) atingiu 60% para os “créditos para renovação” e 36% para os “créditos para construção”, enquanto os empréstimos para compra diminuíram apenas cerca de 10%.

No final de 2012, esta última categoria representava um valor médio de 138.157 euros. No total, mais de 21 bilhões de euros foram emprestados pelos vários intervenientes do mercado em 2012, elevando o total dos créditos hipotecários para cerca de 180 bilhões de euros no final de dezembro.

Taxa fixa ou taxa variável?

Taxas fixas também confirmaram seu retorno: os aluguéis de dinheiro a taxas variáveis atraíram apenas dois em cada dez clientes em 2012, e três em 2011. Em 2009 e 2010, mais da metade dos empréstimos hipotecários eram a taxas variáveis. Este retorno a uma maior segurança deve-se principalmente à redução da diferença entre as taxas fixas e variáveis nos últimos dois anos, tornando as primeiras mais interessantes em termos de equilíbrio entre risco e ganho.

Perfil típico dos clientes?

O principal ator no mercado hipotecário são os “jovens” que dispõem de um capital de 50.000 euros “em mãos” quando vão ao banco negociar um empréstimo hipotecário. Cerca de 30% desses jovens têm menos de trinta anos e pedem emprestado uma média de 154.570 euros para comprar uma casa. O valor médio mensal do reembolso foi de 751 euros em 2012 (714 euros em 2011).

Os bancos compreenderam bem essa tendência e desenvolveram recentemente produtos direcionados para seniors e trabalhadores independentes.

Tendência?

As taxas de juros vão continuar baixas em 2013 e conferir a primazia das taxas fixas. Além disso, os bancos estão alargando o espectro dos seus clientes, tentando alcançar os seniors e os trabalhadores independentes.

A duração dos empréstimos tende a alongar-se: 25 anos já não é uma exceção.

O empréstimo hipotecário também está a tornar-se um produto utilizado por mutuários em dificuldades ou trabalhadores independentes que não têm outras garantias a oferecer para aceder ao mercado de crédito. Informe-se!