Desde a crise dos subprimes de 2008 e a retumbante falência do banco de investimentos americano Lehman Brothers, que deixou uma marca indelével, o mundo bancário vem atravessando uma crise severa. Esta desconfiança não se instalou apenas nas relações entre clientes de varejo e bancos, mas também entre instituições bancárias e suas próprias autoridades reguladoras.

Assim, enquanto os legisladores europeus acharam prudente aumentar os limites de proteção de depósitos de poupança de 20.000 para 100.000 € para tranquilizar os poupadores, as autoridades reguladoras continuam incentivando os bancos a fortalecer seus capitais próprios e a passar nos testes de estresse.

Além disso, a Europa está tentando estabelecer uma união bancária mais ampla que aumentaria a solidariedade entre as instituições bancárias em tempos de dificuldade.

Os resultados da pesquisa

Um estudo realizado entre julho e outubro de 2013 pela Ernst & Young mostra que mais de um em cada dois clientes não tem total confiança em seu banco principal, uma tendência mais pronunciada na Europa do que no resto do mundo.

De acordo com este estudo realizado em 43 países, 44% dos clientes afirmam ter “total confiança” em seu banco principal, uma proporção que cai para 32% entre os clientes europeus.

Na França, 9% dos entrevistados afirmam ter uma confiança muito limitada em seu banco, uma proporção que afeta 33% dos clientes irlandeses e 17% dos clientes espanhóis.

Assim, enquanto 40% dos clientes em todo o mundo recomendariam seu banco principal, esse número cai para 29% na Europa.

Por que tanta insatisfação?

Numerosos casos e escândalos recentes mancharam a confiança do público nos bancos.

Estamos, é claro, pensando no caso J. Kerviel, que custou ao Société Générale cerca de 5 bilhões de euros após posições duvidosas; no caso B. Madoff, condenado a 150 anos de prisão por um golpe envolvendo cerca de 65 bilhões de dólares; nas recentes manipulações do LIBOR realizadas por grandes instituições bancárias tanto na City quanto em Wall Street. Basta olhar o último filme de M. Scorsese, “O Lobo de Wall Street” com Leonardo DiCaprio, para perceber como é catastrófica a imagem que o público tem do mundo bancário. No filme, o espectador descobre corretores que realmente não têm conhecimento (nem escrúpulos) sobre os produtos financeiros que oferecem aos seus clientes.

Sem entrar nesses casos “extraordinários”, a pesquisa revela que quase um terço dos clientes relataram um problema com seu banco nos últimos 12 meses, e entre eles, 33% ficaram insatisfeitos com a resolução. Um terço dos clientes muito insatisfeitos com a resolução declararam querer fechar todas ou parte de suas contas.

Queixas específicas em private banking

Não é segredo que os private bankers, ou seja, os banqueiros responsáveis pela gestão discricionária de carteiras de títulos, recebem instruções específicas de seus empregadores para vender produtos financeiros desenvolvidos por seus bancos. Eles até recebem comissões específicas (bônus) se conseguirem vender esses produtos aos seus clientes.

É necessário especificar se esses produtos são bons ou ruins (por exemplo, um banco oferecendo a você um seguro de vida desenvolvido internamente)? Não é preciso dizer que há uma forte pressão sobre o pequeno cliente para comprar produtos, desde que também assine alguns produtos “internos”. O banqueiro dirá que esses são excelentes produtos e que o custo de gestão é reduzido a zero porque são produtos “internos”.

Temos apenas um conselho para você: resista e compare! Compre apenas os produtos financeiros que você está intimamente convencido de que correspondem aos seus desejos e ao seu perfil de investidor. Siga suas ideias até o fim. Compare também com produtos de outros bancos.

Seu banqueiro não quer seguir seus desejos? Mude de banco. Você verá que, de repente, ele verá as coisas de uma forma diferente.

Como escolher bem seu banco?

Nosso site está repleto de conselhos inteligentes para apoiar todos os seus projetos de vida, e escolher um banqueiro de confiança certamente faz parte disso. Então, reserve um tempo para ler nosso artigo de conselho dedicado à boa escolha de um banco.

CPE não é um banco, mas um intermediário de crédito

Nosso empresa não é um banco, mas um intermediário de crédito.

Nosso objetivo social é ajudá-lo a obter um crédito pessoal ou um crédito hipotecário junto a uma instituição bancária.

Para isso, ajudamos você a preparar seu arquivo para aumentar suas chances de obter o crédito desejado.

Por que não se dirigir diretamente ao banco?

Existem várias razões para isso:

• Os bancos delegam sua atividade de varejo a intermediários de crédito como a CPE;
• Os bancos gerenciam apenas pedidos de crédito profissional ou muito grandes;
• Um intermediário de crédito garante a diversidade e a concorrência que um banco não pode oferecer;
• Um intermediário de crédito pode obter uma decisão em 48 horas, o que nunca acontecerá com seu banqueiro.

A inflação é a desvalorização do dinheiro causada pelo que é conhecido como a espiral de preços e salários. Essa espiral corresponde ao aumento constante de preços e salários por influência mútua. É medida usando o índice de preços ao consumidor.

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Em outras palavras:

A inflação é um aumento geral e sustentado nos preços de bens e serviços. Essa situação corresponde a uma diminuição do poder de compra do dinheiro. Em resumo, com a mesma quantidade de dinheiro, você pode comprar menos do que antes.

As causas da inflação

Aumento da oferta de dinheiro:

Esta é a inflação do crédito monetário, que é um aumento excessivo da oferta de dinheiro, fazendo com que os preços subam porque o valor do dinheiro diminui.

Oferta e demanda:

Com o impacto da crise sanitária e do confinamento, as pessoas mudaram seus estilos de vida e necessidades. As empresas têm dificuldade em atender à demanda do consumidor, por isso os estoques diminuíram, tornando alguns produtos mais raros e, portanto, mais caros.

Aumento dos custos:

O aumento dos custos diz respeito ao aumento do preço de matérias-primas importadas ou produtos acabados, e custos de produção. Isso é conhecido como inflação de custos.

Por que a inflação nos impacta?

De acordo com o relatório da Comissão Europeia, a economia da UE deverá crescer 4,0% e 2,8% em 2022 e 2023, respectivamente, após um crescimento significativo de 5,3% em 2021. O crescimento na zona do euro também deverá atingir 4,0% em 2022, antes de cair para 2,7% em 2023. O PIB da UE retornou aos níveis pré-pandemia no terceiro trimestre de 2021, e cada estado-membro deverá atingir esse nível até o final de 2022.

Essas novas previsões levam em conta medidas governamentais como a fixação de um preço máximo para gás e eletricidade.

De fato, são os preços da energia, do petróleo e das matérias-primas que têm impulsionado o índice de preços ao consumidor para cima há meses. Como resultado, as autoridades de vários países europeus, como Bélgica e França, desenvolveram mecanismos de controle de preços para limitar o impacto da inflação no poder de compra dos consumidores.

No entanto, apesar das medidas de economia, os salários aumentarão, graças ao mecanismo de indexação. Esse aumento variará de 2% a 3,17% dependendo do setor.

De acordo com os números mais recentes, o índice de preços ao consumidor aumentou 3,2% anualmente em março, registrando sua maior taxa de crescimento em quinze anos.

A inflação é uma boa notícia para o meu empréstimo?

À primeira vista, isso é uma notícia ruim para os consumidores. No entanto, uma categoria pode, sem dúvida, se beneficiar: os mutuários de empréstimos a taxa fixa. De fato, para aqueles que contrataram um empréstimo a taxa fixa (com um pagamento mensal fixo), sob o impacto da inflação e desde que seus salários aumentem, o peso da parcela de reembolso diminuirá. No entanto, tenha cuidado para colocar esse impacto benéfico em perspectiva para as famílias: primeiro, a inflação resultará em uma perda de poder de compra a curto prazo, e o efeito favorável só existirá se os salários aumentarem.

Além disso, a natureza duradoura dessa inflação também é importante para que os efeitos sejam perceptíveis. Enquanto o BCE continua a priorizar o combate à inflação.

Por exemplo, para um pagamento mensal de €990 concedido com um salário de €3.000, se a inflação continuar a uma taxa anual de 3% ao longo de 3 anos e o salário aumentar na mesma taxa, o mutuário pagará €990 com um salário de €3.278, resultando em uma dívida que passaria de 33% para 30%. Essa consolação é bastante pequena. É melhor lembrar que o retorno da inflação age como uma redistribuição de riqueza. Uma vez que empobrece os poupadores para enriquecer os mutuários.

Finalmente, devemos levar em conta as políticas de austeridade dentro do EEE. De fato, sabemos que se o déficit da balança comercial alemã é melhor do que o de seus vizinhos, é porque na Alemanha os salários aumentam mais lentamente do que a inflação. Assim, não estamos mais em um esquema de economia quase fechada como nos anos 1970. Nossa abertura ao mundo corre o risco de desacelerar o crescimento salarial, possivelmente ficando bem abaixo da inflação, para aumentar a competitividade dos países entre si.

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Em conclusão

Recentemente, muito se falou sobre esse assunto. Alguns partidos de direita falam sobre a necessidade de reduzir a relação de aumento salarial em comparação com a inflação, como na Alemanha. Essa posição parece ser um verdadeiro casus belli para todos os partidos de esquerda na Europa.

Finalmente, resta saber se, diante das realidades da abertura da economia global e da extraordinária competitividade na Ásia, os países europeus não serão forçados a tocar a regra da indexação salarial diante da inflação.

É este um sinal adicional da crise? O número de pessoas sobre-endividadas atingiu o recorde de 324.063 em setembro de 2012. O percentual de mutuários inadimplentes é agora de 5,2%. Isso significa que de 100 empréstimos concedidos, as instituições de crédito registram uma taxa de inadimplência de 5,2%. Isso leva a referida instituição a denunciar o crédito ao Banco Nacional da Bélgica.

Evolução do número de sobre-endividados

Este número, na verdade, muda pouco. De fato, se há mais cidadãos sobre-endividados, é também porque há mais contratos de crédito registrados.

A proporção de contratos de crédito inadimplentes permaneceu estável. No entanto, o valor médio da dívida não paga aumentou em 2.000 euros em 5 anos. Em 2007, quando um belga tinha uma dívida, ela girava em torno de 6.000 euros. Esse valor subiu para 8.000 euros hoje.

A situação varia de acordo com a região. A inadimplência afeta 8,1% dos mutuários de Bruxelas, 6,9% na Valônia e 3,5% na Flandres. Embora o percentual de mutuários sobre-endividados seja menor na Flandres, o valor de seus atrasos de pagamento é maior. Atinge em média 9.500 euros.

O valor total dos reembolsos em atraso aumentou em um ano de 2,615 bilhões de euros para 2,645 bilhões de euros.

O perfil das pessoas sobre-endividadas é muito específico. Metade delas tem entre 25 e 44 anos. Além disso, um em cada dois vive em um lar que ganha no máximo 1.250 euros por mês.

As consequências de uma inadimplência

Inicialmente, a instituição de crédito tem a obrigação legal de denunciar o contrato de crédito ao Banco Nacional da Bélgica. O que isso significa? Assim que você acumular três parcelas mensais não pagas, o banco é obrigado a notificá-lo por carta registrada e proceder ao seu registro junto ao Banco Nacional da Bélgica.

Consequência direta: você não poderá obter crédito na Bélgica enquanto não liquidar totalmente o valor das dívidas não pagas, incluindo juros de mora e eventuais penalidades por denunciar o contrato de crédito. Em seguida, a lei exige que você espere mais 15 meses antes de poder contrair um novo empréstimo na Bélgica.

Além disso, se a inadimplência disser respeito a um crédito hipotecário, as consequências podem ser dramáticas. O banco, além do registro, procederá à execução hipotecária da casa e ela poderá ser vendida em leilão público (exatamente como aconteceu nos Estados Unidos ou na Espanha após as recentes crises imobiliárias).

Às vezes, o mutuário terá a desagradável surpresa de constatar que, apesar da venda da casa, sua dívida permanece muito alta porque a inadimplência ocorreu nos primeiros anos e o mutuário terá pago muito mais juros do que capital…

Nossa política de prevenção

No Crédito Popular Europeu, implementamos uma política de prevenção para evitar inadimplências e informamos nossos clientes sobre empréstimos hipotecários para proteger da melhor forma seus interesses.

No que diz respeito ao empréstimo a prazo, nossos corretores estudam e analisam os dossiês dos candidatos a mutuários da melhor forma. Respeitamos uma proporção de dívida que não excede 40% da renda. Discutimos com nossos clientes os valores solicitados, as durações desejadas e a destinação dos fundos. Às vezes é melhor receber um pouco menos de dinheiro, ser mais razoável, mas ter certeza de poder pagar o empréstimo. Esta é a missão essencial de aconselhamento dos nossos corretores.

No que diz respeito ao crédito hipotecário, praticamos total transparência. Algumas instituições oferecem aos mutuários taxas de juros muito baixas. O lado negativo é que o mutuário paga muito mais juros do que capital e, em caso de inadimplência nos primeiros 10 a 15 anos do contrato de crédito, é um desastre.

Aconselhamos você a pagar mais capital do que juros, mesmo que isso signifique pagar uma parcela mensal um pouco mais alta. As duas vantagens dessa solução: forçamos você a tomar consciência de sua capacidade contributiva e você paga o capital muito mais rápido do que os juros. No final, o custo total do seu empréstimo é obviamente menor, o que é do seu interesse.