Nestes tempos de crise, em que o crédito é escasso, a Ministra das Classes Médias, Sabine Laruelle, e Koen Geens, o Ministro das Finanças, defendem as PME. Eles colocaram a fasquia muito alta com uma nova lei que obriga os bancos a fazerem um esforço real para facilitar o acesso ao crédito por parte das PME.

Já aprovado pelo governo, este lote de propostas deverá entrar em vigor a partir do próximo outono, sem efeito retroativo sobre os contratos de crédito já em curso.

Quais são as novas medidas?

Num contexto em que mais de metade das PME já desistiram face à relutância dos bancos em serem mais brandos na concessão de financiamento, a situação parece estar a mudar.

Os bancos serão, de facto, em breve obrigados a explicar melhor as razões das recusas. Terão também de utilizar todos os meios possíveis para encontrar uma solução para cada pedido de crédito antes de fecharem as portas.

Segundo o chefe do Governo, estas medidas fazem todo o sentido, uma vez que as PME constituem um verdadeiro pólo económico e um sector promissor em termos de emprego. Mais do que verdadeiros constrangimentos, estas medidas visam convidar os bancos a tornarem mais transparente a informação prestada aos seus clientes e a estarem mais atentos a cada pedido que lhes é apresentado antes de decidirem. Caso a concessão de crédito seja recusada, a instituição financeira terá de justificar as suas razões através de uma declaração clara e compreensível.

Graças a um estudo mais aprofundado da análise de risco, as PME e os trabalhadores independentes poderão preparar melhor o seu processo antes de processar um pedido de crédito. Em caso de insucesso, terão a oportunidade de compreender melhor a origem do problema e tentar melhorar o seu perfil antes de voltarem a submeter um pedido de crédito.

A opinião da UCM

A União das Classes Médias (UCM) não esconde o seu entusiasmo com o desenvolvimento desta situação que irá, sem dúvida, esclarecer gradualmente a escuridão económica latente que já se instalou no sector do crédito às PME. A UCM especifica ainda que as reivindicações das empresas e dos trabalhadores independentes não são exageradas, uma vez que o montante emprestado é geralmente inferior a 100 mil euros para os trabalhadores independentes e cerca de 200 mil euros para as PME.

Outro ponto importante

A compensação por reemprego terá de ser estimada de forma a eliminar qualquer zona cinzenta. Para um empréstimo inferior a 1 milhão de euros, estas compensações relativas ao reembolso antecipado estarão limitadas a um máximo de 6 meses de juros. Para além deste montante, os bancos e as PME terão de trabalhar em conjunto para propor um método de cálculo racional no prazo de três meses, caso contrário o governo assumirá as suas responsabilidades.

Este projecto de lei promete dar novo fôlego à concessão de crédito às PME, mas não devemos perder de vista que os bancos não mudarão fundamentalmente a sua política prudencial e que um dossiê bem construído será sempre a melhor garantia de aceitação

O mercado de crédito hipotecário é um indicador revelador da saúde da economia na Bélgica. Com efeito, os belgas ainda consideram que o investimento imobiliário é preponderante na afetação das despesas do seu orçamento. Além disso, um aumento ou, pelo contrário, uma contracção no número de contratos ou nos montantes emprestados tem um valor real em termos de análise microeconómica dos mercados belgas.

O mercado hipotecário está estável

O número de contratos de crédito hipotecário celebrados no período de julho a setembro é ligeiramente inferior ao do trimestre anterior, mas o montante global dos fundos emprestados manteve-se em torno dos 5 mil milhões de euros.

As últimas estatísticas divulgadas pela União de Crédito Profissional (UPC) mostram que foram celebrados 46 mil contratos de crédito hipotecário, ou seja, 2 mil meses face ao trimestre anterior. A queda no número de contratos deve-se quase principalmente à diminuição observada nos créditos para renovação (-1.700).

Ao longo de um ano, registamos ainda uma contração de 9% no número de contratos e de 8% nos montantes emprestados.

O valor médio emprestado é estável. Para a compra de casa a média é de 135 mil euros, o que é o status quo face ao trimestre anterior.

Note-se ainda que 78% dos mutuários optaram pela taxa fixa no terceiro trimestre.

Podemos, portanto, concluir que, em geral, a economia já não está a regredir, mas também não está a crescer.

A crise financeira – jornais, rádios e televisões falam sobre ela todos os dias. Você mal presta atenção, mas ela afeta sua vida diária. As últimas medidas do governo belga para atingir as metas de redução dos déficits públicos sobre as dívidas soberanas são um exemplo notável.

Recessão ou recuperação econômica? Parece que estamos atualmente em um ponto de virada, e as situações diferem tanto na Europa quanto nos Estados Unidos. Por quê? É o que vamos abordar brevemente para você hoje.

A recessão atinge a Europa

Os países da União Europeia estão atolados por montantes insustentáveis de dívida soberana a longo prazo. Os governos estão pagando agora por um laxismo orçamentário que se instalou ao longo dos anos. Em resumo, nossos estados vivem a crédito há anos, mas hoje suas dívidas são tão grandes que ninguém mais quer lhes emprestar dinheiro, exceto a altas taxas.

Para curar o paciente, a Europa impôs aos estados membros que não excedam anualmente um déficit público de mais de 3% do PIB. Para alcançar esse objetivo, os governos devem cortar os gastos públicos, mas também aumentar suas receitas. Estas são as famosas medidas de austeridade que estão atingindo toda a Europa.

O corolário dessa purga fiscal é um crescimento estagnado e uma recessão catastrófica. A austeridade é um remédio milagroso ou um veneno mortal?

A fábrica de dinheiro do Tio Sam

Nos Estados Unidos, as coisas nunca são feitas da mesma maneira que em outros lugares. Enquanto o déficit público dos Estados Unidos atinge 120% do PIB, quase 16,5 trilhões de dólares, os republicanos não querem cortar os gastos públicos nem aumentar os impostos, o liberalismo total obriga. O Presidente Obama faz o que pode para convencer o Senado, mas o aumento de impostos ainda é visto como um espantalho nos Estados Unidos. Resultado: quando os Estados Unidos ficam sem dinheiro, eles imprimem mais para sustentar a atividade econômica.

Essa política suicida tem o efeito positivo de manter a atividade econômica, mas não é sustentável a longo prazo. Os próximos debates nos Estados Unidos se concentrarão na redução do déficit público.

Desenvolvimentos atuais na Europa

A situação na Europa parece ser positiva. A Europa parece ter evitado a falência de vários estados, e as medidas de austeridade permitem que os estados atinjam mais ou menos as metas europeias. No entanto, esse arsenal fiscal ameaça seriamente o consumo das famílias, e a recessão se instala com o perigo adicional de reduzir as receitas fiscais, o efeito contraproducente perfeito.

Desenvolvimentos atuais nos Estados Unidos

Os Estados Unidos não escaparão da redução de seu déficit abissal. Os próximos debates serão acalorados, mas vitais para a sobrevivência da maior economia do mundo. A atividade econômica está, portanto, inexoravelmente destinada a desacelerar nos Estados Unidos a muito curto prazo.

Hoje em dia, cada vez mais adolescentes vivem quase de forma independente e não esperam mais até a maioridade para desejar adquirir uma scooter, um tablet ou um laptop…

Além disso, não é raro que algumas instituições educacionais exijam que os alunos compareçam às aulas com um laptop ou tablet, permitindo-lhes conectar-se à internet.

Impensável há apenas alguns anos, os profissionais de crédito são frequentemente confrontados com pedidos de crédito de jovens adolescentes ou, mais frequentemente, de estudantes.

Um estudante ou menor pode pedir um empréstimo na Bélgica?

Um rápido panorama sobre essa questão que certamente despertará interesse…

Não antes dos 18 anos

Na Bélgica e em todos os países europeus, a legislação é clara. Ninguém pode solicitar um crédito antes de atingir a maioridade, ou seja, 18 anos.

O menor emancipado: o que isso significa?

É pouco conhecido, mas um menor pode solicitar ao tribunal de primeira instância do local de sua residência para ser emancipado, ou seja, declarado maior de idade antes de completar 18 anos.

Esse status exige que condições legais sejam cumpridas. O candidato à emancipação precisará da assistência de um advogado para ajudar nos procedimentos processuais. Note que o menor se beneficia de assistência jurídica gratuita, conhecida como “advogado pro bono”. Isso significa que o menor é presumido indigente e não terá que pagar honorários advocatícios. O procedimento é totalmente gratuito na Bélgica.

Empréstimo a prestações contratado pelos pais

Exceto pelo caso excepcional explicado acima, quando um menor ou estudante deseja contratar um empréstimo, ele não terá outra escolha senão pedir aos pais ou representantes legais para contratá-lo em seu nome. Nesse caso, os pais contratam um empréstimo a prestações comum e o nome do menor não aparece no arquivo. Em outras palavras, o menor não assume nenhuma responsabilidade pessoal.

Um produto bancário que vem dos Estados Unidos

Alguns bancos concedem empréstimos a estudantes, mas apenas para financiar seus estudos e com a condição de que esse empréstimo seja reembolsado assim que começarem sua vida profissional. Esses empréstimos têm condições rigorosas.

Esse fenômeno vem dos Estados Unidos, onde esse tipo de empréstimo é absolutamente comum. Essa situação diferente resulta do fato de que nos Estados Unidos, assim como no Reino Unido e no Canadá, o custo do ensino superior é muito mais alto do que na Europa. Portanto, alguns estudantes não têm escolha a não ser se endividar durante seus estudos.

Nos Estados Unidos, por exemplo, o valor médio dos empréstimos contraídos por estudantes é de cerca de 25.000 €.

Assim, o jovem começa sua carreira profissional endividado, o que levanta algumas dificuldades ou questões éticas sociais e financeiras…

O mês de novembro começou e com ele seu cortejo de chuvas. As primeiras temperaturas frias anunciam um inverno que será longo e frio. O inverno passado foi rigoroso e longo. Lembre-se das temperaturas negativas que nos acompanharam até abril e o retorno do bom tempo apenas em julho. Muitos belgas viram seu consumo de óleo de aquecimento explodir. Infelizmente, esse inverno rigoroso foi acompanhado por um forte aumento nos preços dos combustíveis, incluindo o preço do óleo de aquecimento. Má notícia para os orçamentos domésticos…

Quanto custa um litro de óleo de aquecimento hoje?

Quarta-feira, 6 de novembro de 2013, o preço de um litro de óleo de aquecimento é 0,83 €.

Qual é a tendência recente?

• Nos últimos anos, o preço do diesel aumentou fortemente com a escassez da produção de petróleo.

Uma observação preocupante…

• Em 2005, o preço de um litro de óleo de aquecimento na Bélgica era 0,52 €.
• Em 2008, esse preço aumentou para 0,79 €, um aumento de quase 50%.
• Em 2012, o custo de um litro de óleo de aquecimento era cerca de 0,90 €.
• Nos últimos meses, os preços evoluíram da seguinte forma: +99,4 % em um mês; +112,6 % em 3 meses; +104,7 % em 6 meses.

Por que os combustíveis se tornaram tão caros?

O mercado global

Consumimos cada vez mais combustível. A demanda aumenta, mas a oferta diminui. Isso é principalmente devido às limitações de produção pelos países produtores de petróleo (OPEP).

O fisco

Não é para ser lamentado. O estado belga também lucra com cada litro que consumimos. Todos os impostos especiais de consumo, impostos sobre energia e IVA representam nada menos que 56% do preço de um litro de diesel. E para a gasolina, sobe para 67%.

Como reagir a tal aumento?

Na realidade, o consumidor tem poucos meios de defesa, pois está sujeito aos preços de um mercado que não controla. Além disso, é o estado belga que determina a tributação. No entanto, alguns fornecedores oferecem descontos interessantes assim que você encomenda uma grande quantidade de óleo de aquecimento: 2.000 litros, por exemplo.

A esse respeito, alguns consumidores se reúnem para fazer grandes pedidos juntos. Esta é uma boa ideia.

Crédito Popular Europeu dá um empurrãozinho!

A partir deste outubro de 2013, estamos lançando nossa grande ação de óleo de aquecimento. De fato, oferecemos a você a possibilidade de financiar a compra do seu pedido de óleo de aquecimento com um financiamento do tipo empréstimo parcelado – pagamento mensal do seu óleo de aquecimento. Você terá a possibilidade de emprestar a uma taxa de juros atraente a partir de 1.500 € e reembolsar seu financiamento por um período de até 24 meses! Um financiamento de 1.500 € representa um pedido de 1.666 litros de óleo de aquecimento à taxa atual.

Exemplo de Financiamento: Empréstimo parcelado de 1.500 € – APR de 9,95% – em 24 meses – Pagamento mensal de 68,88 €, para um custo total após 24 meses de 1.653,12 €. Seu financiamento por 24 meses custa, portanto, 153,12 €!

De outubro de 2013 a abril de 2014: nossa empresa oferece a você um cartão de combustível de 25 € para cada crédito de óleo de aquecimento.
Dica: não espere até o último minuto para fazer o pedido, pois é bem conhecido que o preço de um litro de óleo de aquecimento aumenta durante o inverno à medida que o consumo aumenta. Então você foi avisado!

Como destacamos em nosso artigo recente de 2 de outubro, o número de contratos de crédito assinados aumentou significativamente nos últimos anos. Os profissionais de crédito notaram um ressurgimento no número de mutuários, bem como um aumento nos valores emprestados. Essa situação resultou em um aumento significativo no número de inadimplências. Para proteger os consumidores, o governo belga decidiu fortalecer a legislação. Solução eficaz ou paliativo demagógico?

O diagnóstico

As inadimplências estão aumentando e afetam quase 5% dos mutuários na Bélgica.

Isso é realmente surpreendente? Pode-se duvidar, porque, a montante, temos testemunhado há alguns anos um aumento significativo no número de contratos de crédito, bem como um aumento nos valores emprestados.

A que se deve essa situação?

Existem vários fatores a considerar:

• A tendência geral de viver a crédito;
• A necessidade de consumir a todo custo;
• Um aumento significativo no custo de vida na última década;
• Estagnação dos salários em comparação com o aumento mais rápido do custo de vida (em 20 anos, os imóveis aumentaram 200%, enquanto, no mesmo período, os salários aumentaram apenas 70%);
• Uma explosão dramática da tributação implementada por um governo que se revela um contador pródigo dos efeitos públicos.

Um modelo capitalista de consumo

O mundo industrial tem apenas uma obsessão: o consumo. Ouvimos isso em todos os lugares, “o crescimento está estagnado.” Não consumimos o suficiente. As empresas, as indústrias estão funcionando em um ritmo lento porque seus livros de pedidos estão desanimadores (veja a indústria automotiva na Europa). O balanço do comércio exterior não está em melhor forma: importamos mais do que exportamos.

Em suma, precisamos comprar para manter uma economia funcionando que repousa apenas nesse substrato. Pare o consumo e o sistema falha.

Mas, claro, consumir, mas com que dinheiro?

Como nossos cidadãos ainda podem consumir nas mesmas proporções do passado quando a tributação criou um grande abismo entre o custo de vida e o crescimento da renda?

A Europa e seus estados membros são grandes esquizofrênicos que falam de crescimento e, ao mesmo tempo, matam o consumo com uma repressão fiscal que nunca atingiu tal auge. É um segredo aberto ou um eufemismo suave dizer que o norte da Europa é o lugar do mundo onde a renda do trabalho é a mais espoliada.

Então, claro, os “consumidores” não têm escolha a não ser recorrer ao crédito se quiserem “a todo custo” tratar seu vício no consumo.

Mas de quem é a culpa?

Dos profissionais de crédito que seriam “grandes lobos maus sem escrúpulos que se aproveitariam da ingenuidade ou fraqueza de consumidores desesperados?”

Os demagogos tomaram o lugar dos politólogos.

Um projeto de lei em preparação

Nossos governantes não se importam com tais considerações e agem o mais rápido possível. O governo, portanto, propõe uma série de medidas destinadas a proteger os consumidores. Este projeto deve fortalecer consideravelmente as regras para concessão de crédito ao consumo.

As medidas em preparação são as seguintes:

• Menos publicidade das instituições de crédito;
• Mais pesquisas sobre a solvência do empregador;
• Mais informações disponíveis para o mutuário.

Principalmente o crédito hipotecário é alvo. O governo está particularmente atacando ofertas conjuntas, que permitem que os clientes obtenham uma melhor taxa, desde que também subscrevam produtos acessórios, como seguro contra incêndio.

Um projeto ruim

Para os profissionais de crédito, este projeto é deplorável pelas seguintes razões:

• Já se pode legitimamente questionar se, em nosso tempo, os consumidores precisam ser infantilizados a ponto de não perceberem a importância de suas ações. Em uma sociedade onde a codificação das leis se tornou piramidal e onde nossa responsabilidade individual é cada vez mais questionada, pode-se medir a hipocrisia da abordagem conceitual…
• Reduzir a publicidade é absolutamente uma ilusão: não é a publicidade de crédito que é o problema, mas… a publicidade de consumo. No entanto, é precisamente isso que o estado busca, alegando em todos os lugares que “não consumimos o suficiente”…;
• Mais pesquisas sobre solvência? Todos sabem que “não se pode tirar sangue de uma pedra”. A pesquisa de solvência já está obviamente no coração do processo das empresas de crédito. Nenhum banco emprestaria sem ter estudado minuciosamente todas as suas garantias;
• Mais informações para os mutuários? Que os consumidores comecem a ler as toneladas de informações já disponíveis para eles… o que torna a informação… ilegível.
• Crédito hipotecário? É provavelmente o tipo de crédito mais protegido e melhor garantido pela hipoteca. As dificuldades reais são encontradas principalmente nos pequenos créditos ao consumo de pessoas que emprestam 5.000,00 € por exemplo para ir de férias com a família…

Outras consequências

Podemos realmente nos perguntar quando nosso governo entenderá que, ao continuar impondo medidas restritivas à indústria, acabará por prejudicar a criação de empregos e até mesmo a arrecadação de receitas fiscais.

Além disso, segundo a União Profissional de Crédito (UPC), essas novas medidas poderiam custar ao setor cerca de 1.000 empregos.

A ironia da história é que muitas vezes, ao acreditar que estão ajudando os mais necessitados, acabam por precarizá-los ainda mais… porque, na realidade, o crédito pode muitas vezes ajudar pessoas que estão passando por um período temporário difícil e que poderiam, em teoria, apresentar uma situação financeira desfavorável para a obtenção de crédito, mas que, com coragem, superarão.

Essas pessoas amanhã serão “mandadas embora” e não há dúvida de que as consequências em termos de falência, desemprego e redução das receitas públicas não demorarão a surgir…

Desde a crise dos subprimes de 2008 e a retumbante falência do banco de investimentos americano Lehman Brothers, que deixou uma marca indelével, o mundo bancário vem atravessando uma crise severa. Esta desconfiança não se instalou apenas nas relações entre clientes de varejo e bancos, mas também entre instituições bancárias e suas próprias autoridades reguladoras.

Assim, enquanto os legisladores europeus acharam prudente aumentar os limites de proteção de depósitos de poupança de 20.000 para 100.000 € para tranquilizar os poupadores, as autoridades reguladoras continuam incentivando os bancos a fortalecer seus capitais próprios e a passar nos testes de estresse.

Além disso, a Europa está tentando estabelecer uma união bancária mais ampla que aumentaria a solidariedade entre as instituições bancárias em tempos de dificuldade.

Os resultados da pesquisa

Um estudo realizado entre julho e outubro de 2013 pela Ernst & Young mostra que mais de um em cada dois clientes não tem total confiança em seu banco principal, uma tendência mais pronunciada na Europa do que no resto do mundo.

De acordo com este estudo realizado em 43 países, 44% dos clientes afirmam ter “total confiança” em seu banco principal, uma proporção que cai para 32% entre os clientes europeus.

Na França, 9% dos entrevistados afirmam ter uma confiança muito limitada em seu banco, uma proporção que afeta 33% dos clientes irlandeses e 17% dos clientes espanhóis.

Assim, enquanto 40% dos clientes em todo o mundo recomendariam seu banco principal, esse número cai para 29% na Europa.

Por que tanta insatisfação?

Numerosos casos e escândalos recentes mancharam a confiança do público nos bancos.

Estamos, é claro, pensando no caso J. Kerviel, que custou ao Société Générale cerca de 5 bilhões de euros após posições duvidosas; no caso B. Madoff, condenado a 150 anos de prisão por um golpe envolvendo cerca de 65 bilhões de dólares; nas recentes manipulações do LIBOR realizadas por grandes instituições bancárias tanto na City quanto em Wall Street. Basta olhar o último filme de M. Scorsese, “O Lobo de Wall Street” com Leonardo DiCaprio, para perceber como é catastrófica a imagem que o público tem do mundo bancário. No filme, o espectador descobre corretores que realmente não têm conhecimento (nem escrúpulos) sobre os produtos financeiros que oferecem aos seus clientes.

Sem entrar nesses casos “extraordinários”, a pesquisa revela que quase um terço dos clientes relataram um problema com seu banco nos últimos 12 meses, e entre eles, 33% ficaram insatisfeitos com a resolução. Um terço dos clientes muito insatisfeitos com a resolução declararam querer fechar todas ou parte de suas contas.

Queixas específicas em private banking

Não é segredo que os private bankers, ou seja, os banqueiros responsáveis pela gestão discricionária de carteiras de títulos, recebem instruções específicas de seus empregadores para vender produtos financeiros desenvolvidos por seus bancos. Eles até recebem comissões específicas (bônus) se conseguirem vender esses produtos aos seus clientes.

É necessário especificar se esses produtos são bons ou ruins (por exemplo, um banco oferecendo a você um seguro de vida desenvolvido internamente)? Não é preciso dizer que há uma forte pressão sobre o pequeno cliente para comprar produtos, desde que também assine alguns produtos “internos”. O banqueiro dirá que esses são excelentes produtos e que o custo de gestão é reduzido a zero porque são produtos “internos”.

Temos apenas um conselho para você: resista e compare! Compre apenas os produtos financeiros que você está intimamente convencido de que correspondem aos seus desejos e ao seu perfil de investidor. Siga suas ideias até o fim. Compare também com produtos de outros bancos.

Seu banqueiro não quer seguir seus desejos? Mude de banco. Você verá que, de repente, ele verá as coisas de uma forma diferente.

Como escolher bem seu banco?

Nosso site está repleto de conselhos inteligentes para apoiar todos os seus projetos de vida, e escolher um banqueiro de confiança certamente faz parte disso. Então, reserve um tempo para ler nosso artigo de conselho dedicado à boa escolha de um banco.

CPE não é um banco, mas um intermediário de crédito

Nosso empresa não é um banco, mas um intermediário de crédito.

Nosso objetivo social é ajudá-lo a obter um crédito pessoal ou um crédito hipotecário junto a uma instituição bancária.

Para isso, ajudamos você a preparar seu arquivo para aumentar suas chances de obter o crédito desejado.

Por que não se dirigir diretamente ao banco?

Existem várias razões para isso:

• Os bancos delegam sua atividade de varejo a intermediários de crédito como a CPE;
• Os bancos gerenciam apenas pedidos de crédito profissional ou muito grandes;
• Um intermediário de crédito garante a diversidade e a concorrência que um banco não pode oferecer;
• Um intermediário de crédito pode obter uma decisão em 48 horas, o que nunca acontecerá com seu banqueiro.

A inflação é a desvalorização do dinheiro causada pelo que é conhecido como a espiral de preços e salários. Essa espiral corresponde ao aumento constante de preços e salários por influência mútua. É medida usando o índice de preços ao consumidor.

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Em outras palavras:

A inflação é um aumento geral e sustentado nos preços de bens e serviços. Essa situação corresponde a uma diminuição do poder de compra do dinheiro. Em resumo, com a mesma quantidade de dinheiro, você pode comprar menos do que antes.

As causas da inflação

Aumento da oferta de dinheiro:

Esta é a inflação do crédito monetário, que é um aumento excessivo da oferta de dinheiro, fazendo com que os preços subam porque o valor do dinheiro diminui.

Oferta e demanda:

Com o impacto da crise sanitária e do confinamento, as pessoas mudaram seus estilos de vida e necessidades. As empresas têm dificuldade em atender à demanda do consumidor, por isso os estoques diminuíram, tornando alguns produtos mais raros e, portanto, mais caros.

Aumento dos custos:

O aumento dos custos diz respeito ao aumento do preço de matérias-primas importadas ou produtos acabados, e custos de produção. Isso é conhecido como inflação de custos.

Por que a inflação nos impacta?

De acordo com o relatório da Comissão Europeia, a economia da UE deverá crescer 4,0% e 2,8% em 2022 e 2023, respectivamente, após um crescimento significativo de 5,3% em 2021. O crescimento na zona do euro também deverá atingir 4,0% em 2022, antes de cair para 2,7% em 2023. O PIB da UE retornou aos níveis pré-pandemia no terceiro trimestre de 2021, e cada estado-membro deverá atingir esse nível até o final de 2022.

Essas novas previsões levam em conta medidas governamentais como a fixação de um preço máximo para gás e eletricidade.

De fato, são os preços da energia, do petróleo e das matérias-primas que têm impulsionado o índice de preços ao consumidor para cima há meses. Como resultado, as autoridades de vários países europeus, como Bélgica e França, desenvolveram mecanismos de controle de preços para limitar o impacto da inflação no poder de compra dos consumidores.

No entanto, apesar das medidas de economia, os salários aumentarão, graças ao mecanismo de indexação. Esse aumento variará de 2% a 3,17% dependendo do setor.

De acordo com os números mais recentes, o índice de preços ao consumidor aumentou 3,2% anualmente em março, registrando sua maior taxa de crescimento em quinze anos.

A inflação é uma boa notícia para o meu empréstimo?

À primeira vista, isso é uma notícia ruim para os consumidores. No entanto, uma categoria pode, sem dúvida, se beneficiar: os mutuários de empréstimos a taxa fixa. De fato, para aqueles que contrataram um empréstimo a taxa fixa (com um pagamento mensal fixo), sob o impacto da inflação e desde que seus salários aumentem, o peso da parcela de reembolso diminuirá. No entanto, tenha cuidado para colocar esse impacto benéfico em perspectiva para as famílias: primeiro, a inflação resultará em uma perda de poder de compra a curto prazo, e o efeito favorável só existirá se os salários aumentarem.

Além disso, a natureza duradoura dessa inflação também é importante para que os efeitos sejam perceptíveis. Enquanto o BCE continua a priorizar o combate à inflação.

Por exemplo, para um pagamento mensal de €990 concedido com um salário de €3.000, se a inflação continuar a uma taxa anual de 3% ao longo de 3 anos e o salário aumentar na mesma taxa, o mutuário pagará €990 com um salário de €3.278, resultando em uma dívida que passaria de 33% para 30%. Essa consolação é bastante pequena. É melhor lembrar que o retorno da inflação age como uma redistribuição de riqueza. Uma vez que empobrece os poupadores para enriquecer os mutuários.

Finalmente, devemos levar em conta as políticas de austeridade dentro do EEE. De fato, sabemos que se o déficit da balança comercial alemã é melhor do que o de seus vizinhos, é porque na Alemanha os salários aumentam mais lentamente do que a inflação. Assim, não estamos mais em um esquema de economia quase fechada como nos anos 1970. Nossa abertura ao mundo corre o risco de desacelerar o crescimento salarial, possivelmente ficando bem abaixo da inflação, para aumentar a competitividade dos países entre si.

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Em conclusão

Recentemente, muito se falou sobre esse assunto. Alguns partidos de direita falam sobre a necessidade de reduzir a relação de aumento salarial em comparação com a inflação, como na Alemanha. Essa posição parece ser um verdadeiro casus belli para todos os partidos de esquerda na Europa.

Finalmente, resta saber se, diante das realidades da abertura da economia global e da extraordinária competitividade na Ásia, os países europeus não serão forçados a tocar a regra da indexação salarial diante da inflação.

É este um sinal adicional da crise? O número de pessoas sobre-endividadas atingiu o recorde de 324.063 em setembro de 2012. O percentual de mutuários inadimplentes é agora de 5,2%. Isso significa que de 100 empréstimos concedidos, as instituições de crédito registram uma taxa de inadimplência de 5,2%. Isso leva a referida instituição a denunciar o crédito ao Banco Nacional da Bélgica.

Evolução do número de sobre-endividados

Este número, na verdade, muda pouco. De fato, se há mais cidadãos sobre-endividados, é também porque há mais contratos de crédito registrados.

A proporção de contratos de crédito inadimplentes permaneceu estável. No entanto, o valor médio da dívida não paga aumentou em 2.000 euros em 5 anos. Em 2007, quando um belga tinha uma dívida, ela girava em torno de 6.000 euros. Esse valor subiu para 8.000 euros hoje.

A situação varia de acordo com a região. A inadimplência afeta 8,1% dos mutuários de Bruxelas, 6,9% na Valônia e 3,5% na Flandres. Embora o percentual de mutuários sobre-endividados seja menor na Flandres, o valor de seus atrasos de pagamento é maior. Atinge em média 9.500 euros.

O valor total dos reembolsos em atraso aumentou em um ano de 2,615 bilhões de euros para 2,645 bilhões de euros.

O perfil das pessoas sobre-endividadas é muito específico. Metade delas tem entre 25 e 44 anos. Além disso, um em cada dois vive em um lar que ganha no máximo 1.250 euros por mês.

As consequências de uma inadimplência

Inicialmente, a instituição de crédito tem a obrigação legal de denunciar o contrato de crédito ao Banco Nacional da Bélgica. O que isso significa? Assim que você acumular três parcelas mensais não pagas, o banco é obrigado a notificá-lo por carta registrada e proceder ao seu registro junto ao Banco Nacional da Bélgica.

Consequência direta: você não poderá obter crédito na Bélgica enquanto não liquidar totalmente o valor das dívidas não pagas, incluindo juros de mora e eventuais penalidades por denunciar o contrato de crédito. Em seguida, a lei exige que você espere mais 15 meses antes de poder contrair um novo empréstimo na Bélgica.

Além disso, se a inadimplência disser respeito a um crédito hipotecário, as consequências podem ser dramáticas. O banco, além do registro, procederá à execução hipotecária da casa e ela poderá ser vendida em leilão público (exatamente como aconteceu nos Estados Unidos ou na Espanha após as recentes crises imobiliárias).

Às vezes, o mutuário terá a desagradável surpresa de constatar que, apesar da venda da casa, sua dívida permanece muito alta porque a inadimplência ocorreu nos primeiros anos e o mutuário terá pago muito mais juros do que capital…

Nossa política de prevenção

No Crédito Popular Europeu, implementamos uma política de prevenção para evitar inadimplências e informamos nossos clientes sobre empréstimos hipotecários para proteger da melhor forma seus interesses.

No que diz respeito ao empréstimo a prazo, nossos corretores estudam e analisam os dossiês dos candidatos a mutuários da melhor forma. Respeitamos uma proporção de dívida que não excede 40% da renda. Discutimos com nossos clientes os valores solicitados, as durações desejadas e a destinação dos fundos. Às vezes é melhor receber um pouco menos de dinheiro, ser mais razoável, mas ter certeza de poder pagar o empréstimo. Esta é a missão essencial de aconselhamento dos nossos corretores.

No que diz respeito ao crédito hipotecário, praticamos total transparência. Algumas instituições oferecem aos mutuários taxas de juros muito baixas. O lado negativo é que o mutuário paga muito mais juros do que capital e, em caso de inadimplência nos primeiros 10 a 15 anos do contrato de crédito, é um desastre.

Aconselhamos você a pagar mais capital do que juros, mesmo que isso signifique pagar uma parcela mensal um pouco mais alta. As duas vantagens dessa solução: forçamos você a tomar consciência de sua capacidade contributiva e você paga o capital muito mais rápido do que os juros. No final, o custo total do seu empréstimo é obviamente menor, o que é do seu interesse.