É este um sinal adicional da crise? O número de pessoas sobre-endividadas atingiu o recorde de 324.063 em setembro de 2012. O percentual de mutuários inadimplentes é agora de 5,2%. Isso significa que de 100 empréstimos concedidos, as instituições de crédito registram uma taxa de inadimplência de 5,2%. Isso leva a referida instituição a denunciar o crédito ao Banco Nacional da Bélgica.
Evolução do número de sobre-endividados
Este número, na verdade, muda pouco. De fato, se há mais cidadãos sobre-endividados, é também porque há mais contratos de crédito registrados.
A proporção de contratos de crédito inadimplentes permaneceu estável. No entanto, o valor médio da dívida não paga aumentou em 2.000 euros em 5 anos. Em 2007, quando um belga tinha uma dívida, ela girava em torno de 6.000 euros. Esse valor subiu para 8.000 euros hoje.
A situação varia de acordo com a região. A inadimplência afeta 8,1% dos mutuários de Bruxelas, 6,9% na Valônia e 3,5% na Flandres. Embora o percentual de mutuários sobre-endividados seja menor na Flandres, o valor de seus atrasos de pagamento é maior. Atinge em média 9.500 euros.
O valor total dos reembolsos em atraso aumentou em um ano de 2,615 bilhões de euros para 2,645 bilhões de euros.
O perfil das pessoas sobre-endividadas é muito específico. Metade delas tem entre 25 e 44 anos. Além disso, um em cada dois vive em um lar que ganha no máximo 1.250 euros por mês.
As consequências de uma inadimplência
Inicialmente, a instituição de crédito tem a obrigação legal de denunciar o contrato de crédito ao Banco Nacional da Bélgica. O que isso significa? Assim que você acumular três parcelas mensais não pagas, o banco é obrigado a notificá-lo por carta registrada e proceder ao seu registro junto ao Banco Nacional da Bélgica.
Consequência direta: você não poderá obter crédito na Bélgica enquanto não liquidar totalmente o valor das dívidas não pagas, incluindo juros de mora e eventuais penalidades por denunciar o contrato de crédito. Em seguida, a lei exige que você espere mais 15 meses antes de poder contrair um novo empréstimo na Bélgica.
Além disso, se a inadimplência disser respeito a um crédito hipotecário, as consequências podem ser dramáticas. O banco, além do registro, procederá à execução hipotecária da casa e ela poderá ser vendida em leilão público (exatamente como aconteceu nos Estados Unidos ou na Espanha após as recentes crises imobiliárias).
Às vezes, o mutuário terá a desagradável surpresa de constatar que, apesar da venda da casa, sua dívida permanece muito alta porque a inadimplência ocorreu nos primeiros anos e o mutuário terá pago muito mais juros do que capital…
Nossa política de prevenção
No Crédito Popular Europeu, implementamos uma política de prevenção para evitar inadimplências e informamos nossos clientes sobre empréstimos hipotecários para proteger da melhor forma seus interesses.
No que diz respeito ao empréstimo a prazo, nossos corretores estudam e analisam os dossiês dos candidatos a mutuários da melhor forma. Respeitamos uma proporção de dívida que não excede 40% da renda. Discutimos com nossos clientes os valores solicitados, as durações desejadas e a destinação dos fundos. Às vezes é melhor receber um pouco menos de dinheiro, ser mais razoável, mas ter certeza de poder pagar o empréstimo. Esta é a missão essencial de aconselhamento dos nossos corretores.
No que diz respeito ao crédito hipotecário, praticamos total transparência. Algumas instituições oferecem aos mutuários taxas de juros muito baixas. O lado negativo é que o mutuário paga muito mais juros do que capital e, em caso de inadimplência nos primeiros 10 a 15 anos do contrato de crédito, é um desastre.
Aconselhamos você a pagar mais capital do que juros, mesmo que isso signifique pagar uma parcela mensal um pouco mais alta. As duas vantagens dessa solução: forçamos você a tomar consciência de sua capacidade contributiva e você paga o capital muito mais rápido do que os juros. No final, o custo total do seu empréstimo é obviamente menor, o que é do seu interesse.
