É um sinal adicional da crise?
O número de superendividados atingiu o recorde de 324.063 pessoas em setembro de 2012. A porcentagem de mutuários inadimplentes é agora de 5,2%. Isso significa que, de 100 créditos concedidos, as instituições de crédito registram 5,2% de inadimplência. Isso leva a referida instituição a denunciar o crédito ao
Banco Nacional da Bélgica.
Evolução do número de superendividados
Este número, na verdade, evolui pouco. De fato, se há mais cidadãos superendividados, é também porque há mais contratos de crédito registrados.
A proporção de contratos de crédito inadimplentes permaneceu estável. O valor médio do inadimplente, por outro lado, aumentou em 2.000 euros em 5 anos. Em 2007, quando um belga tinha uma dívida, ela girava em média em torno de 6.000 euros. Esse número sobe para 8.000 euros hoje.
A situação é contrastante de acordo com as regiões. A inadimplência atinge 8,1% dos mutuários de Bruxelas, 6,9% na Valônia e 3,5% na Flandres. Se a porcentagem de mutuários superendividados é menor na Flandres, o valor de seu atraso de pagamento é mais alto. Ele atinge em média 9.500 €.
O valor total dos reembolsos em atraso passou, em um ano, de 2,615 bilhões de euros para 2,645 bilhões de euros.
O perfil das pessoas superendividadas é muito particular. Metade delas tem entre 25 e 44 anos. Além disso, um em cada dois vive em um lar que não ganha mais de 1.250 € por mês.
As consequências de uma inadimplência
Em primeiro lugar, a instituição de crédito tem a obrigação legal de denunciar o contrato de crédito ao Banco Nacional da Bélgica. O que isso significa? Assim que você acumular três parcelas não pagas, o banco tem a obrigação de denunciá-lo por carta registrada e proceder ao seu registro junto ao Banco Nacional da Bélgica.
Consequência direta: você não pode mais obter crédito na Bélgica enquanto não liquidar totalmente o valor dos inadimplentes, incluindo juros de mora e eventuais indenizações por denúncia do contrato de crédito. Em seguida, a lei obriga você a esperar mais 15 meses antes de poder emprestar novamente na Bélgica.
Além disso, se a inadimplência se refere a um crédito hipotecário, as consequências podem ser dramáticas. O banco, além do registro,
procederá à penhora do imóvel e este poderá ser vendido em leilão público (exatamente como aconteceu nos Estados Unidos ou na Espanha após as recentes crises imobiliárias).
Às vezes, o mutuário terá a desagradável surpresa de constatar que, apesar da venda da casa, sua dívida permanece muito alta, pois a inadimplência ocorreu nos primeiros anos, o mutuário terá reembolsado muito mais juros do que capital…
Nossa política de prevenção
No Crédit Populaire Européen, implementamos uma política de prevenção dos casos de inadimplência e informamos nossos clientes sobre crédito hipotecário para proteger ao máximo seus interesses.
No que diz respeito ao empréstimo a prazo, nossos corretores estudam e analisam os dossiês dos candidatos a mutuários da melhor forma possível. Respeitamos uma proporção de dívidas que não ultrapassa 40% da renda. Discutimos com nossos clientes os valores solicitados, as durações desejadas, a destinação dos fundos. Às vezes, é melhor receber um pouco menos de dinheiro, ser mais razoável, mas ter certeza de poder reembolsar seu crédito. Essa é a missão essencial de aconselhamento de nossos corretores.
Em termos de crédito hipotecário, praticamos uma transparência absoluta. Algumas instituições vendem aos mutuários taxas de juros muito baixas. O reverso da medalha é que o mutuário reembolsa muito mais juros do que capital e, em caso de inadimplência nos primeiros 10 a 15 anos do contrato de crédito, é uma catástrofe.
Aconselhamos você a pagar mais capital do que juros, mesmo que isso signifique pagar uma parcela um pouco mais alta. As duas vantagens dessa solução: obrigamos você a tomar consciência de sua capacidade contributiva e você reembolsa muito mais rápido o capital do que os juros. No final, o custo total do seu empréstimo é obviamente menor, o que é do seu interesse.