Para facilitar a tomada de decisão na concessão de empréstimos, os bancos e as instituições de crédito recorrem cada vez mais ao «
credit scoring ». Esta ferramenta permite avaliar o risco de não pagamento com base em dados qualitativos e quantitativos recolhidos previamente.
O que é o « credit scoring » ?
Desenvolvido há cerca de vinte anos, o « credit scoring » foi concebido para ajudar os bancos a classificar os pedidos de crédito a partir de um modelo preestabelecido. Concretamente, trata-se de um questionário que permite definir o perfil do mutuário. Este formulário procura recolher todas as informações sobre ele, nomeadamente o seu estado civil, situação matrimonial, vida profissional, rendimentos, património, etc.
Estas informações permitem ao banco saber rapidamente se o seu cliente faz parte das pessoas de risco em matéria de crédito. A pontuação obtida pelo mutuário a partir das informações do questionário determinará se é possível conceder-lhe o crédito que solicita ou não.
Utilização do « credit scoring » pelas empresas de empréstimo
A principal preocupação de uma instituição de crédito é saber se o seu cliente é capaz de pagar as suas mensalidades. Por conseguinte, é necessário evitar conceder um empréstimo a uma pessoa que possa não cumprir os prazos, estabelecendo o perfil dos mutuários inadimplentes. Para isso, utiliza estatísticas próprias (caso dos grandes bancos e importantes instituições financeiras) ou compra bases de dados a empresas especializadas (caso dos pequenos bancos).
O banco elabora, em seguida, um questionário onde figuram todas as informações suscetíveis de determinar o perfil do mutuário, atribuindo diferentes pontos para cada resposta. Mesmo que o princípio básico seja idêntico, cada tipo de crédito possui frequentemente um questionário e uma notação próprios. O mutuário recebe uma nota para cada uma das suas respostas. Basta ao banqueiro calcular a pontuação total do seu cliente para determinar se este faz parte das pessoas de risco em matéria de crédito ou não, a fim de considerar conceder ou recusar o empréstimo.