Para facilitar a tomada de decisões na concessão de empréstimos, os bancos e as organizações de crédito utilizam cada vez mais a “pontuação de crédito”. Esta ferramenta permite avaliar o risco de não reembolso com base em dados qualitativos e quantitativos previamente recolhidos.
O que é pontuação de crédito?
Desenvolvida há cerca de vinte anos, a “pontuação de crédito” foi projetada para ajudar os bancos a classificar os arquivos de solicitações de crédito com base em uma estrutura pré-estabelecida. Concretamente, é um questionário que permite definir o perfil do mutuário. Este formulário procura recolher toda a informação que lhe diz respeito, nomeadamente o seu estado civil, o seu estado civil, a sua vida profissional, os seus rendimentos, o seu património, etc.
Esta informação permite ao banco saber rapidamente se o seu cliente é uma das pessoas em risco de crédito. A pontuação obtida pelo mutuário a partir das informações do questionário determinará se é possível conceder-lhe ou não o crédito que está solicitando.
Uso de pontuação de crédito por empresas de crédito
A principal preocupação de uma instituição de crédito é saber se o seu cliente consegue reembolsar as suas mensalidades. É, portanto, necessário evitar a concessão de um empréstimo a uma pessoa que corre o risco de não honrar os prazos, estabelecendo o perfil dos devedores inadimplentes. Para isso, utiliza estatísticas próprias (caso de grandes bancos e instituições financeiras importantes) ou adquire bases de dados de empresas especializadas (caso de pequenos bancos).
O banco elabora então um questionário contendo todas as informações susceptíveis de determinar o perfil do mutuário, atribuindo pontos diferentes para cada resposta. Mesmo que o princípio básico seja idêntico, cada tipo de crédito tem frequentemente o seu próprio questionário e classificação. O mutuário recebe uma pontuação para cada uma de suas respostas. O banqueiro simplesmente calcula a pontuação total do seu cliente para determinar se ele é uma das pessoas em risco de crédito ou não, para considerar a concessão ou recusa do empréstimo.
