Que Garantia para Que Crédito?
Entender quais garantias são exigidas para um pedido de crédito é essencial para aumentar as suas chances de aceitação e evitar recusas inesperadas. Descubra como funcionam as garantias reais, as garantias pessoais, a cessão de créditos e o caucionamento em 2026.
Ao preparar bem o seu dossiê, escolhendo a garantia adequada para o tipo de crédito solicitado, você reduz o risco para o banco e torna o seu perfil muito mais atrativo para as instituições financeiras. Nesta página, explicamos de forma clara e prática como cada tipo de garantia pode proteger o credor e, ao mesmo tempo, ajudá-lo a concretizar o seu projeto.
Obtenha a sua simulação gratuita para Garantias de CréditoA importância das garantias no seu crédito
Em muitos casos, o mutuário deve acompanhar o seu pedido de crédito com uma ou mais garantias. Pode tratar-se da simples assinatura obrigatória do cônjuge ou companheiro(a), mas também de garantias complementares quando as garantias de solvência iniciais são consideradas insuficientes.
Nesta página, propomos uma visão sintética e completa da noção de garantia em matéria de crédito, para que possa preparar o seu pedido com mais segurança e confiança.
O que é uma garantia em crédito?
A atividade de credor nunca está isenta de riscos. Quando o devedor deixa de poder reembolsar a sua dívida, o banco ou a instituição de crédito pode sofrer uma perda financeira importante. Para limitar esse risco, o credor exige frequentemente garantias que venham reforçar o dossiê do mutuário.
A função das garantias, também chamadas de “súretés”, é precisamente reduzir o impacto financeiro do risco de insolvência. Em caso de incumprimento, a garantia permite ao credor recuperar total ou parcialmente o montante emprestado, seja através de um bem oferecido em garantia, seja graças ao compromisso de uma terceira pessoa.
É por isso que, ao preparar o seu pedido de crédito, é fundamental refletir antecipadamente sobre as garantias que pode apresentar. Uma garantia adequada pode fazer toda a diferença entre uma recusa e uma aceitação em boas condições.
Formas legais e publicidade das garantias
A maioria das garantias deve respeitar formas legais precisas e, em muitos casos, estar sujeita a medidas de publicidade oficial. O não cumprimento dessas regras pode anular totalmente o valor jurídico da garantia e, portanto, deixá-lo desprotegido em caso de problema.
Por exemplo, um caucionamento a título gratuito, isto é, uma terceira pessoa que se compromete a garantir a sua dívida, necessita de um contrato de caucionamento distinto e por escrito, separado do próprio contrato de crédito. Este documento delimita, entre outros, o montante garantido, a duração do compromisso e as condições de ativação da garantia.
Do mesmo modo, a constituição de uma hipoteca (garantia real) exige um ato notarial (ato autêntico) e o seu registo na Conservação de Hipotecas. Sem estas formalidades, a hipoteca pode ser considerada inexistente ou ineficaz, o que fragiliza o credor e pode comprometer o seu projeto de financiamento.
Quais são os principais tipos de garantias?
Em matéria de crédito, distinguem-se principalmente dois grandes grupos de garantias: as garantias reais e as garantias pessoais. Cada uma tem um funcionamento, um custo e um nível de envolvimento diferentes, tanto para o mutuário como para o garante.
As garantias reais incidem sobre um ou mais bens móveis ou imóveis, enquanto as garantias pessoais envolvem diretamente uma terceira pessoa que aceita responder pelo seu crédito. Em alguns dossiês mais complexos, é possível combinar vários tipos de garantias para reforçar a segurança do credor.
A escolha entre uma garantia real ou pessoal depende do tipo de crédito, do seu património, da sua situação familiar e profissional, bem como do nível de risco percebido pela instituição financeira.
As duas grandes famílias de garantias
Garantias reais
Incidem sobre bens determinados, móveis ou imóveis. Para bens móveis, fala-se geralmente de penhor; para bens imóveis, trata-se essencialmente de hipoteca.
Vantagem: oferecem ao credor uma segurança forte e podem facilitar a aceitação de montantes mais elevados.
Garantias pessoais
Envolvem o compromisso de uma terceira pessoa, que serve de garante. São essencialmente os caucionamentos, nos quais o garante se compromete a pagar se o mutuário não o fizer.
Vantagem: úteis quando o mutuário dispõe de poucos bens, mas pode contar com o apoio de um familiar ou de um terceiro.
Quando é necessário acompanhar o seu pedido de crédito com uma garantia?
Após a análise do seu dossiê, o banco pode considerar que as garantias de solvência apresentadas (rendimentos, estabilidade profissional, histórico bancário) são insuficientes. Nessa situação, uma primeira recusa pode surgir, ou a instituição pode solicitar que o pedido de crédito seja reforçado com garantias adicionais.
Em vez de abandonar o seu projeto, é muitas vezes possível rever o dossiê com a ajuda de um corretor especializado e encontrar soluções adequadas. Por exemplo, no caso de um casal casado sob o regime de separação de bens, se um dos cônjuges quiser contrair um crédito para comprar um bem próprio, o banco pode exigir a assinatura do outro cônjuge como garantia adicional.
De forma semelhante, o mutuário pode solicitar a ajuda de uma terceira pessoa (pais, familiares ou outra pessoa de confiança) para atuar como garante pessoal. Essas garantias complementares podem modificar de forma decisiva o perfil do dossiê e favorecer uma aceitação do pedido de crédito em melhores condições.
E a cessão de créditos e o caucionamento?
Além das garantias reais e pessoais clássicas, existem mecanismos específicos que podem ser utilizados em certos tipos de crédito, como a cessão de créditos (por exemplo, cessão de remuneração) e o caucionamento estruturado. Estes dispositivos permitem ao credor ter acesso a fontes de reembolso alternativas em caso de incumprimento.
A cessão de créditos consiste em atribuir ao credor um direito direto sobre certos rendimentos ou créditos que você detém (por exemplo, o seu salário). Em caso de incumprimento, o credor pode receber diretamente uma parte desses valores para se reembolsar.
Este mecanismo é enquadrado pela lei e obedece a formalidades específicas. Ele pode constituir uma alternativa interessante quando o mutuário não dispõe de bens para oferecer em garantia real, mas tem rendimentos regulares e declarados.
O caucionamento é uma forma de garantia pessoal pela qual um garante se compromete, ao seu lado, a reembolsar o crédito caso você não consiga fazê-lo. Trata-se de um compromisso sério, que deve ser bem compreendido por todas as partes.
Um caucionamento bem estruturado, com contrato claro e limites definidos, pode tranquilizar o credor e permitir-lhe obter condições de financiamento mais favoráveis em 2026, especialmente em operações de maior montante ou com perfis de risco intermédios.
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