O que é a Central de Crédito aos Particulares?

A Central de Crédito aos Particulares é, antes de tudo, uma ferramenta pública de prevenção do superendividamento. Ela regista todos os créditos ao consumo e créditos hipotecários contraídos por pessoas físicas para fins privados, bem como todos os incumprimentos de pagamento (conhecidos como «fichamento»). Contratos de crédito ligados a atividades comerciais ou profissionais não são incluídos. Na prática, cada vez que um crédito é assinado, o credor (banco, seguradora ou sociedade de financiamento) comunica à Central a identidade do mutuário e as características essenciais do contrato. Em caso de atraso significativo ou incumprimento de pagamento e denúncia do crédito, o credor também é obrigado a informar a Central, que procede então ao fichamento do contrato e do cliente. A consulta à Central é obrigatória antes da concessão de qualquer novo crédito ao consumo ou crédito hipotecário a um particular. Esta etapa permite avaliar o risco, mas também protege o consumidor contra um nível de endividamento excessivo que poderia comprometer de forma duradoura o seu equilíbrio financeiro.

As missões da Central de Crédito aos Particulares

A missão essencial da Central é recolher e disponibilizar aos credores informações fiáveis que reforcem os mecanismos de prevenção do superendividamento de pessoas privadas. Ao centralizar estes dados, o organismo permite:

• Controlar o número e o montante dos créditos em curso por pessoa;
• Detetar situações de risco (acumulação de créditos, atrasos de pagamento);
• Incentivar uma concessão de crédito mais responsável e transparente.

Os dados são comunicados diretamente pelos bancos, companhias de seguros e sociedades de financiamento, que têm a obrigação legal de manter a Central atualizada ao longo de toda a vida do contrato.

Que informações são comunicadas?

As informações registadas na Central dizem respeito a todos os contratos de crédito ao consumo e créditos hipotecários celebrados para fins privados, bem como a todos os incumprimentos de pagamento associados. Entre outros elementos, são comunicados:

• Os dados de identificação do mutuário (por exemplo, nome, data de nascimento);
• O tipo de crédito (empréstimo pessoal, crédito automóvel, crédito hipotecário, etc.);
• O montante total, a duração e a data de início do contrato;
• Os atrasos de pagamento significativos e a denúncia do crédito, em caso de incumprimento.

Estes dados não são públicos: apenas os credores autorizados e o próprio consumidor, mediante pedido junto do Banco Nacional da Bélgica, podem consultá-los. Assim, cada particular pode verificar a exatidão das informações registadas em seu nome.

Evolução dos dados de crédito e luta contra o superendividamento

Historicamente, a Central de Crédito aos Particulares registou milhões de pessoas e de contratos de crédito em toda a Bélgica, refletindo o peso crescente do financiamento na vida quotidiana dos lares. A cada ano, são contabilizados novos contratos (empréstimos pessoais, créditos automóveis, créditos hipotecários, aberturas de crédito, vendas a prazo, etc.), ao mesmo tempo que se acompanha a evolução dos incumprimentos. Flutuações económicas, alterações nas políticas de apoio público e regulamentações mais rigorosas em matéria de concessão de crédito influenciam diretamente estes números. Em determinados períodos, observou-se uma forte diminuição das aberturas de crédito ou dos novos créditos hipotecários, por exemplo após a supressão de certos auxílios estatais ligados a investimentos em economia de energia. Em 2026, o objetivo central permanece o mesmo: garantir um acesso responsável ao crédito, limitando os riscos de sobrecarga financeira para as famílias. Para isso, a Central continua a ser uma ferramenta essencial, tanto para os credores, que dispõem de uma visão global da situação de cada candidato, como para os consumidores, que beneficiam de maior transparência e proteção.

Fichamento na Central: consequências e duração

Após duas prestações não pagas, o organismo credor tem a obrigação de denunciar o seu contrato de crédito e proceder ao seu fichamento junto da Central de Crédito aos Particulares. Esta menção negativa indica que ocorreu um incumprimento de pagamento significativo no seu contrato. Uma vez fichado, permanece assim até que o crédito seja integralmente regularizado. Mesmo depois de saldar a totalidade da dívida, o fichamento continua visível por um período adicional de 12 meses. Durante esse tempo, as possibilidades de obter um novo crédito são fortemente limitadas, salvo casos específicos (por exemplo, se for proprietário de um imóvel livre de encargos e puder recorrer a um crédito proprietário). Por isso, é fundamental reagir rapidamente em caso de dificuldade de pagamento: contactar o credor, negociar um plano de reembolso adaptado e, se necessário, procurar aconselhamento financeiro. Agir antes do fichamento pode fazer toda a diferença para o seu futuro acesso ao crédito.