Na Europa atravessamos uma grande crise financeira desde 2008: na verdade, a taxa de desemprego nunca foi tão elevada, atingiu um valor recorde de 12% da população total da Europa e o número de falências também está a bater recordes registros todos os anos.

Os governos do Espaço Económico Europeu estão a tentar relançar o crescimento após vários trimestres de recessão; o crescimento está a reaparecer, mas de forma muito fraca. Este ambiente económico sombrio é obviamente sentido no mundo do crédito. Atualização sobre este tema quente.

Uma atualização sobre este tema quente.aOs belgas estão cada vez mais a pedir mais empréstimos com crédito na Bélgica

Os belgas contraem cada vez mais empréstimos para fins secundários

Há dez ou 20 anos, os belgas contraíram empréstimos principalmente para comprar uma casa, para construir ou renovar a sua casa ou para contratar  financiamento automóvel. Atualmente, tornou-se bastante comum fazer um empréstimo para viajar, comprar livros escolares ou financiar cirurgias estéticas. Em 2010, apenas 6% dos  empréstimos parcelados foram usados ​​para esses projetos pessoais, em comparação com quase 15% agora, um aumento vertiginoso de 9% em apenas 3 anos…

Belgas emprestam quantias maiores

No final de Junho de 2012, os belgas ainda acumulavam cerca de 2 milhões de empréstimos a prestações, ou seja, mais 12% do que há 10 anos, de acordo com dados do a Cooperativa de Crédito Profissional (CCP). O montante acumulado de todos estes empréstimos foi equivalente a um total de 16,63 mil milhões de euros, um aumento de quase 57% num período de 10 anos…

Os valores emprestados também são muito maiores. um inquérito realizado a 1.200 pessoas, representando um painel significativo, mostrou que 46% estavam a reembolsar um empréstimo no momento do inquérito, em comparação com 38% três anos antes.

A quantidade de inadimplência nunca foi tão alta

Como corolário da explosão do número de empréstimos, o montante dos incumprimentos belgas atingiu 2,888 mil milhões de euros em agosto de 2013 e nunca foi tão elevado na Bélgica, de acordo com os últimos números do Central de crédito pessoal.

Crédito hipotecário em câmera lenta

Embora a confiança dos consumidores esteja a aumentar, a situação económica continua difícil. Assim, os pedidos de o crédito hipotecário caiu em agosto. De acordo com os números do mês de agosto do barómetro de crédito hipotecário da UPC, o número de pedidos de crédito hipotecário diminuiu 6,8% numa base anual, enquanto o número de pedidos caiu 6,4%.

Os créditos concedidos também diminuíram em termos de procura (-13%) e de quantidade (-10%).

Assistimos assim a uma evolução no sentido inverso do crédito hipotecário face ao crédito prestacional.

Nestes tempos de crise, em que o crédito é escasso, a Ministra das Classes Médias, Sabine Laruelle, e Koen Geens, o Ministro das Finanças, defendem as PME. Eles colocaram a fasquia muito alta com uma nova lei que obriga os bancos a fazerem um esforço real para facilitar o acesso ao crédito por parte das PME.

Já aprovado pelo governo, este lote de propostas deverá entrar em vigor a partir do próximo outono, sem efeito retroativo sobre os contratos de crédito já em curso.

Quais são as novas medidas?

Num contexto em que mais de metade das PME já desistiram face à relutância dos bancos em serem mais brandos na concessão de financiamento, a situação parece estar a mudar.

Os bancos serão, de facto, em breve obrigados a explicar melhor as razões das recusas. Terão também de utilizar todos os meios possíveis para encontrar uma solução para cada pedido de crédito antes de fecharem as portas.

Segundo o chefe do Governo, estas medidas fazem todo o sentido, uma vez que as PME constituem um verdadeiro pólo económico e um sector promissor em termos de emprego. Mais do que verdadeiros constrangimentos, estas medidas visam convidar os bancos a tornarem mais transparente a informação prestada aos seus clientes e a estarem mais atentos a cada pedido que lhes é apresentado antes de decidirem. Caso a concessão de crédito seja recusada, a instituição financeira terá de justificar as suas razões através de uma declaração clara e compreensível.

Graças a um estudo mais aprofundado da análise de risco, as PME e os trabalhadores independentes poderão preparar melhor o seu processo antes de processar um pedido de crédito. Em caso de insucesso, terão a oportunidade de compreender melhor a origem do problema e tentar melhorar o seu perfil antes de voltarem a submeter um pedido de crédito.

A opinião da UCM

A União das Classes Médias (UCM) não esconde o seu entusiasmo com o desenvolvimento desta situação que irá, sem dúvida, esclarecer gradualmente a escuridão económica latente que já se instalou no sector do crédito às PME. A UCM especifica ainda que as reivindicações das empresas e dos trabalhadores independentes não são exageradas, uma vez que o montante emprestado é geralmente inferior a 100 mil euros para os trabalhadores independentes e cerca de 200 mil euros para as PME.

Outro ponto importante

A compensação por reemprego terá de ser estimada de forma a eliminar qualquer zona cinzenta. Para um empréstimo inferior a 1 milhão de euros, estas compensações relativas ao reembolso antecipado estarão limitadas a um máximo de 6 meses de juros. Para além deste montante, os bancos e as PME terão de trabalhar em conjunto para propor um método de cálculo racional no prazo de três meses, caso contrário o governo assumirá as suas responsabilidades.

Este projecto de lei promete dar novo fôlego à concessão de crédito às PME, mas não devemos perder de vista que os bancos não mudarão fundamentalmente a sua política prudencial e que um dossiê bem construído será sempre a melhor garantia de aceitação

O mercado de crédito hipotecário é um indicador revelador da saúde da economia na Bélgica. Com efeito, os belgas ainda consideram que o investimento imobiliário é preponderante na afetação das despesas do seu orçamento. Além disso, um aumento ou, pelo contrário, uma contracção no número de contratos ou nos montantes emprestados tem um valor real em termos de análise microeconómica dos mercados belgas.

O mercado hipotecário está estável

O número de contratos de crédito hipotecário celebrados no período de julho a setembro é ligeiramente inferior ao do trimestre anterior, mas o montante global dos fundos emprestados manteve-se em torno dos 5 mil milhões de euros.

As últimas estatísticas divulgadas pela União de Crédito Profissional (UPC) mostram que foram celebrados 46 mil contratos de crédito hipotecário, ou seja, 2 mil meses face ao trimestre anterior. A queda no número de contratos deve-se quase principalmente à diminuição observada nos créditos para renovação (-1.700).

Ao longo de um ano, registamos ainda uma contração de 9% no número de contratos e de 8% nos montantes emprestados.

O valor médio emprestado é estável. Para a compra de casa a média é de 135 mil euros, o que é o status quo face ao trimestre anterior.

Note-se ainda que 78% dos mutuários optaram pela taxa fixa no terceiro trimestre.

Podemos, portanto, concluir que, em geral, a economia já não está a regredir, mas também não está a crescer.