O número de belgas que não pagam suas dívidas está aumentando significativamente ano após ano. Mais de 130.000 pessoas tiveram seus salários penhorados por credores em 2012. E nos primeiros oito meses de 2013, mais de 335.000 pessoas pararam de pagar seus créditos. Quais são os rendimentos penhoráveis?

Em tais situações difíceis, os credores podem proceder à penhora dos rendimentos do devedor. Portanto, é importante estar informado sobre os rendimentos penhoráveis e as taxas autorizadas, que podem variar dependendo do nível de rendimento.

Quais são os rendimentos que podem ser penhorados?

Os rendimentos fixos estão sujeitos a penhora em caso de incapacidade de pagamento. Isso inclui salário, subsídio de habitação, várias comissões e bônus de produção, bônus de fim de ano, décimo terceiro mês, pagamento de férias, benefícios equivalentes a dinheiro, gorjetas e reembolso de despesas.

Os rendimentos de substituição também são penhoráveis. Isso inclui pensões alimentícias, benefícios de incapacidade, pensões, subsídios de invalidez e desemprego, subsídios de interrupção de carreira e subsídios pagos por fundos de segurança social.

Existem outros rendimentos penhoráveis?

Outros rendimentos podem ser penhorados, como o aluguel recebido pelo devedor sujeito à penhora, rendimentos de trabalho autônomo e subsídios pagos a diretores de empresas ou gerentes (incluindo benefícios em espécie).

De acordo com a legislação belga, não é possível a penhora sobre rendimentos inferiores a €1.059. Para rendimentos mensais entre €1.059 e €1.138, a taxa máxima é de 20%. Isso pode chegar a 30% para um rendimento entre €1.138,01 e €1.255, e 40% para rendimentos entre €1.255,01 e €1.373. Qualquer montante que exceda um rendimento de €1.373 pode ser totalmente penhorado.

Pagar o seu crédito é obviamente importante, pois em caso de incumprimento de duas prestações mensais, o mutuário será registrado no Banco Nacional da Bélgica e o seu crédito será denunciado.

Quando um crédito é denunciado, o mutuário será obrigado a pagá-lo de uma vez e as facilidades de pagamento serão retiradas. Além disso, será proibido de acessar o mercado de crédito por 15 meses.

Algumas palavras de explicação sobre o reembolso de crédito…

O reembolso de crédito nas notícias recentes

O número de belgas com dificuldades para pagar um ou mais créditos aumentou novamente em abril, atingindo 335.373 unidades, o que representa um aumento de 4% em termos anuais.

O montante total dos atrasos de reembolso também atingiu um novo recorde, de 2,84 bilhões de euros, segundo os números divulgados na terça-feira pela Central de Créditos a Particulares do Banco Nacional da Bélgica (BNB). O aumento do número de belgas com dificuldades para pagar um ou mais créditos tem aumentado continuamente desde uma ligeira queda em meados de 2012.

A média de atraso por crédito é agora de 5.784 euros. No total, 11,42 milhões de créditos (8,6 milhões de consumo e 2,77 milhões de hipotecas) estavam em reembolso em abril. Estes referiam-se a 6,23 milhões de indivíduos.

A partir de quando devo começar a pagar o meu crédito?

Anteriormente, era perfeitamente possível começar a pagar o seu crédito dois meses após a assinatura do contrato de crédito.

Assim, por exemplo: se contratasse um crédito em 15 de junho, poderia começar a pagá-lo até 15 de agosto, no máximo.

Dada a evolução acima mencionada das dificuldades de reembolso de crédito, esta facilidade de reembolso foi abolida e atualmente o regime em vigor é mais rigoroso. Agora é obrigatório começar os reembolsos mensais até, no máximo, o mês seguinte à assinatura do contrato de crédito.

Assim, se retomarmos o exemplo acima: deverá ter efetuado o primeiro pagamento até 15 de julho, no máximo. Da mesma forma, deverá efetuar os próximos reembolsos mensais até, no máximo, dia 15 de cada mês.

O que fazer em caso de dificuldades de reembolso durante o crédito – posso adiar alguns meses de reembolso para me dar um alívio?

Anteriormente, era possível, com o acordo do seu credor ou banco, adiar o reembolso do seu crédito por um ou dois meses.

Novamente, pelas mesmas razões mencionadas acima, essa facilidade foi abolida e a falta de pagamento de duas das suas prestações mensais levará inevitavelmente ao registo com todos os seus inconvenientes.

No Crédit Populaire Européen, no entanto, desenvolvemos uma solução original para pessoas que estão a ter dificuldades momentâneas de tesouraria e reembolso de crédito. Assim, podemos dar-lhe um alívio de um a dois meses. Convidamo-lo a contactar-nos e a conversar com os nossos corretores.

Todos os corretores de crédito são frequentemente confrontados com esta questão dos seus clientes: “Posso pagar meu crédito antecipadamente?”. De fato, pode acontecer que um mutuário queira pagar seu crédito antecipadamente, ou seja, de forma antecipada, em outras palavras, antes do término do contrato de crédito.
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Eventos na vida podem favorecer o pagamento antecipado de um crédito: pensamos imediatamente em uma herança, mas este não é o único motivo. Uma mudança de trabalho, uma nova coabitação, o ganho de uma soma de dinheiro, um seguro de vida que chega ao vencimento, ganhos de capital de investimentos, etc. são tantos eventos felizes e favoráveis que podem incitar o mutuário a pagar seu crédito de forma antecipada.

Questão de princípio: pode-se pagar seu crédito antecipadamente?

Em outras palavras, o mutuário pode pagar seu crédito pessoal ou sua hipoteca antes do término do contrato? A resposta a esta questão é simples. A lei permite a qualquer mutuário pagar qualquer tipo de crédito a qualquer momento durante a vigência do contrato.

Questão financeira: é sempre interessante pagar seu crédito antecipadamente?

Não é necessariamente interessante para o mutuário pagar seu crédito antecipadamente. Entenderemos melhor com base em um exemplo concreto: imaginemos um potencial mutuário que contrata um financiamento de automóvel no valor de 35.000 € para comprar um veículo de luxo novo. Para financiar tal compra, tratando-se de um veículo novo, a taxa de juros variará de 3 a 5%. Se a pessoa em questão herda uma quantia significativa, pode ser mais interessante investir esse dinheiro em um investimento que a longo prazo possa render mais do que uma taxa de juros de 3 a 5%. Imóveis, por exemplo, rendem em média 10% ao ano. Da mesma forma, alguns títulos corporativos têm juros de quase 7 a 8%.

A taxa de juros do empréstimo será, portanto, um fator determinante e a solução para essa questão será uma questão de análise pessoal.

Pagamento antecipado no caso de empréstimo pessoal

O mutuário tem o direito, a qualquer momento, de pagar total ou parcialmente o saldo do capital devedor antecipadamente. Nesse caso, ele tem direito a uma redução no custo total do crédito igual aos juros e taxas devidos pelo período restante do contrato. Ele notifica o credor de sua intenção por carta registrada, pelo menos dez dias antes do pagamento. Na prática, a maioria dos corretores se contenta com uma simples notificação telefônica.

Se o período entre o pagamento antecipado e a data de término do contrato acordada for superior a um ano, essa penalidade é de 1% do valor do capital pago antecipadamente. Se o período não exceder um ano, a penalidade é de 0,5% do valor do capital pago antecipadamente.

O credor comunica ao mutuário o valor da penalidade reivindicada por correio. Esta comunicação inclui o cálculo da penalidade. A penalidade não pode exceder o valor dos juros que o mutuário teria pago durante o período entre o pagamento antecipado e a data de término do contrato acordada.

O pagamento efetuado será imputado prioritariamente aos valores devidos e à penalidade de pré-pagamento, e o saldo será imputado ao saldo devedor na data do pagamento. Nenhuma penalidade de pré-pagamento é devida se, pela aplicação dos artigos 85, 86, 87, 91 ou 92 da lei de 12 de junho de 1991, as obrigações do mutuário forem reduzidas ao preço à vista ou ao valor do empréstimo, ou no caso de pagamento sob um contrato de seguro destinado a garantir o pagamento do crédito.

Pagamento antecipado no caso de hipoteca

O pagamento antecipado no caso de hipoteca também é possível a qualquer momento durante a vigência do contrato de hipoteca.

Nesse caso, o mutuário deverá pagar uma penalidade de capital equivalente a 3 meses. O valor dos juros corresponderá ao valor retirado da tabela de amortização correspondente ao mês em que o pagamento foi realizado.
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Você tem vários empréstimos em andamento: um financiamento de carro de 22.000 €, uma hipoteca de 158.000 € e um empréstimo pessoal para a renovação do seu jardim de 8.500 €, por exemplo. Quais são as causas da recusa de uma consolidação de crédito?

Você está tendo algumas dificuldades administrativas para gerenciar três pagamentos mensais e está se perguntando se a consolidação de seus empréstimos reduziria o valor total de seus pagamentos mensais.

Quais poderiam ser os principais obstáculos para a realização dessas consolidações de crédito?

1. O que é a consolidação de crédito?

A consolidação de crédito visa – de certa forma – realizar um agrupamento de crédito. No exemplo citado abaixo, você tem três pagamentos mensais distintos a fazer. Ao consolidar os três saldos dos empréstimos em andamento, você terá apenas um empréstimo com um pagamento mensal significativamente menor.

2. Quais são os benefícios?

Primeiramente, do ponto de vista administrativo, você não precisa mais se preocupar em pagar suas três prestações a diferentes interlocutores. Com a consolidação de crédito, você tem apenas um empréstimo em andamento e um interlocutor.

Em segundo lugar, é óbvio que a soma de três prestações distintas resulta em reembolsos muito mais altos do que se você tivesse apenas um empréstimo em andamento, mesmo que o valor desse empréstimo seja maior.

3. Quais são as principais causas de recusa de uma consolidação de crédito por um banco?

• Você provavelmente terá dificuldade em obter uma consolidação de crédito se já estiver em uma situação contenciosa, ou seja, se não tiver pago suas prestações dentro do prazo. Nesse caso, você será registrado no Banco Nacional da Bélgica;
• Seu banqueiro analisará sua taxa de endividamento, que nunca deve ultrapassar 35 a 40% de sua renda mensal;
• Seu banqueiro levará em conta seu histórico de pagamento;
• Seu banqueiro analisará a qualidade das garantias oferecidas para se proteger em caso de inadimplência;
• Se você for casado, ambos os cônjuges devem consentir e assinar os contratos de crédito.

Muitas pessoas decidem solicitar vários empréstimos para garantir o pagamento de diversas atividades dispendiosas, como a compra de uma casa ou de um veículo motorizado e a preparação de um casamento. No entanto, garantir o reembolso de diferentes empréstimos não é a situação mais simples e, por vezes, acarreta muitos inconvenientes. Felizmente, existe uma solução muito mais vantajosa: a consolidação de crédito.

Quais são as desvantagens de possuir vários créditos?

Ter diferentes créditos significa múltiplos interlocutores e, inevitavelmente, vários contratos para assinar; sem esquecer várias prestações a pagar mensalmente. Consequentemente, gerenciar esses diferentes elementos administrativos pode ser complicado. Além disso, a acumulação de diversas prestações pode rapidamente constituir um montante muito elevado, às vezes difícil de pagar.

O que é o crédito rotativo?

Vinculado a um cartão de crédito, o crédito rotativo constitui uma reserva de dinheiro cujo montante varia de acordo com o titular do cartão e suas necessidades. Este tipo de empréstimo é reembolsado com base no montante gasto usando este cartão.

À primeira vista, esta técnica de empréstimo parece vantajosa e interessante. Infelizmente, muitas vezes se revela bastante enganosa. De fato, gerenciar seu dinheiro corretamente torna-se mais difícil, pois é possível dispor de uma quantia considerável. Reembolsar as múltiplas prestações mensais, às vezes muito dispendiosas, pode, portanto, ser penoso.

Por que optar pela consolidação de crédito?

A consolidação de crédito oferece muitas vantagens significativas! Com um único contrato e interlocutor, sua gestão administrativa torna-se muito mais simples. Além disso, você só precisa pagar uma prestação por mês, que é mais baixa em comparação com a soma de vários empréstimos. De fato, esses empréstimos podem ser consolidados em uma única hipoteca, desde que já exista uma. Outra alternativa é estabelecer um empréstimo parcelado com os diversos créditos. O montante a ser pago torna-se maior, as taxas de juros são mais baixas e a prestação mensal menos dispendiosa.

Você costuma ver crédito a taxa zero em algumas lojas ou anúncios. Do que se trata? Deve-se desconfiar disso? Vamos analisar essa questão.

1. Quem oferece crédito a taxa zero?

Geralmente, são favores concedidos por supermercados ou grandes lojas que perceberam que seus clientes estão mais inclinados a comprar certos produtos de consumo diário quando o preço é parcelado em vários meses.

2. Para que tipos de produtos?

Estes são empréstimos concedidos por grandes lojas para promover a compra de produtos de consumo diário, como hi-fi, eletrodomésticos, telefonia ou internet… etc…

3. Características

Estes são empréstimos concedidos para quantias relativamente modestas e que duram por períodos muito curtos (alguns meses).

4. Crédito Populaire Européen

Nossa empresa de corretagem e a maioria dos intermediários de crédito e bancos não oferecem empréstimos a juros zero. No entanto, não hesite em consultar nossos empréstimos com taxas de juros vantajosas na seção de solução de crédito do nosso site.

Uma pessoa que já não consegue pagar o seu empréstimo deve agir rapidamente para evitar que a situação piore. Ela deve tomar certas medidas para limpar a sua situação financeira a fim de resolver as suas dívidas.

No caso de o problema se tornar inextricável, é importante procurar uma solução amigável com todas as partes envolvidas para facilitar a saída da crise.

As reações corretas a ter desde o início

Assim que sentir dificuldades em pagar as suas prestações de crédito, deve discutir com o seu banco ou instituição de crédito. Concretamente, deve expor a sua situação através do envio de uma carta registada e solicitar uma redução ou adiamento dos pagamentos.

Os bancos dispõem de várias alternativas para ajudar a superar esta dificuldade. Pode tratar-se de uma recompra de crédito com condições mais favoráveis para um único crédito ou uma consolidação de vários empréstimos num só. É até possível negociar uma nova estruturação do seu crédito para prolongar o prazo de pagamento e reduzir as prestações mensais.

Quando e como contactar o serviço de mediação?

Na ausência de resposta por parte do banco, e isto, num prazo de um mês ou em caso de recusa, é aconselhável recorrer aos tribunais e à mediação. Esta mediação é confiada a profissionais acreditados, tais como oficiais de justiça, advogados, notários e serviços públicos (CPAS) ou privados (ASBL).

Regida pela lei de 12 de junho de 1991, a mediação tem como objetivo conciliar os interesses do devedor com os do credor. Após a estimativa dos rendimentos e das despesas do primeiro, o mediador propõe um novo calendário de pagamento que garante o pagamento periódico do crédito, permitindo ao devedor levar uma vida digna. O plano de liquidação coletiva de dívidas assim estabelecido é denominado amigável se aceito por todas as partes. É denominado plano judicial se imposto pelo juiz.

O que dizer do crédito hipotecário?

A instituição de crédito pode tomar posse das garantias colocadas em sua posse em caso de incumprimento pelo cliente. Pode tratar-se de caução, cessão de salário ou qualquer outro meio de pagamento. Se esta solução não for viável ou não permitir que o credor recupere o seu devido, pode ser implementada uma execução hipotecária do imóvel hipotecado.

Como se proteger de um incumprimento?

O crédito é um contrato que vincula o futuro mutuário. Portanto, é importante fazer uma avaliação precisa da sua situação profissional e capacidade de pagamento antes de contrair um empréstimo. A antiguidade e a estabilidade financeira do empregador devem ser cuidadosamente consideradas para garantir que as dívidas possam ser honradas. Também é aconselhável, tanto quanto possível, abster-se de contrair vários empréstimos ao mesmo tempo.

Deve-se saber que existem seguros para se proteger contra dificuldades de pagamento devido aos imprevistos da vida. Trata-se do “Seguro de Habitação Garantida” para a Flandres, destinado a um empréstimo com prazo não superior a 10 anos, e do “seguro gratuito contra perda de rendimento” para a Valónia, que cobre um teto anual de 6.200€ por um máximo de 3 anos.

Você está listado no Banco Nacional da Bélgica? Existem soluções para ajudá-lo a acessar o crédito. Você contratou um empréstimo: um empréstimo pessoal de 25.000 € para reformas, financiamento de carro de 12.000 € ou um crédito hipotecário de 250.000 €.
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Há anos você está reembolsando seu empréstimo sem problemas. Infelizmente, você descobre que vai passar por um processo de demissão coletiva. As dificuldades logo surgirão e seus reembolsos mensais serão afetados.

Existem soluções? Vamos analisar essa questão delicada.

O que é uma proibição bancária?

Na Bélgica, assim que você deixar de pagar duas parcelas mensais do seu empréstimo, a instituição credora é obrigada a relatar seu contrato de crédito ao Banco Nacional da Bélgica. Você é então listado.

Quais são as consequências?

As consequências podem ser dramáticas porque o banco pode iniciar o processo de execução hipotecária e sua casa pode ser vendida pelo banco para reembolsar seu empréstimo.

Além disso, devido ao seu cadastro, você não pode mais acessar o mercado de crédito até que sua disputa seja resolvida. Além disso, uma vez resolvida, a lei impõe um período de espera de 15 meses antes que você possa acessar o mercado de crédito novamente.

Existem soluções?

Sim, a primeira solução é contratar um seguro de perda de renda. Este seguro vem com condições específicas e geralmente é limitado em duração. Normalmente, o seguro só cobre você por 12 meses após a perda do seu emprego. No entanto, esse período permite que você procure um novo emprego o mais rápido possível.
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Além disso, em alguns casos, se você for proprietário de um imóvel livre de encargos, sua instituição de crédito poderá liquidar seu saldo pendente com um crédito proprietário.
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Prevenção acima de tudo

Nesta área, mais do que em outras, é melhor prevenir do que remediar. Se você não tiver certeza de sua capacidade contributiva, é altamente recomendável contratar um seguro de perda de renda ou um seguro de saldo remanescente (em caso de morte). Em alguns casos, o banco até faz disso uma condição sine qua non para aceitar sua solicitação de crédito.