Por “crédito ao consumo” entendemos qualquer crédito utilizado para outra finalidade que não o financiamento da compra de um imóvel: automóvel, eletrodomésticos, viagens, casamento, etc. Consequentemente, o crédito ao consumo não carece de qualquer justificação específica. O mutuário não deve, portanto, fornecer uma fatura de compra ou um orçamento de trabalho para solicitar crédito.

Pode ser: um empréstimo a prestações (empréstimo por prazo determinado e com prestações mensais fixas), uma venda a prestações (venda cujo preço se paga em várias prestações), uma locação financeira (contrato de arrendamento de um imóvel, acompanhado de uma compra opção nele), uma abertura de crédito (reserva de capital que você utiliza de acordo com suas necessidades, muitas vezes graças a um cartão), um crédito-ponte (crédito de curto prazo usado para adiantar fundos enquanto se aguarda o recebimento de uma grande quantia reembolsável de uma só vez).

O acesso ao crédito ao consumo está geralmente disponível a partir de 2.500€ e pode ir até 75.000€. A TAEG (Taxa Efetiva Total Anual) é essencialmente o critério de escolha ao qual o consumidor deve prestar especial atenção.

APR e empréstimo ao consumidor

A TAEG são dados variáveis ​​legais que são atualizados semestralmente pelo Banco Nacional da Bélgica. Observe que isso não significa que sua TAEG varia a cada 6 meses. Com efeito, assim que o seu contrato de crédito ao consumo é assinado, a sua TAEG (que em última análise determina a sua taxa de juro sobre os montantes emprestados) permanece completamente fixa durante toda a duração do seu contrato de crédito.

Atualmente, a TAEG definida pelo Banco Nacional da Bélgica varia entre 11,5% e 15%. Isto significa que as TAEG mínimas e máximas são definidas por lei e não variam de forma alguma de uma corretora para outra. Por outro lado, o seu corretor pode fazer um gesto comercial e conceder-lhe a taxa mínima legal de acordo com os critérios que ele próprio define na relação que mantém com os seus clientes.

É essencialmente a duração do seu crédito e o valor emprestado que irá variar a TAEG. Assim, quanto maior for o valor, mais próxima estará a TAEG do mínimo legal. Quanto menor for a duração do crédito, mais próxima estará a sua TAEG do mínimo legal.

Existem fórmulas de crédito que lhe permitem beneficiar de TAEG mais baixas mas, neste caso, o mutuário já não se encontra numa fórmula de empréstimo ao consumo, mas sim numa fórmula de crédito ao consumo. empréstimo cedido, tais como: financiamento de carro, empréstimo para obras onde o mutuário deve apresentar comprovante de compra (fatura de compra, orçamento de obra, etc.)

Outros pontos importantes

Uma vez celebrado o contrato, a lei concede-lhe ainda um prazo de reflexão de 14 dias de calendário durante o qual pode renunciar ao crédito através de carta registada enviada ao mutuante ou qualquer outro meio de comunicação aceite pelo mutuante e indicado no contrato .

Por último, é útil saber que em caso de saldo antecipado do empréstimo, o mutuário é reembolsado de parte dos juros que de facto não são devidos, uma vez que a duração do empréstimo foi encurtada.

Descubra o Banco Nacional da Bélgica. A subscrição de um contrato de crédito pessoal, de um crédito ao consumo, de um crédito a prestações insere-se numa relação triangular entre por um lado o cliente, o consumidor final, e por outro lado, o intermediário de crédito, nomeadamente o seu corretor e o banco prestador os fundos.

Esta relação triangular é supervisionada pela supervisão prudencial do Banco Nacional da Bélgica. Esta instituição estatal tem um papel fundamental no crédito ao consumo. É, de certa forma, o garante da boa saúde da nossa economia e assegura a boa execução dos contratos de crédito. É uma formidável base de dados que regista todos os detalhes dos contratos de crédito celebrados.

Obrigações impostas aos intermediários de crédito e aos bancos

Os intermediários de crédito e os bancos têm a dupla obrigação de:

1. Registrar todos os contratos de crédito assinados no Banco Nacional da Bélgica.
2. Eles também têm a obrigação de denunciar os contratos de crédito quando duas parcelas mensais não forem pagas: é o que chamamos de arquivamento.

Funções do Banco Nacional da Bélgica

Por um lado, todos os créditos ao consumo e crédito à habitação que se enquadrem no âmbito de aplicação da lei de 10 de agosto de 2001 relativa à Central de Crédito a Pessoas Físicas, bem como os respetivos incumprimentos de pagamento são registados na “Central de crédito pessoal”.

A Centrale também é responsável pelo registro das notificações de liquidações coletivas de dívidas.

Os prazos de conservação dos dados relativos aos contratos de crédito são os seguintes:

• Para contratos não regularizados ou dívidas não extintas, dez anos a contar da data da primeira comunicação;
• Para contratos vencidos ou atrasados, um ano a contar da normalização do contrato ou da data de extinção da dívida
• Para contratos atuais, 3 meses e 8 dias após a data de vencimento do contrato

Por outro lado, o “Ficheiro de registos não regulamentados” contém incumprimentos sofridos pelos consumidores em determinados créditos ao consumo, créditos hipotecários e outros compromissos financeiros que não se enquadram no âmbito de aplicação da referida lei.

Embora o Banco Central Europeu (BCE) seja o banco central da União Europeia (UE) e da Zona Euro, é responsável pela política monetária europeia.

Entre as principais responsabilidades do BCE estão a gestão da moeda e das reservas cambiais da área do euro, a fixação de taxas de juro e a regulação e supervisão dos bancos e instituições financeiras da área do euro. O BCE também desempenha um papel importante na gestão da dívida pública e na estabilidade financeira em geral na zona euro.

Registro no banco nacional belga

Lembrando que em caso de falta de pagamento de dois prêmios mensais, sua instituição financeira arquivará a ficha do consumidor.

A consequência é importante porque o consumidor deixará de poder contrair empréstimos antes de decorridos 15 meses após a regularização do seu crédito, ou seja, o pagamento integral dos montantes emprestados.

Como se livrar do banco nacional belga?

Para declarar o seu saque no Banco Nacional Belga, você deve preencher um formulário de saque e devolvê-lo ao Banco Nacional Belga. Você pode encontrar este formulário no site do Banco Nacional Belga ou solicitando-o na sua agência bancária.

Aqui estão as etapas a seguir para declarar sua exibição:

1. Baixe e imprima o formulário de triagem disponível no site do Banco Nacional Belga.
2. Preencha o formulário com suas informações pessoais, como nome, número de conta e endereço.
3. Assine e date o formulário.
4. Envie o formulário por correio para o seguinte endereço: National Bank of Belgium, Bad Debts Department, Montagne du Parc 3, B-1000 Bruxelas.

É importante observar que pode ser necessário fornecer documentação adicional para apoiar sua solicitação de contaminação. Por exemplo, se tiver dívidas pendentes, poderá ser necessário fornecer uma cópia do seu contrato de crédito ou fatura.

Também é importante notar que o desmatamento não apaga a sua dívida. Você ainda terá que pagar sua dívida, mesmo se estiver na miséria. Se você estiver enfrentando dificuldades financeiras, é recomendável entrar em contato com seu banco ou com um consultor de crédito para discutir suas opções de reembolso.

O crédito obra permite-lhe fazer as renovações necessárias numa casa. Seja para embelezá-lo, ampliá-lo, torná-lo mais confortável ou otimizar seu desempenho energético, é importante preparar bem sua ficha de trabalho para ter esperança de obter financiamento.

A etapa de criação do arquivo merece toda a atenção, seja qual for a natureza do empréstimo solicitado. Mesmo que o mutuário possa escolher entre as diferentes modalidades de crédito ao trabalho disponíveis, não deve esquecer que o empréstimo ideal é aquele que melhor corresponde ao seu perfil e à sua situação financeira.

Os documentos essenciais para obter um empréstimo de trabalho

Um arquivo de crédito de trabalho cuidadosamente elaborado já é um grande passo para a obtenção do empréstimo.

Entre os documentos que devem compor este arquivo estão:

1. a escritura autêntica, destinada a justificar que o imóvel objecto da obra pertence efectivamente ao mutuário. Na maioria das vezes, trata-se de um título de propriedade ou, na sua falta, de um extrato do registo predial emitido pelas autoridades competentes.
2. A este processo deverão ser anexadas cópias dos bilhetes de identidade dos devedores ou fiadores, caso existam, para efeitos de crédito de trabalho.
3. Também é importante solicitar orçamento ao profissional responsável pela execução dos reparos planejados e anexar esse documento ao arquivo.
4. Para completar o processo, deverá ser fornecido ao banco o comprovativo dos rendimentos do mutuário, ou seja, os três últimos recibos de vencimento acompanhados do extrato bancário, para que este defina a capacidade de reembolso.
5. Por último, caso existam empréstimos pendentes, é imprescindível informar a instituição de crédito através de documentação comprovativa.

Outras dicas e recomendações

Para ajudar o mutuário a preparar adequadamente a sua ficha de trabalho e comparar as diferentes ofertas, existem simuladores online gratuitos, incluindo o que oferecemos em cada página do nosso site. Isso permitirá que você obtenha todos os detalhes sobre o seu crédito, incluindo taxas.

Se a obra a realizar for significativa, é aconselhável recorrer aos serviços de um arquitecto. Isto pode, de facto, reunir todas as cotações de vários prestadores de serviços e oferecer a melhor escolha. Também pode harmonizar os vários projetos para evitar qualquer perda de tempo e dinheiro.

Também é recomendável estar presente no canteiro de obras com a maior freqüência possível para poder reagir imediatamente em caso de problema. Você também deve permanecer muito vigilante ao receber o trabalho e não hesitar em expressar reservas.

Para maiores informações :

• Consulte esta página para descobrir o nosso produto “crédito de trabalho”
• Consulte também nosso artigo sobre a lei Breyne

Sim, é perfeitamente possível que um residente no Luxemburgo solicite um empréstimo a um banco belga. Quer se trate de crédito ao consumo, de crédito automóvel ou de crédito hipotecário, não existem constrangimentos particulares que impeçam a concretização desta abordagem.

Qual endereço ?

Os luxemburgueses podem contactar a CPE para encontrar o crédito que melhor corresponde às suas expectativas. A CPE tem uma agência no Grão-Ducado e outra representação em Arlon. Esta proximidade ajuda a reduzir as suas deslocações e permite-lhe contratar um empréstimo em harmonia com os seus projetos e as suas reais necessidades de financiamento.

Mais informações sobre os nossos produtos

Não hesite em contactar um dos nossos corretores de crédito. Ele poderá aconselhá-lo sobre um empréstimo adaptado às suas necessidades e à sua situação:

1. Crédito ao consumidor
2. Empréstimo imobiliário
3. Crédito pela sua mobilidade

Você procura um pequeno valor de crédito para facilitar a compra de bens de consumo diário ou simplesmente deseja ter uma reserva de caixa disponível a qualquer momento.

O crédito rotativo pode lhe interessar. Uma atualização rápida sobre esta prática comum de crédito.

O que é crédito rotativo?

O crédito rotativo é uma linha de crédito que pode ser concedida a você por um banco ou por determinados intermediários, como supermercados, e que agem – de certa forma – como um intermediário de crédito faria.

Para qual propósito?

O crédito rotativo é amplamente utilizado para compras diárias de consumo, como compras de alta tecnologia (computadores, tablets, televisão, etc.), bem como para produtos de consumo diário (máquinas de lavar, etc.). É por isso que não é incomum que esse tipo de abertura de crédito seja oferecido em supermercados.

Qual taxa de juros?

Estas aberturas de crédito dizem geralmente respeito a montantes bastante pequenos, que variam entre 1.500€ e 5.000€. Na verdade, trata-se de financiar bens de consumo quotidiano. Nestas condições, as taxas de juro praticadas são geralmente bastante elevadas, ou seja, superiores a 10%. Na verdade, quanto menor for o montante emprestado, maior será a taxa de juro associada ao crédito.

Como funciona?

Com o crédito rotativo, você tem uma abertura de crédito por um valor específico que pode utilizar todos os meses. Digamos que tem uma abertura de crédito de 3.000€ por mês. Isto significa que poderá levantar 3.000€ desta abertura durante um mês.

Claro, você terá que reembolsar mensalmente um valor que será calculado proporcionalmente aos valores sacados mais juros. Assim, se gastar apenas 750€ por mês, os seus reembolsos serão calculados sobre esse valor acrescido de juros. Sua abertura de crédito é reabastecida todos os meses.

Tem vários empréstimos pendentes: um empréstimo pessoal de 12.000€, um financiamento de carro novo de 22.000€ e uma abertura de crédito de 5.500€.  Quais poderiam ser os obstáculos à sua recuperação de crédito?

Você gostaria de agrupar esses 3 créditos para ver seu pagamento mensal único inferior à soma dos 3 prêmios separados.

Quais poderiam ser os principais obstáculos para a realização desses resgates de crédito ?

O que é resgate de crédito ?

A recompra de crédito visa – de certa forma – realizar uma consolidação de crédito. No exemplo abaixo, você tem três pagamentos mensais separados para pagar. Ao recomprar os três saldos de crédito atuais, você terá apenas um crédito cuja mensalidade será bem menor.

Para quais vantagens? 

Em primeiro lugar, do ponto de vista administrativo, já não precisa de pensar em pagar os seus três prémios todos os meses a pessoas diferentes. Ao refinanciar o seu empréstimo, você terá apenas um empréstimo atual e um contato.

Então, é bastante óbvio que a acumulação de três prémios separados resultou em reembolsos muito mais elevados do que se tivesse apenas um crédito atual, mesmo que o montante desse crédito fosse maior.

As principais causas da recusa de um banco em recomprar crédito? 

• Sem dúvida, terá dificuldade em obter o refinanciamento do empréstimo se já estiver numa situação de litígio, ou seja, se não tiver pago as suas mensalidades atempadamente. Neste caso, você estará registrado no Banco Nacional da Bélgica; 
• O seu banqueiro analisará o seu índice de endividamento, que nunca deve ultrapassar 35 a 40% da sua renda mensal; 
• O seu banqueiro levará em consideração o seu histórico de reembolso de crédito; 
• O seu banqueiro analisará a qualidade das garantias oferecidas para se proteger em caso de inadimplência.
• Se for casado, ambos os cônjuges devem consentir e assinar os contratos de crédito.

Você pretende contrair um empréstimo: crédito ao consumo ou crédito hipotecário.  Você gostaria de saber o custo exato do seu crédito. O prémio mensal que terá de pagar bem como o valor total dos juros pagos até ao vencimento. Simulação de crédito online explicada.

A nossa empresa disponibiliza-lhe um simulador de crédito que lhe permitirá saber o valor exato do seu prémio dependendo do tipo de crédito que escolher. Da mesma forma, você saberá com precisão a sua TAEG, bem como o total de juros pagos.  Assim, você poderá saber o custo total do seu crédito.

A transparência do crédito é o elemento-chave na forma como trabalhamos.

Algumas explicações…

Nosso simulador de crédito

Visite nosso site completo e utilize nosso simulador de crédito gratuito acessível em todas as nossas páginas inclusive na página inicial. Encontrará também um vídeo explicativo que lhe permitirá otimizar a sua utilização, que é, aliás, muito simples.   

Graças a estas ferramentas, poderá escolher o crédito que mais lhe convém, saber o valor do seu prémio, a TAEG aplicada ao seu processo, bem como o valor total dos juros pagos até ao vencimento. Portanto, você sabe com o que está se comprometendo antes de assinar posteriormente o seu contrato de crédito.

Como funciona ?

Utilizar nosso simulador de crédito é muito simples. Primeiro, você escolhe o seu projeto: você pede um empréstimo para comprar um carro novo, para fazer reformas, para comprar um prédio ou para obter  dinheiro  rapidamente.  É óbvio que a taxa de juros difere dependendo da natureza da utilização dos fundos emprestados. Por que ? Porque o seu banqueiro terá garantias diferentes dependendo se você está comprando um prédio ou se deseja dinheiro para pagar contas atrasadas ou para sair de férias.

Depois você escolhe o valor que deseja emprestar. Você então pede ao simulador para calcular seu prêmio mensal. Tem então a possibilidade de modificar o seu pedido de acordo com os valores do seu prémio ou a duração do seu empréstimo. Em resumo, você escolhe o seu cartão de crédito de acordo com sua vontade, dependendo se o critério determinante para você é o valor do prêmio ou a duração dos reembolsos.

As vantagens do crédito expresso

Graças ao nosso simulador, você sabe com precisão o custo total do seu crédito. O nosso simulador informa-o sobre a TAEG, o valor do seu prémio mensal, o valor total dos juros pagos até ao vencimento e portanto o valor total do custo do seu crédito.

Esta informação também é exigida pela lei de 12 de junho de 1991 sobre crédito ao consumo. Você encontrará essas informações no site da Economia SPF em termos de crédito ao consumo. 

As condições

Se considerar que o prémio calculado é demasiado elevado ou demasiado baixo, pode variar o montante do prémio a pagar ou a duração dos seus reembolsos. Assim você realmente escolhe o produto que mais combina com você e que melhor cabe no seu orçamento.

Envie sua solicitação on-line

Você encontrou o crédito que combina com você. Você pode enviar sua solicitação on-line clicando no botão “ envie meu pedido  ”. Não se preocupe, trata-se de uma simulação e você não será contratado até que se encontre fisicamente com nossos funcionários em nossos escritórios para assinar seu contrato de crédito. Nesta ocasião, você fará perguntas úteis para resolver quaisquer preocupações remanescentes que ainda possa ter.

Um mutuário pode adicionar ao seu rendimento os abonos de família que recebe para obter crédito? De uma forma mais geral, que rendimentos são tidos em conta na obtenção de crédito ao consumo ou de crédito hipotecário?

Abonos de família

Os abonos de família representam uma ajuda financeira significativa para cada família. Assim, na Bélgica, os pais recebem uma ajuda mensal de 90,28 euros para o primeiro filho; auxílio de 167,05€ para o segundo filho e auxílio de 249,41€ por filho do terceiro filho.
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Esses valores podem ser levados em consideração para avaliar sua renda total para obtenção de crédito?

A resposta é decididamente negativa. Não pode contar com os seus abonos de família para obter crédito, independentemente da forma do crédito, dos montantes emprestados e da duração do crédito.

Para que ? Foi o legislador belga quem pretendeu proteger as prestações familiares e reservá-las para a finalidade para a qual foram criadas. Da mesma forma, os seus abonos de família não podem ser penhorados, o que não permitiria que uma entidade financeira os penhorasse em caso de falta de pagamento.

Além dos rendimentos auferidos, existem outros rendimentos que podem ser considerados para a obtenção de crédito?

Claro que o legislador permite incluir nos seus rendimentos com vista à obtenção de um crédito:

• Rendimentos de arrendamento, ou seja: os rendimentos que recebe do arrendamento de um edifício, de parte de um edifício e, mais genericamente, de qualquer imóvel do qual seja proprietário. Note-se, no entanto, que o legislador limita esta contrapartida a 80% do valor dos rendimentos de arrendamento;
• Rendimentos de investimentos produzidos por aplicações financeiras (conta de títulos) ou juros recebidos em sua conta poupança;
• Pensões legais, exceto pensões pagas a título de auxílio a pessoas com deficiência;
• Rendimentos recebidos em substituição na sequência de uma invalidez;
• Rendimentos declarados provenientes de atividade profissional complementar;
• Benefícios recebidos de sua seguradora mútua.

Que outros rendimentos ou subsídios não são tidos em conta?

Além dos abonos de família, não são considerados:

• prestações de desemprego porque, tal como as prestações familiares, estas prestações não podem ser usurpadas e não podem, portanto, ser consideradas como uma garantia útil para uma instituição financeira;
• Rendimentos recebidos em violação das obrigações fiscais em vigor na Bélgica (rendimentos não declarados). Com efeito, qualquer produto de uma infração fiscal constitui, nos termos do direito fiscal penal belga, uma infração penal suscetível de ser processada perante o tribunal penal. A organização bancária que concorda em ter em conta o produto de tal crime seria, portanto, cúmplice e culpada de uma operação de branqueamento de capitais e ocultação.

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Um empréstimo hipotecário é um empréstimo concedido sob a condição de hipoteca de um ou mais imóveis que constituem o patrimônio do mutuário.

A hipoteca pode ser realizada no imóvel para o qual um empréstimo é solicitado, mas também em um imóvel independente do pedido de empréstimo.

Em caso de não reembolso do empréstimo, o banco tem a opção de apreender e vender o imóvel hipotecado.

Após a contração do número de empréstimos hipotecários observada em 2012 como consequência da crise financeira, muitas vezes se fala de “taxa de endividamento”. Esta taxa de endividamento é muito importante porque, em última análise, determina a capacidade de endividamento de uma pessoa.

Por “taxa de endividamento”, entende-se uma relação entre a renda e as despesas de uma pessoa.

Quais são as rendas que são levadas em conta?

Renda profissional, claro, e vales-refeição. No entanto, os abonos de família, os juros de produtos financeiros, os produtos financeiros (ações, obrigações, etc.), pensões alimentícias não são levados em conta porque essas rendas são impenhoráveis. No geral, apenas rendas penhoráveis podem ser levadas em conta. Assim, seu corretor precisará examinar seu arquivo, pois alguns benefícios sociais são penhoráveis e outros não, como os benefícios de desemprego e os abonos concedidos pelo CPAS, e portanto não podem ser incluídos no cálculo da renda.

Deve-se notar que, de acordo com a lei bancária, apenas a renda comprovável pode ser levada em conta, e portanto o mutuário precisará fornecer sua declaração de imposto ou seu último balanço financeiro.

As despesas são principalmente compostas pelo reembolso de todas as dívidas (financiamento de carro, etc.) e o pagamento de eventuais pensões alimentícias.

Para poder emprestar, a relação entre a renda e as despesas deve situar-se numa faixa entre 35 a 40% para uma pessoa que deseja emprestar sozinha. Claro, esta relação depende do nível de renda da pessoa. Assim, se uma pessoa tem uma renda muito alta, como um funcionário europeu, essa relação pode ser ajustada para cima, desde que o mutuário seja capaz de enfrentar seu reembolso mensal.

Qual seria a melhor relação em relação à renda?

Esta relação situa-se numa faixa de 40 a 55% para casais casados.

Claro, seu corretor avaliará cada caso individualmente e a capacidade de endividamento dependerá da duração do empréstimo e do valor emprestado.

Deve-se notar que essas relações resultam de uma análise empírica realizada por cada banco e, portanto, variam de um banco para outro. É principalmente a análise dos litígios do banco que determina sua política nesta matéria. A definição dessas relações não é, portanto, o resultado da aplicação de uma legislação específica.