Esta manhã abordamos um aspecto importante do seu pedido de crédito: garantias. Em certos casos, o mutuário terá que fornecer garantia para o seu pedido de crédito. Às vezes, esta é a assinatura obrigatória do seu cônjuge ou companheiro. Em certos casos, as garantias apresentadas pelo mutuário poderiam revelar-se insuficientes e o pedido de crédito teria então necessariamente de ser acompanhado de garantias adicionais. Na área das garantias: distinguiremos entre segurança real e pessoal. Numa segunda parte trataremos da cessão de dívidas e por fim finalizaremos com a garantia. Esta trilogia de artigos lhe dará uma visão sintética e completa do conceito de garantia em termos de crédito.

O conceito de garantia

É claro que a actividade do credor não é isenta de riscos: quando o credor não consegue pagar a sua dívida, o banco pode incorrer em perdas. Além disso, por vezes acontece que um cliente não presta todas as garantias exigidas para um empréstimo e é necessário que uma terceira pessoa assine juntamente com ele (cônjuge, coabitante, pais, fiadores).

A função das garantias – também chamadas de “títulos” para o credor – é reduzir as consequências financeiras do risco de insolvência de um cliente devedor. Permite-lhe recuperar a totalidade ou parte da sua dívida.

Formas jurídicas e publicidade

A maioria dos interesses de segurança exige formas legais de criação e medidas de divulgação. Por exemplo, uma garantia gratuita, ou seja, um terceiro que se comprometa ao seu lado exige a elaboração de um contrato de garantia distinto do contrato de crédito. Da mesma forma, a constituição de hipoteca (garantia real) exige escritura notarial (escritura autêntica) e é registrada no Registro de Hipotecas. O não cumprimento dessas formalidades pode destruir completamente o valor de uma garantia real.

Tipos de garantias

Distinguimos entre segurança real e segurança pessoal:

• Os interesses reais de segurança referem-se a um ou mais bens móveis ou imóveis específicos. Para os bens móveis falamos geralmente de penhores e para os imóveis referimo-nos principalmente a hipotecas.
• Os títulos pessoais envolvem a contratação de um terceiro, uma pessoa que serve como garantia. Estas são essencialmente as garantias.

Combine seu pedido de crédito com uma garantia

Um cliente que tenha apresentado um pedido de crédito pode, por vezes, ser inicialmente recusado: neste caso, pode acontecer que as garantias de solvência apresentadas pelo cliente sejam insuficientes.

Neste caso, nossos corretores buscarão soluções com você:

• Assim, para o caso de casal em regime de separação de bens: se um dos cônjuges pretender contrair um empréstimo para aquisição de imóvel próprio, poderá ser-lhe solicitada a junção da assinatura do marido;
• Da mesma forma, o mutuário poderia acrescentar o recurso de uma terceira pessoa como garantia pessoal.

Estas garantias serão susceptíveis de alterar fundamentalmente o perfil do processo do mutuário e, portanto, podem promover de forma útil a aceitação do pedido de crédito.

Nossa próxima parte: a cessão de recebíveis (cessão de remuneração)

Para facilitar a tomada de decisões na concessão de empréstimos, os bancos e as organizações de crédito utilizam cada vez mais a “pontuação de crédito”. Esta ferramenta permite avaliar o risco de não reembolso com base em dados qualitativos e quantitativos previamente recolhidos.

O que é pontuação de crédito?

Desenvolvida há cerca de vinte anos, a “pontuação de crédito” foi projetada para ajudar os bancos a classificar os arquivos de solicitações de crédito com base em uma estrutura pré-estabelecida. Concretamente, é um questionário que permite definir o perfil do mutuário. Este formulário procura recolher toda a informação que lhe diz respeito, nomeadamente o seu estado civil, o seu estado civil, a sua vida profissional, os seus rendimentos, o seu património, etc.

Esta informação permite ao banco saber rapidamente se o seu cliente é uma das pessoas em risco de crédito. A pontuação obtida pelo mutuário a partir das informações do questionário determinará se é possível conceder-lhe ou não o crédito que está solicitando.

Uso de pontuação de crédito por empresas de crédito

A principal preocupação de uma instituição de crédito é saber se o seu cliente consegue reembolsar as suas mensalidades. É, portanto, necessário evitar a concessão de um empréstimo a uma pessoa que corre o risco de não honrar os prazos, estabelecendo o perfil dos devedores inadimplentes. Para isso, utiliza estatísticas próprias (caso de grandes bancos e instituições financeiras importantes) ou adquire bases de dados de empresas especializadas (caso de pequenos bancos).

O banco elabora então um questionário contendo todas as informações susceptíveis de determinar o perfil do mutuário, atribuindo pontos diferentes para cada resposta. Mesmo que o princípio básico seja idêntico, cada tipo de crédito tem frequentemente o seu próprio questionário e classificação. O mutuário recebe uma pontuação para cada uma de suas respostas. O banqueiro simplesmente calcula a pontuação total do seu cliente para determinar se ele é uma das pessoas em risco de crédito ou não, para considerar a concessão ou recusa do empréstimo.

Atualmente você é casado e gostaria de contrair um empréstimo ao consumidor ou um empréstimo hipotecário. Talvez você queira fazer um empréstimo sozinho ou em conjunto. Quais são os seus direitos e obrigações ao assinar um contrato de crédito?

Posso assinar sozinho um crédito ao consumo ou um crédito hipotecário ou, pelo contrário, sou obrigado a assinar com o meu marido ou mulher? Uma atualização sobre estas importantes questões que dizem essencialmente respeito à escolha do seu regime matrimonial secundário

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Algumas noções sobre regimes matrimoniais

O regime matrimonial é um conjunto de direitos e obrigações que regerão as relações pessoais e patrimoniais dos cônjuges entre si e dos cônjuges relativamente a terceiros, nomeadamente em termos de compromissos financeiros.

A lei distingue entre o regime primário e o regime secundário:

O regime matrimonial primário

Este regime está previsto na lei do Código Civil e aplica-se automática e imperativamente a todos os casais casados ​​na Bélgica. Portanto, é impossível desviar-se dele. O regime primário visa essencialmente definir entre si os direitos e deveres dos cônjuges, bem como assegurar a protecção do domicílio principal da família.

O regime matrimonial secundário

Este regime organiza as relações entre cônjuges e terceiros, nomeadamente do ponto de vista dos compromissos financeiros. Distinguimos entre o regime jurídico e o regime convencional.

O regime jurídico é o regime comunitário. Neste regime, os cônjuges continuam a ser os únicos proprietários dos bens e bens que possuíam antes do casamento. Por outro lado, todos os bens adquiridos durante o casamento presumem-se comuns, salvo declaração em contrário dos cônjuges. Da mesma forma, permanecem como propriedade os bens recebidos por herança, bem como os adquiridos por declaração de reutilização na sequência da venda de bens próprios. Na falta de regime matrimonial secundário escolhido pelos cônjuges durante o contrato de casamento, é este regime que se aplica automaticamente aos cônjuges.

Os cônjuges têm ainda a possibilidade de se afastarem deste regime jurídico, adaptando outra forma de regime matrimonial secundário durante o contrato de casamento: exemplo: o regime de separação de bens ou o regime de comunhão reduzido a acquets.

A aplicação dos regimes matrimoniais ao crédito ao consumo

O regime primário

O regime primário define alguns princípios imperativos:

• Cada um dos cônjuges contribui para as despesas do casamento de acordo com as suas capacidades;
• Qualquer dívida contraída por um dos cônjuges para as necessidades do agregado familiar e a educação dos filhos é comum e vincula conjuntamente ambos os cônjuges pela totalidade dos seus bens.

O regime jurídico secundário conhecido como “Comunidade Jurídica”

Neste regime distinguimos três activos:

• Bens próprios do marido;
• Bens próprios da esposa;
• Os bens comuns dos cônjuges.

Cada um dos cônjuges gere sozinho o seu património, exceto no que diz respeito ao edifício próprio afeto à residência principal da família (o cônjuge proprietário deve ter o acordo do seu cônjuge);
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Os bens comuns atendem ao princípio da gestão concorrente, ou seja, cada um dos cônjuges pode praticar um ato sozinho e praticar todos os atos de gestão. No entanto, as dívidas contraídas por cada cônjuge no interesse da família são comuns e envolvem os três bens.

Existem exceções ao princípio da gestão concorrente: determinados atos de gestão particularmente importantes exigem a assinatura de ambos os cônjuges:

• Contrair um empréstimo ao consumidor;
• Uma compra parcelada;
• A compra, venda, hipoteca de um edifício;
• A cessão, penhor, levantamento, recebimento de reembolso de uma dívida hipotecária

Em resumo sobre o regime jurídico

• Cada cônjuge pode realizar sozinho as atividades diárias para as necessidades do agregado familiar ou para a educação dos filhos. assim, o cônjuge pode contrair sozinho um empréstimo destinado às necessidades domésticas e à educação dos filhos;
• Na prática, porém, as instituições de crédito e as empresas exigirão a assinatura de ambos os cônjuges;
• Em qualquer caso, a dívida é comum e recuperável em todos os activos;
• Em termos de crédito ao consumo, compras parceladas, crédito hipotecário: é necessária assinatura conjunta sem possibilidade de isenção.

O regime secundário convencional de separação de bens

Em princípio, cada cônjuge pode agir sozinho na gestão do seu próprio património. Por outro lado, todos os estabelecimentos e sociedades de crédito exigirão a assinatura de ambos os cônjuges para evitar discussões posteriores sobre a natureza da dívida destinada ou não às necessidades do agregado familiar e à educação dos filhos.

Para mais informações, convidamos você a entrar em contato com nossos corretores.
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Especialmente não. Se submeter vários pedidos de crédito a corretoras diferentes, provavelmente o seu pedido será recusado porque a Central de Crédito Pessoal considerará que se trata de créditos diferentes.

A vida muitas vezes é cheia de imprevistos: um acidente de carro, um dos seus filhos fazendo algo estúpido, trabalhos imobiliários que demoram mais do que o esperado ou que geram custos adicionais.  Você de repente tem preciso de dinheiro rapidamente. Isso é possível e quanto tempo você terá que esperar para colocar dinheiro em sua conta bancária?   

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Uma atualização rápida para a pergunta….

Com que rapidez posso receber dinheiro na minha conta bancária ? 

Você precisa de dinheiro rapidamente?  Não acredite nos anúncios que dizem que você receberá seu dinheiro em 5 minutos…ou no mesmo dia. Você terá que esperar um período de três dias no mínimoforte , para receber seu dinheiro, o que por si só já é rápido.

Como isso acontece? 

Muito simplesmente. Você entra em contato com um de nossos corretores por telefone ou você insere seu  solicitação on-line. Após coletar todas as informações, nossa corretora encaminha sua solicitação para um de nossos parceiros financeiros. Podemos obter a resposta principal dentro de algumas horas.

Assim que tivermos uma resposta positiva, marcaremos uma reunião consigo numa das nossas  agências para lhe dar informações sobre o seu contrato de crédito e proceder à assinatura.  

Verificamos todos os seus documentos comprovativos.

Assim que o contrato é assinado, ele é devolvido aos nossos parceiros financeiros. Como qualquer transferência bancária, você terá que esperar entre 24 e 48 horas para que o dinheiro esteja realmente em sua conta corrente.  

Existe um limite de valor para conseguir dinheiro rapidamente? 

Absolutamente não. Tudo dependerá da sua capacidade contributiva, ou seja, da qualidade das garantias que oferece. Isto terá em conta o número de créditos que tem pendentes, o valor do seu salário, a qualidade das suas garantias hipotecárias gratuitas, etc.

Que documentos comprovativos preciso fornecer ?  

Ao assinar o contrato de crédito, nossos corretores verificarão: 

• Sua carteira de identidade; 
• O seu cartão de residência (para estrangeiros residentes no Luxemburgo) ; 
• Seus últimos três comprovantes de pagamento;  
• Os extratos da sua conta bancária na qual o seu salário é pago; 
• Seus títulos de propriedade;  
• Os sistemas informáticos de crédito permitem verificar se tem ou não créditos pendentes e se os reembolsos são regulares. Somos informados imediatamente em caso de disputa ou depósito no Banco Nacional da Bélgica.  

Posso receber o dinheiro em espécie? 

Absolutamente não por razões de segurança. O dinheiro emprestado é sempre pago a você em uma conta bancária.

Quando devo começar a pagar a primeira mensalidade? 

O mais tardar, um mês após a assinatura do seu contrato de crédito. Os seus próximos pagamentos mensais serão sempre efetuados antes desta mesma data.

Alguma outra dúvida? 

Nós corretores , estão à sua disposição…
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Você decidiu dar o grande passo e realizar o sonho da sua vida e da sua família: comprar sua casa. Parabéns! Aqui estão algumas dicas para fazer a compra certa, mesmo antes de fazer seu pedido de empréstimo hipotecário.

Gostar do lugar onde você vai morar com sua família é fundamental

Escolha um lugar que você goste e onde se sinta bem. Esta pequena lista ajudará você a fazer as perguntas certas:

• Conexões rápidas com transporte público
• Distância até a rodovia
• Distância até o local de trabalho
• Escolas nas proximidades
• Comércios na vizinhança
• Infraestruturas esportivas
• Ambiente tranquilo
• Ruídos e odores indesejáveis

Visite a propriedade várias vezes

Pense em fazer visitas em horários diferentes e, se possível, com e sem sol, para estimar, por exemplo, o nível de poluição sonora (vizinhos, aviões, etc.) e a luminosidade.

Leve também um amigo ou um membro da família, que certamente terá um olhar mais objetivo do que o seu. Se você pretende fazer reformas, a avaliação de um arquiteto não será supérflua.

Da mesma forma, se você quiser se sentir seguro em sua escolha, sempre pode chamar um especialista, custará cerca de 200€, mas é um excelente investimento, que pode evitar que você compre uma casa com defeitos ocultos ou falhas que você não percebeu, ou uma propriedade com preço superfaturado.

Sete pontos inevitáveis para verificar

O ambiente externo

Não é insignificante se perguntar se sua futura compra está bem localizada. A proximidade de transporte público, a presença de comércios e escolas são vantagens que valorizam a propriedade. Assim como as áreas verdes e a facilidade de estacionamento, se a propriedade não tiver.

Sua moradia está perto do seu local de trabalho? Da escola das crianças? Analise também a vizinhança e o estado das habitações ao redor. Preste atenção e verifique as possíveis fontes de ruído (bondes, ônibus, empresas, vias principais,…)

Sólidez

Qual a idade da habitação? Verifique o estado das paredes, dos tetos (rachaduras, afundamentos,…) e dos pisos (os defeitos de planicidade dos pisos podem revelar fraquezas na estrutura do edifício).

Estanqueidade e ventilação

A estanqueidade de uma habitação é a gestão da umidade natural do ar, do solo e do escoamento das águas pluviais. Verifique, portanto, o estado ambiental da habitação.

As paredes foram pintadas recentemente? Pergunte por que, talvez a pintura esteja escondendo manchas de mofo ou umidade. Maus odores, sensação de frio, manchas são sinais que devem alertá-lo.

A condensação nas janelas revela mais um problema de ventilação e aeração do que de estanqueidade. Informe-se sobre o sistema de ventilação e verifique o bom funcionamento das saídas de ar colocando uma folha de papel fina na frente delas. Se a folha for sugada pela saída, o teste está aprovado.

Luminosidade

Qual é a orientação da propriedade? Mas também qual é a distância entre a fachada oposta? Existem árvores na frente das janelas? Em suma, muitos elementos a serem verificados antes de comprar.

Conforto acústico

Um ponto frequentemente negligenciado, verificar se não há muitos ruídos não é um luxo, especialmente se o edifício for antigo.

Você está interessado em um apartamento em um prédio ainda vazio? Peça para alguém andar, falar, pular no apartamento acima e/ou ao lado do seu.

O prédio é habitado? Como é o ruído ambiente das áreas comuns e dos outros apartamentos? Visite o local em horários diferentes do dia e não se esqueça de que os ruídos que podem ser aceitáveis durante o dia podem se tornar muito incômodos à noite.

Verifique também a isolação acústica das janelas: abra uma janela e feche-a suavemente para perceber as diferenças sonoras.

Instalação elétrica

Para avaliar a instalação elétrica, um diagnóstico elétrico deve ter sido realizado pelo antigo proprietário. Peça, portanto, para verificar o estado atual dos circuitos. Peça também o acesso ao quadro elétrico, que pode ser uma boa indicação do estado geral da instalação elétrica. Verifique também o fio terra, o número de tomadas nos cômodos e seu estado.

Instalação térmica

Qual é o tipo de aquecimento utilizado? Individual ou coletivo? Peça para verificar a caldeira para avaliar sua idade e marca e saber se ela também aquece a água. Verifique o estado dos radiadores, sua posição e sua potência. Lembre-se também de verificar a isolação das paredes, do telhado.

Estabeleça um orçamento realista

Entre a casa dos seus sonhos e a que cabe no seu orçamento, pode haver uma grande diferença. Não se esqueça de que ao preço de venda se somam todos os tipos de despesas, como impostos e taxas do notário, bem como os custos de manutenção e imprevistos. Não cometa o erro de comprar uma casa cujo preço exceda suas possibilidades.

O Crédito Popular Europeu será o seu corretor de confiança para realizar seu projeto. No Crédito Popular Europeu, temos uma especialista em crédito hipotecário (Sra. Jacqueline Legrand – 30 anos de experiência) cujo profissionalismo e disponibilidade já trouxeram bons resultados para muitos dos nossos clientes. É a abordagem individual sob medida que faz a marca registrada reconhecida do Crédito Popular Europeu.