Sem dúvida, muitos de vocês se perguntam como e por quem são definidas as taxas de juros que afetam os seus créditos na Bélgica. É isso que examinaremos de forma bastante simplificada neste artigo.
Desde o início, podemos dizer que a taxa de juro é verdadeiramente o cerne da questão para os potenciais mutuários. Na verdade, esta é a primeira coisa que o cliente irá olhar e isso é normal porque o valor do seu reembolso anual dependerá essencialmente da taxa de juro. Porém, veremos que este não é o único critério ao qual devemos estar atentos.
1.A diferença entre a TAEG e a taxa de juros
A taxa efetiva anual, abreviadamente T.AE.G, é a taxa de juro que incide sobre um crédito ao consumo ou um empréstimo a prestações.
Quando se trata de crédito hipotecário, falamos de taxas de juro.
2.Como são determinados o valor da TAEG e o valor das taxas de juros?
O T.A.E.G. mínimo e máximo são determinados por lei. Portanto, não são deixados ao critério dos seus banqueiros. Note-se que um intermediário de crédito que não seja uma instituição financeira tem muito pouco poder nesta matéria para além da sua comissão.
Desde 1º de fevereiro de 2007, um novo método tornou possível fixar as taxas efetivas anuais globais máximas.
No final de março e final de setembro, examinamos se os percentuais máximos serão adaptados, após uma modificação mínima dos índices de referência de 0,75 pontos. O índice de referência para a abertura de crédito é a média mensal da taxa de juro interbancária Euribor a três meses. As novas taxas efetivas anuais máximas globais entram em vigor no primeiro dia do segundo mês seguinte ao mês da sua publicação no Diário Oficial belga.
No que diz respeito às taxas de juro: vários factores-chave estão por detrás do cálculo da taxa, da gestão do risco e da duração do empréstimo em particular. Uma instituição de crédito aumenta as suas taxas de juro de acordo com os riscos em que incorre num empréstimo que se prolonga no tempo.
3.Por que as taxas de juros são muito mais baixas que as TAEG?
Para simplificar, a diferença de taxas entre os dois tipos de crédito é explicada, em primeiro lugar, pela noção de garantia solicitada ao mutuário para empréstimos imobiliários: hipoteca, garantia ou privilégio do credor de fundos que reduz significativamente o custo das dívidas não pagas. Em termos de crédito hipotecário, o banco faz o registo da hipoteca da sua casa e por isso tem uma garantia de escolha. Como resultado, pode dar-se ao luxo de conceder taxas de juro mais baixas.
4.Quais são as principais taxas de juros?
As taxas de juro variam consoante o tipo de crédito, mas também em função da duração do reembolso ao longo do tempo e das garantias oferecidas pelos mutuários.
É óbvio que quanto maior for a duração do empréstimo, menor será a taxa de juro.
Da mesma forma, quanto maiores forem as garantias oferecidas, menor será a taxa de juros.
Aqui estão algumas categorias diferentes de APR:
·Financiamento de automóveis novos (cerca de 4%)
·Financiamento de automóveis usados (cerca de 7%)
·Financiamento de obra (cerca de 5%)
·Crédito ao consumo (cerca de 9%)
·Crédito hipotecário (cerca de 4%)
· …
Nosso simulador de crédito em nosso site é uma ferramenta valiosa nesse sentido e oferece total transparência.
5.A taxa de juros é o único elemento ao qual preciso prestar atenção?
Não, o potencial mutuário também deve distinguir entre taxas variáveis e taxas fixas. Na maioria das vezes, pagamos impostos que variam dependendo do capital – principalmente não reembolsamos juros, enquanto pagamos impostos fixos antes do reembolso de capital. É claro que estes últimos são sempre ligeiramente superiores, mas estão mais preocupados com os interesses do consumidor, que reembolsa o seu capital mais rapidamente.
6.Como explicar a diferença de taxas de juros entre corretoras de crédito?
Sendo o valor das taxas de juro determinado por lei, é essencialmente a comissão do corretor que fará a diferença.
Neste período turbulento do mercado de trabalho, onde infelizmente muitos cidadãos estão a perder os seus empregos na sequência de uma reestruturação empresarial ou de uma deslocalização da actividade comercial, muitos dos nossos clientes preocupados questionam-nos sobre esta questão espinhosa da perda de emprego no seu actual contrato de crédito. Faremos um balanço desta questão com você.
A atualidade exige, aqui está um assunto que interessa aos nossos internautas. Infelizmente, a crise da dívida soberana que se alastrou por toda a Europa convenceu vários governos a adoptarem medidas de austeridade destinadas a conter os défices públicos dentro dos limites estabelecidos pela Europa.
As consequências não tardaram a surgir desde que a Europa entrou em recessão, sobretudo na sequência de um abrandamento muito significativo do consumo das famílias. A indústria automóvel e a indústria siderúrgica, para citar apenas algumas, têm resultados desastrosos que obrigam os gestores envolvidos a encontrar soluções. Infelizmente, é muitas vezes no domínio do emprego que as consequências são mais pesadas. O ano de 2012 viu os registos na Bélgica caírem em termos de declarações de falência e perdas de emprego. Na França, todos os dias há quase…1.500 empregos perdidos.
Infelizmente, são as classes médias que são afectadas: trabalhadores, executivos e, em menor medida, altos executivos. Isto é lamentável porque é esta categoria de pessoas que contraem empréstimos e que podem enfrentar risco de crédito.
Que tal uma dispensa do seu crédito atual? Esta breve análise aplica-se tanto ao crédito a prestações como ao crédito à habitação.
O princípio
O despedimento não tem impacto no seu contrato de crédito. Resumindo, você deve continuar pagando exceto pelo risco de ter seu crédito denunciado. Se vocês pediram um empréstimo juntos, todo o crédito recairá sobre o co-mutuário com capacidade de crédito. Este último não pode absolutamente pretender que o seu encargo seja reduzido para metade.
Os desfiles
Eles não são numerosos. Ou você pediu um empréstimo a um co-mutuário que poderá assumir o ônus do crédito, até encontrar uma nova fonte de renda ou é proprietário de um prédio gratuito. Neste caso, é possível conceder-lhe um novo empréstimo (hipoteca) que reembolsará o atual assumindo o nosso penhor sobre o seu imóvel.
Seguro contra perda de emprego
Este seguro tem um futuro brilhante, infelizmente. Se sentir que a sua atividade profissional está ameaçada, tornar-se-á mesmo imprescindível contratar este tipo de seguro.
Características e condições do seguro contra perda de emprego.
É perfeitamente possível – e até recomendado – contratar este tipo de seguro no momento da celebração do seu contrato de crédito. Este seguro pode acompanhar tanto um empréstimo parcelado como um empréstimo hipotecário.
Termos?
Ter pelo menos 21 anos;
Carência de 6 meses após assinatura do contrato de crédito;
Estar vinculado por um contrato permanente;
Ter completado seu período experimental de um mês, 3 meses;
Ser capaz de reivindicar benefícios de desemprego.
Cobertor ?
A cobertura não é ilimitada. Algumas apólices de seguro garantem até 12 meses de reembolso dos pagamentos mensais após sua demissão. É claro que, com base na renda de reposição que você pode ganhar, será feita uma discriminação da cobertura do seguro. Você precisará discutir isso com sua seguradora e ler atentamente seu contrato de seguro para avaliar seu escopo exato.
Será possível estabelecer uma ligação entre a contração do número de empréstimos a prestações concedidos e a saúde financeira dos mercados bolsistas nacionais e europeus? Uma atualização rápida sobre um problema atual.
Uma observação preocupante
A crise financeira que vivemos na Europa começou em 2008 e foi directamente exportada pela crise do subprime nos Estados Unidos. Posteriormente, a consciência da evolução abismal das dívidas soberanas na Europa contribuiu consideravelmente para manchar uma actividade financeira que há meses flertava com a recessão.
Uma consequência apareceu rapidamente: a saúde financeira dos bancos deteriorou-se e também a actividade creditícia, tendo como corolário uma política de empréstimos e crédito muito menos generosa.
As causas da crise financeira
A crise grave e duradoura que assola e mina a saúde financeira da Europa tem essencialmente três origens:
A exportação da crise do subprime para os Estados Unidos.
Em suma, os bancos norte-americanos concederam empréstimos hipotecários a famílias endividadas e, em troca, especularam sobre a tendência ascendente do valor de mercado dos imóveis. Infelizmente, este esquema desconcertantemente ingénuo ruiu como um castelo de cartas assim que o mercado imobiliário mudou, produzindo o efeito oposto desejado;
Especulação financeira por parte de bancos europeus que compram dívida soberana de países do sul da Europa gravemente endividados. Os bancos ajudaram a sobrecarregar os estados do sul, concedendo-lhes grandes empréstimos. O outro lado da moeda é que certos países como a Grécia, a Irlanda e Portugal cometeram incumprimentos parciais e a Europa teve de concordar com a redução da dívida, com o corolário de falências bancárias;
Má governação endémica em estados da Europa, do outro lado do Atlântico e até da Ásia – com o Japão na liderança.
Os Estados gastam muito mais do que arrecadam em receitas fiscais. O bem estabelecido modelo de Estado-providência na Europa está a abalar os seus alicerces e os benefícios sociais devem ser reduzidos.
Seu dinheiro e o mercado de ações
Entre 2008 e 2011, a saúde dos mercados bolsistas globais foi catastrófica. Os retornos sobre o investimento têm sido largamente negativos. Tanto as ações como os títulos corporativos sofreram gravemente. Uma regra de ouro para pequenos investidores: invista apenas naquilo que não precisa.
E agora o que vou fazer?
Parece que a crise da dívida soberana na Europa está agora sob controlo. A actividade bancária está a recuperar lentamente e os activos do mercado de acções estão a subir lenta mas seguramente. Agora é a hora de investir para os mais ousados.
As ações bancárias, marginalizadas por tanto tempo, estão gradualmente recuperando a cor. A actividade creditícia continuará, sem dúvida, muito precária em 2013, mas 2014 deverá apresentar-se como o novo início da actividade creditícia.
Não é nenhum segredo que a esperança de vida aumentou significativamente graças aos avanços nos cuidados de saúde e é uma tendência que continua.
É verdade que em vários países europeus os governos fazem campanha pelo aumento da idade de reforma. O envelhecimento da população tem certamente um impacto considerável no mundo do crédito e isso é perceptível com o aumento dos créditos destinados aos seniores. Uma visão geral rápida
O empréstimo hipotecário “Senior”: até 90 anos de atraso!
Algo que ainda era impossível há apenas 5 anos: as organizações permitem que os idosos contraiam empréstimos em atraso até aos 90 anos!
A duração do empréstimo hipotecário deve ser de pelo menos um ano e cobrir um montante mínimo de 30.000€. Este empréstimo pode assim permitir que os idosos façam obras na sua casa, mas acima de tudo… ajudar os familiares mais jovens através da hipoteca da sua casa.
Crédito de liquidez
É óbvio: é preciso esperar anos para poder se tratar e os bancos entenderam isso perfeitamente: financiar férias, uma viagem, sair de um condomínio, dívidas familiares, morte de um ente querido, etc.
Os bancos concedem empréstimos parcelados a idosos cada vez mais idosos. As condições serão estabelecidas caso a caso em função dos montantes emprestados, da duração do empréstimo solicitado e das garantias oferecidas.
Você certamente já percebeu que o dinheiro depositado em sua conta poupança não rende mais quase nenhum juro anual. A taxa de juro média de todos os bancos na Bélgica é próxima de 1%, incluindo o bónus de fidelidade anual. Magro mesmo assim…
Quando sabemos que a inflação ronda os 2 a 3%, em média, todos os anos na Bélgica, terá compreendido que o dinheiro que está na sua conta poupança, na verdade, custa-lhe mais do que compensa, na medida em que se deprecia mais rapidamente do que o que poupa. você ganha juros. Uma observação terrível!
Existe uma maneira de obter juros sobre o seu dinheiro? Ao contrário do que dizem os bancos, existem muitas soluções de investimento financeiro. Siga o guia neste artigo (também) sucinto.
Dinheiro que dorme é dinheiro que se deprecia
Deixe em sua conta corrente e poupança apenas o dinheiro de que você realmente precisa. Em geral, é recomendado deixar o equivalente a seis meses de salário, a menos que você saiba que terá que arcar com uma grande despesa nas próximas semanas ou meses.
Você odeia riscos e está pronto para garantir suas economias por 3 a 10 anos
Portanto, você pode ficar tentado a bloquear suas economias em uma conta a prazo. Se você concordar em bloquear suas poupanças por um período de 10 anos, alguns bancos lhe concederão juros brutos de quase 4%.
O princípio da conta a prazo é que você não pode movimentar suas economias. No entanto, é possível fazê-lo sob certas condições, mas, em princípio, perderá o benefício do seu investimento.
Invista em ações
Você pode decidir comprar ações de empresas listadas na bolsa de valores. Só invista na bolsa se o seu conhecimento o permitir e se tiver a certeza de que pode dedicar tempo todas as semanas para acompanhar as notícias financeiras em geral e as notícias financeiras mais específicas relacionadas com os seus investimentos. Existem algumas revistas financeiras muito boas que podem ajudá-lo a se familiarizar com os mercados financeiros. Reserve um tempo para ler as avaliações todas as semanas durante pelo menos 6 meses antes de fazer seus primeiros investimentos.
Não tome este conselho como um evangelho. Decida-se e reserve um tempo para pensar cuidadosamente sobre seus investimentos.
Os investimentos em ações nos últimos anos renderam mais de 10% de ganhos de capital ao ano. Por último, não devemos esquecer que certas empresas distribuem dividendos que podem por vezes atingir mais de 7% brutos, como Belgacom, Telenet, Bpost, etc.
Este retorno contribui bem para a evolução do preço das ações.
Investir em ações representa sempre um risco significativo e você deve aceitar flutuações em seus investimentos. Haverá anos de regressão ou mesmo de queda e anos positivos. Em média, nos últimos 50 anos, o investidor em ações obteve um retorno líquido positivo sobre o investimento de 5%.
É suficiente para contrabalançar seu estresse? Você decide…
Investir em títulos
Um título é um empréstimo emitido por uma empresa que rende juros anuais fixos. Os preços das obrigações variam menos do que os das ações, mas, ao contrário da crença popular, os preços também variam e as obrigações não são produtos financeiros desprovidos de todos os riscos.
O princípio de um título é render juros anuais e reembolsar seu capital no vencimento do título, exceto em caso de falência da empresa.
As obrigações beneficiam de um rating do qual dependerão essencialmente as taxas de juro. As classificações variam de AAA a D.
Novamente, dependendo dos riscos que o investidor está disposto a correr, as taxas de juros são mais altas ou mais baixas. Assim, um título AAA renderá cerca de 1,5% líquido, enquanto um título BB- pode render juros anuais de quase 6 a 7% brutos.
Estes produtos financeiros podem ser instrumentos de investimento muito interessantes. Para mais informações sobre produtos obrigacionistas, recomendamos o site da corretora Goldwasser Exchange.
Três princípios básicos essenciais
Você quer entrar nos mercados financeiros? Muito bom, mas nunca perca de vista estes três princípios fundamentais essenciais:
Não invista dinheiro que você não precisa imediatamente;
Ter um horizonte de investimento de pelo menos 3 a 5 anos;
Diversifique os seus investimentos: a diversificação é essencial para não centralizar todos os riscos em poucos produtos financeiros.
Gestão discricionária ou pessoal?
Todos os principais bancos fornecerão a você um banqueiro pessoal. Eles oferecerão uma gestão discricionária, o que significa que um especialista em investimentos administrará seus investimentos respeitando suas prerrogativas.
Pessoalmente, acreditamos que se você souber administrar e conhecer os produtos que adquire, terá mais satisfação em assumir você mesmo seus riscos. É claro que esta última solução requer conhecimento, tempo e… resistência ao estresse.
Você certamente já percebeu que o dinheiro depositado em sua conta poupança não rende mais quase nenhum juro anual. A taxa de juro média de todos os bancos na Bélgica é próxima de 1%, incluindo o bónus de fidelidade anual. Magro mesmo assim…
Quando sabemos que a inflação ronda os 2 a 3%, em média, todos os anos na Bélgica, terá compreendido que o dinheiro que está na sua conta poupança, na verdade, custa-lhe mais do que compensa, na medida em que se deprecia mais rapidamente do que o que poupa. você ganha juros. Uma observação terrível!
Existe uma maneira de obter juros sobre o seu dinheiro? Ao contrário do que dizem os bancos, existem muitas soluções de investimento financeiro. Siga o guia neste artigo (também) sucinto.
Dinheiro que dorme é dinheiro que se deprecia
Deixe em sua conta corrente e poupança apenas o dinheiro de que você realmente precisa. Em geral, é recomendado deixar o equivalente a seis meses de salário, a menos que você saiba que terá que arcar com uma grande despesa nas próximas semanas ou meses.
Você odeia riscos e está pronto para garantir suas economias por 3 a 10 anos
Portanto, você pode ficar tentado a bloquear suas economias em uma conta a prazo. Se você concordar em bloquear suas poupanças por um período de 10 anos, alguns bancos lhe concederão juros brutos de quase 4%.
O princípio da conta a prazo é que você não pode movimentar suas economias. No entanto, é possível fazê-lo sob certas condições, mas, em princípio, perderá o benefício do seu investimento.
Invista em ações
Você pode decidir comprar ações de empresas listadas na bolsa de valores. Só invista na bolsa se o seu conhecimento o permitir e se tiver a certeza de que pode dedicar tempo todas as semanas para acompanhar as notícias financeiras em geral e as notícias financeiras mais específicas relacionadas com os seus investimentos. Existem algumas revistas financeiras muito boas que podem ajudá-lo a se familiarizar com os mercados financeiros. Reserve um tempo para ler as avaliações todas as semanas durante pelo menos 6 meses antes de fazer seus primeiros investimentos.
Não tome este conselho como um evangelho. Decida-se e reserve um tempo para pensar cuidadosamente sobre seus investimentos.
Os investimentos em ações nos últimos anos renderam mais de 10% de ganhos de capital ao ano. Por último, não devemos esquecer que certas empresas distribuem dividendos que podem por vezes atingir mais de 7% brutos, como Belgacom, Telenet, Bpost, etc.
Este retorno contribui bem para a evolução do preço das ações.
Investir em ações representa sempre um risco significativo e você deve aceitar flutuações em seus investimentos. Haverá anos de regressão ou mesmo de queda e anos positivos. Em média, nos últimos 50 anos, o investidor em ações obteve um retorno líquido positivo sobre o investimento de 5%.
É suficiente para contrabalançar seu estresse? Você decide…
Investir em títulos
Um título é um empréstimo emitido por uma empresa que rende juros anuais fixos. Os preços das obrigações variam menos do que os das ações, mas, ao contrário da crença popular, os preços também variam e as obrigações não são produtos financeiros desprovidos de todos os riscos.
O princípio de um título é render juros anuais e reembolsar seu capital no vencimento do título, exceto em caso de falência da empresa.
As obrigações beneficiam de um rating do qual dependerão essencialmente as taxas de juro. As classificações variam de AAA a D.
Novamente, dependendo dos riscos que o investidor está disposto a correr, as taxas de juros são mais altas ou mais baixas. Assim, um título AAA renderá cerca de 1,5% líquido, enquanto um título BB- pode render juros anuais de quase 6 a 7% brutos.
Estes produtos financeiros podem ser instrumentos de investimento muito interessantes. Para mais informações sobre produtos obrigacionistas, recomendamos o site da corretora Goldwasser Exchange.
Três princípios básicos essenciais
Você quer entrar nos mercados financeiros? Muito bom, mas nunca perca de vista estes três princípios fundamentais essenciais:
Não invista dinheiro que você não precisa imediatamente;
Ter um horizonte de investimento de pelo menos 3 a 5 anos;
Diversifique os seus investimentos: a diversificação é essencial para não centralizar todos os riscos em poucos produtos financeiros.
Gestão discricionária ou pessoal?
Todos os principais bancos fornecerão a você um banqueiro pessoal. Eles oferecerão uma gestão discricionária, o que significa que um especialista em investimentos administrará seus investimentos respeitando suas prerrogativas.
Pessoalmente, acreditamos que se você souber administrar e conhecer os produtos que adquire, terá mais satisfação em assumir você mesmo seus riscos. É claro que esta última solução requer conhecimento, tempo e… resistência ao estresse.
A partir de que idade se pode contrair um crédito ou um empréstimo hipotecário? Os alunos podem pedir dinheiro emprestado sem ajuda dos pais?
Você deseja adquirir uma motocicleta, uma scooter, um carro, fazer um empréstimo para financiar suas atividades de lazer ou, melhor ainda, pagar o aluguel de sua acomodação, suas mensalidades universitárias, a compra de seus cursos, equipamentos escolares necessários…
Você pode pedir emprestado quando ainda é menor? Simule seu crédito online
Recebemos cada vez mais pedidos de crédito de pessoas que ainda não atingiram a maioridade.
O que ele é? Atualização sobre este importante assunto.
Crédito estudantil
A lei é definitiva na Bélgica e como na maioria dos outros países europeus.
Um menor – isto é, para a Bélgica, uma pessoa que não tenha completado 18 anos – é considerado civilmente incapaz.
A lei não permite que ele cometa e, portanto, tome medidas legais. Ele é considerado legalmente incapaz e precisará que seus pais ou responsáveis legais o representem em todas as circunstâncias.
Um jovem com menos de 18 anos não pode, portanto, contrair crédito ou empréstimo de qualquer espécie por conta própria.
O legislador quis proteger o menor contra actos imprudentes dos quais se poderia arrepender mais tarde, actos que poderiam assim onerar fortemente o seu património durante muitos anos.
Existe uma solução alternativa?
Claro ! Na qualidade de representantes legais, os pais do menor ou na ausência dos pais, um tutor legal (sob a supervisão do Juiz de Paz) pode pedir empréstimo para o menor.
Neste caso, o contrato de crédito não é assinado pelo jovem mas sim diretamente pelos pais ou responsável legal.
O menor como tal não contrai qualquer obrigação legal.
Crédito estudantil nos Estados Unidos
Do outro lado do Atlântico, a história é muito diferente, a que sempre foi escrita, porque as estatísticas revelam que, em média, os jovens que abandonam o ensino secundário ou as universidades têm uma dívida de quase 25 mil dólares, ou cerca de 20 mil euros.
Trata-se de empréstimos que lhes são concedidos por estabelecimentos bancários com o único objetivo de concluir o ensino superior.
O jovem licenciado reembolsa então este crédito assim que recebe o primeiro salário.
Os defensores deste mecanismo consideram que é uma excelente forma de permitir que os jovens menores, cujos pais não dispõem de recursos financeiros suficientes, possam também aceder aos estudos, enquanto outros criticam o facto de estes jovens entrarem na vida profissional com responsabilidades financeiras que já ascendem a 20,00€.
Todos tem sua própria opinião. No que nos diz respeito, referimo-nos ao dinamismo económico que existe nos Estados Unidos para encorajar os nossos legisladores a permitir que os estudantes contraiam empréstimos exclusivamente para fins de ensino superior (para pagar propinas escolares, o aluguer de um quarto de estudante, a compra de de cursos, cursos de línguas, compra de material escolar, veículo para chegar aos cursos, etc.).
Esta é uma forma inteligente de capacitar os jovens desde o início da sua carreira profissional.
É óbvio que um banco pode avaliar a qualidade do candidato a mutuário com base nos resultados académicos obtidos antes do seu pedido de crédito.
A igualdade social também é considerada financiamento, mesmo que seja uma ideia que uma certa tendência política definitivamente não consegue compreender, como muitos outros conceitos em outros lugares…
Devemos apelar para que um dia talvez a Europa possa ter ideias e ambições amplas para que os nossos jovens talentos continuem europeus…
Nesta fórmula beneficia de uma taxa de juro que será idêntica durante todo o período de execução do empréstimo/crédito hipotecário.
Esta é uma fórmula particularmente interessante quando as taxas são baixas e têm probabilidade de aumentar com o tempo. Atualmente as taxas de juro estão historicamente baixas e esta é, portanto, a fórmula ideal.
Qual é a taxa de juros semifixa?
Nesta fórmula, você se beneficia de uma taxa fixa por um período de 10 anos e depois ocorre uma revisão tarifária.
Esta fórmula é interessante quando é provável que as taxas aumentem no futuro.
Qual é a taxa de juros escalonada ?
Nesta fórmula, você paga mais juros do que capital. Os pagamentos mensais estão vinculados ao índice e aumentam de 30 a 40 euros a cada dois anos.
Esta é uma fórmula particularmente interessante para jovens cujo salário profissional deverá aumentar ao longo da carreira.
Você não pode mais pedir empréstimos no mercado de crédito. Para que o seu registro seja excluído, você deve reembolsar as quantias não pagas e aguardar 15 meses para que o registro seja excluído do Banco Nacional da Bélgica.
Na Europa atravessamos uma grande crise financeira desde 2008: na verdade, a taxa de desemprego nunca foi tão elevada, atingiu um valor recorde de 12% da população total da Europa e o número de falências também está a bater recordes registros todos os anos.
Os governos do Espaço Económico Europeu estão a tentar relançar o crescimento após vários trimestres de recessão; o crescimento está a reaparecer, mas de forma muito fraca. Este ambiente económico sombrio é obviamente sentido no mundo do crédito. Atualização sobre este tema quente.
Uma atualização sobre este tema quente.aOs belgas estão cada vez mais a pedir mais empréstimos com crédito na Bélgica
Os belgas contraem cada vez mais empréstimos para fins secundários
Há dez ou 20 anos, os belgas contraíram empréstimos principalmente para comprar uma casa, para construir ou renovar a sua casa ou para contratar financiamento automóvel. Atualmente, tornou-se bastante comum fazer um empréstimo para viajar, comprar livros escolares ou financiar cirurgias estéticas. Em 2010, apenas 6% dos empréstimos parcelados foram usados para esses projetos pessoais, em comparação com quase 15% agora, um aumento vertiginoso de 9% em apenas 3 anos…
Belgas emprestam quantias maiores
No final de Junho de 2012, os belgas ainda acumulavam cerca de 2 milhões de empréstimos a prestações, ou seja, mais 12% do que há 10 anos, de acordo com dados do a Cooperativa de Crédito Profissional (CCP). O montante acumulado de todos estes empréstimos foi equivalente a um total de 16,63 mil milhões de euros, um aumento de quase 57% num período de 10 anos…
Os valores emprestados também são muito maiores. um inquérito realizado a 1.200 pessoas, representando um painel significativo, mostrou que 46% estavam a reembolsar um empréstimo no momento do inquérito, em comparação com 38% três anos antes.
A quantidade de inadimplência nunca foi tão alta
Como corolário da explosão do número de empréstimos, o montante dos incumprimentos belgas atingiu 2,888 mil milhões de euros em agosto de 2013 e nunca foi tão elevado na Bélgica, de acordo com os últimos números do Central de crédito pessoal.
Crédito hipotecário em câmera lenta
Embora a confiança dos consumidores esteja a aumentar, a situação económica continua difícil. Assim, os pedidos de o crédito hipotecário caiu em agosto. De acordo com os números do mês de agosto do barómetro de crédito hipotecário da UPC, o número de pedidos de crédito hipotecário diminuiu 6,8% numa base anual, enquanto o número de pedidos caiu 6,4%.
Os créditos concedidos também diminuíram em termos de procura (-13%) e de quantidade (-10%).
Assistimos assim a uma evolução no sentido inverso do crédito hipotecário face ao crédito prestacional.
Nestes tempos de crise, em que o crédito é escasso, a Ministra das Classes Médias, Sabine Laruelle, e Koen Geens, o Ministro das Finanças, defendem as PME. Eles colocaram a fasquia muito alta com uma nova lei que obriga os bancos a fazerem um esforço real para facilitar o acesso ao crédito por parte das PME.
Já aprovado pelo governo, este lote de propostas deverá entrar em vigor a partir do próximo outono, sem efeito retroativo sobre os contratos de crédito já em curso.
Quais são as novas medidas?
Num contexto em que mais de metade das PME já desistiram face à relutância dos bancos em serem mais brandos na concessão de financiamento, a situação parece estar a mudar.
Os bancos serão, de facto, em breve obrigados a explicar melhor as razões das recusas. Terão também de utilizar todos os meios possíveis para encontrar uma solução para cada pedido de crédito antes de fecharem as portas.
Segundo o chefe do Governo, estas medidas fazem todo o sentido, uma vez que as PME constituem um verdadeiro pólo económico e um sector promissor em termos de emprego. Mais do que verdadeiros constrangimentos, estas medidas visam convidar os bancos a tornarem mais transparente a informação prestada aos seus clientes e a estarem mais atentos a cada pedido que lhes é apresentado antes de decidirem. Caso a concessão de crédito seja recusada, a instituição financeira terá de justificar as suas razões através de uma declaração clara e compreensível.
Graças a um estudo mais aprofundado da análise de risco, as PME e os trabalhadores independentes poderão preparar melhor o seu processo antes de processar um pedido de crédito. Em caso de insucesso, terão a oportunidade de compreender melhor a origem do problema e tentar melhorar o seu perfil antes de voltarem a submeter um pedido de crédito.
A opinião da UCM
A União das Classes Médias (UCM) não esconde o seu entusiasmo com o desenvolvimento desta situação que irá, sem dúvida, esclarecer gradualmente a escuridão económica latente que já se instalou no sector do crédito às PME. A UCM especifica ainda que as reivindicações das empresas e dos trabalhadores independentes não são exageradas, uma vez que o montante emprestado é geralmente inferior a 100 mil euros para os trabalhadores independentes e cerca de 200 mil euros para as PME.
Outro ponto importante
A compensação por reemprego terá de ser estimada de forma a eliminar qualquer zona cinzenta. Para um empréstimo inferior a 1 milhão de euros, estas compensações relativas ao reembolso antecipado estarão limitadas a um máximo de 6 meses de juros. Para além deste montante, os bancos e as PME terão de trabalhar em conjunto para propor um método de cálculo racional no prazo de três meses, caso contrário o governo assumirá as suas responsabilidades.
Este projecto de lei promete dar novo fôlego à concessão de crédito às PME, mas não devemos perder de vista que os bancos não mudarão fundamentalmente a sua política prudencial e que um dossiê bem construído será sempre a melhor garantia de aceitação
Você certamente já percebeu que o dinheiro depositado em sua conta poupança não rende mais quase nenhum juro anual. A taxa de juro média de todos os bancos na Bélgica é próxima de 1%, incluindo o bónus de fidelidade anual. Magro mesmo assim…
Nestes tempos de crise, em que o crédito é escasso, a Ministra das Classes Médias, Sabine Laruelle, e Koen Geens, o Ministro das Finanças, defendem as PME. Eles colocaram a fasquia muito alta com uma nova lei que obriga os bancos a fazerem um esforço real para facilitar o acesso ao crédito por parte das PME.