blog Archives - Page 5 of 21 - Crédit populaire Européen

Quer fazer um novo empréstimo? Quer seja um financiamento automóvel, um empréstimo pessoal, um crédito ao consumo ou de um empréstimo hipotecário. Nossos corretores terão que examinar uma série de critérios objetivos para avaliar sua capacidade de contratar um novo empréstimo. Cálculo do rácio da dívida online.

E sobretudo a sua capacidade de reembolsá-lo sem dificuldade e sem alterar o seu orçamento e a sua qualidade de vida.

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Entre os poucos critérios determinantes que recordaremos brevemente nesta newsletter, o rácio da dívida será certamente o critério determinante.

Uma breve visão geral da questão agora

Quais os critérios determinantes para obter uma decisão favorável ao seu pedido de crédito?

Nossos corretores examinarão vários critérios principais:

O primeiro critério será garantir a sua solvência: para isso, os nossos corretores verificarão se os seus rendimentos profissionais ou outros são suficientes para lhe permitir reembolsar o crédito solicitado e os que já se encontram em curso;
Ser contratado com contrato de trabalho permanente é muito importante;
Você será solicitado a apresentar os três últimos comprovantes de salário e os extratos de sua conta bancária que comprovem que sua renda profissional foi efetivamente depositada em sua conta bancária;
Ser-lhe-á também solicitado que declare todos os contratos de crédito em vigor;
Será verificado que não está registado ou que o cancelamento do seu registo no Banco Nacional da Bélgica tem mais de um ano;
Nossos corretores analisarão o índice de sua dívida.

Qual é o índice de endividamento?

dívida razão O rácio de endividamento é a percentagem que os seus compromissos financeiros (dívidas, créditos pendentes) representam em relação ao seu rendimento total. É calculado usando a seguinte fórmula:

Total de suas dívidas ou prazos de vencimento a serem quitados mensalmente / total de sua renda mensal X 100 = ….%

Por exemplo : O Sr. François Castel trabalha em uma empresa de serviços. Recebe um salário líquido mensal de 2.750€. Ele paga mensalmente: 1.250 euros pelo empréstimo hipotecário, 350 euros pelo financiamento do carro e 278 euros pelo empréstimo pessoal.

O seu rácio de endividamento equivale, portanto, a: Total das suas despesas mensais = 1.878 € / total do seu rendimento profissional = 2.750 X 100 = um rácio de endividamento de 68%

Análise do rácio da dívida

Para obter novo crédito, o rácio da dívida deve variar num intervalo que vai de 30 a 50% no máximo.

Se o mutuário candidato não possuir casa própria, a taxa da dívida não pode exceder 40 %.

Por outro lado, se for proprietário de casa própria, a taxa de endividamento pode atingir 50% no máximo.

No exemplo do Sr. François Castel, ele não poderá mais contrair empréstimos porque o seu rácio de endividamento de 68% é demasiado elevado.

Existem soluções alternativas?

É claro que quando uma pessoa reembolsa vários empréstimos contraídos isoladamente, é sempre desejável realizar uma consolidação de créditos para ter apenas um crédito.

No caso do senhor François Castel, os nossos corretores realizarão uma consolidação de crédito no âmbito do empréstimo hipotecário que permitirá ao Sr. Castel pagar apenas um único prêmio mensal que será muito menor do que o acúmulo dos três prêmios considerados isoladamente.

Assim, através de uma consolidação de créditos, o prémio total do Sr. Castel ascenderá a 1.450€. Isto representa um rácio de endividamento de 52%, o que poderia permitir a subscrição. Um pequeno crédito adicional que será incluído no mesmo e único crédito.

Não hesite em contactar nossos corretores para mais informações…

Quer lidar com um imprevisto mas não sabe qual é a taxa máxima de endividamento? Seja para crédito ao consumo, crédito imobiliário, crédito corrente, recompra de créditos. Ou crédito ao consumo. A Cpe ajuda você em todos os momentos e leva em consideração sua capacidade de endividamento. Dependendo da situação financeira, lucro líquido mensal, pensão alimentícia, existência ou não de co-mutuário.
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garantia de crédito Esta manhã abordamos um aspecto importante do seu pedido de crédito: garantias. Em certos casos, o mutuário terá que fornecer garantia para o seu pedido de crédito. Às vezes, esta é a assinatura obrigatória do seu cônjuge ou companheiro. Em certos casos, as garantias apresentadas pelo mutuário poderiam revelar-se insuficientes e o pedido de crédito teria então necessariamente de ser acompanhado de garantias adicionais. Na área das garantias: distinguiremos entre segurança real e pessoal. Numa segunda parte trataremos da cessão de dívidas e por fim finalizaremos com a garantia. Esta trilogia de artigos lhe dará uma visão sintética e completa do conceito de garantia em termos de crédito.

O conceito de garantia

É claro que a actividade do credor não é isenta de riscos: quando o credor não consegue pagar a sua dívida, o banco pode incorrer em perdas. Além disso, por vezes acontece que um cliente não presta todas as garantias exigidas para um empréstimo e é necessário que uma terceira pessoa assine juntamente com ele (cônjuge, coabitante, pais, fiadores).

A função das garantias – também chamadas de “títulos” para o credor – é reduzir as consequências financeiras do risco de insolvência de um cliente devedor. Permite-lhe recuperar a totalidade ou parte da sua dívida.

Formas jurídicas e publicidade

A maioria dos interesses de segurança exige formas legais de criação e medidas de divulgação. Por exemplo, uma garantia gratuita, ou seja, um terceiro que se comprometa ao seu lado exige a elaboração de um contrato de garantia distinto do contrato de crédito. Da mesma forma, a constituição de hipoteca (garantia real) exige escritura notarial (escritura autêntica) e é registrada no Registro de Hipotecas. O não cumprimento dessas formalidades pode destruir completamente o valor de uma garantia real.

Tipos de garantias

Distinguimos entre segurança real e segurança pessoal:

Os interesses reais de segurança referem-se a um ou mais bens móveis ou imóveis específicos. Para os bens móveis falamos geralmente de penhores e para os imóveis referimo-nos principalmente a hipotecas.
Os títulos pessoais envolvem a contratação de um terceiro, uma pessoa que serve como garantia. Estas são essencialmente as garantias.

Combine seu pedido de crédito com uma garantia

Um cliente que tenha apresentado um pedido de crédito pode, por vezes, ser inicialmente recusado: neste caso, pode acontecer que as garantias de solvência apresentadas pelo cliente sejam insuficientes.

Neste caso, nossos corretores buscarão soluções com você:

Assim, para o caso de casal em regime de separação de bens: se um dos cônjuges pretender contrair um empréstimo para aquisição de imóvel próprio, poderá ser-lhe solicitada a junção da assinatura do marido;
Da mesma forma, o mutuário poderia acrescentar o recurso de uma terceira pessoa como garantia pessoal.

Estas garantias serão susceptíveis de alterar fundamentalmente o perfil do processo do mutuário e, portanto, podem promover de forma útil a aceitação do pedido de crédito.

Nossa próxima parte: a cessão de recebíveis (cessão de remuneração)

Quer seja um trabalhador independente à procura de crédito pessoal, ou um profissional com falta temporária de dinheiro na sequência do incumprimento ou atraso de um dos seus clientes importantes ou mesmo bloqueado por falta de pagamento de várias mensalidades do seu empréstimo a prestações, o o crédito ao proprietário pode revelar-se a solução ideal para escapar a uma situação temporária de asfixia financeira. O crédito do proprietário também pode ser uma ferramenta preferida se você deseja contrair um empréstimo parcelado a uma taxa atrativa, que provavelmente melhorará um imóvel que você possui. Algumas palavras de explicação.

O que é crédito do proprietário?

Existem essencialmente duas formas de crédito ao proprietário que servem dois propósitos diferentes:

Crédito do proprietário para melhorar o conforto de um imóvel que você possui atualmente. Neste cenário você decide, por exemplo, comprar uma bela cozinha equipada ou fazer obras em casa para trocar as esquadrias para isolar melhor o seu imóvel. Em ambos os casos, você aumenta o valor da sua casa. A partir daí você poderá contrair um empréstimo ao proprietário e se beneficiar de uma TAEG atraente. Este é um tipo de empréstimo parcelado clássico, mas vem com uma TAEG atraente porque você é o proprietário da casa que irá acomodar as benfeitorias para as quais você está contraindo um empréstimo;
Crédito ao proprietário para ajudá-lo a sair de uma situação financeira temporariamente deprimida. Crédito ao proprietário para ajudá-lo a sair de uma situação financeira temporariamente deprimida.

A quem se destina um empréstimo residencial?

No primeiro caso, ou seja, o empréstimo ao proprietário que se assemelha a um empréstimo a prestações: qualquer proprietário de um imóvel que pretenda melhorar o seu conforto pode contrair um empréstimo ao proprietário e beneficiar de taxas de juro atractivas.
O trabalhador independente, o titular de profissão liberal ou o inscrito pode, em determinadas condições, obter um empréstimo próprio com vista à obtenção de liquidez destinada a sair de uma situação de endividamento temporário.

Quais as condições para beneficiar de um empréstimo senhorio:

Estar domiciliado na Bélgica ou no Luxemburgo;
Ser proprietário de uma casa situada na Bélgica ou no Luxemburgo;
Quando o empréstimo do proprietário for semelhante ao crédito hipotecário, é desejável contrair um empréstimo no mínimo de 25.000€ para cobrir os custos de constituição da hipoteca (certificado notarial);
O imóvel deve estar livre de gravames ou, pelo menos, o reembolso das mensalidades deve ser regular.

Sim, é perfeitamente possível que um residente no Luxemburgo solicite um empréstimo a um banco belga. Quer se trate de crédito ao consumo, de crédito automóvel ou de crédito hipotecário, não existem constrangimentos particulares que impeçam a concretização desta abordagem.

Qual endereço ?

Os luxemburgueses podem contactar a CPE para encontrar o crédito que melhor corresponde às suas expectativas. A CPE tem uma agência no Grão-Ducado e outra representação em Arlon. Esta proximidade ajuda a reduzir as suas deslocações e permite-lhe contratar um empréstimo em harmonia com os seus projetos e as suas reais necessidades de financiamento.

Mais informações sobre os nossos produtos

Não hesite em contactar um dos nossos corretores de crédito. Ele poderá aconselhá-lo sobre um empréstimo adaptado às suas necessidades e à sua situação:

Crédito ao consumidor
Empréstimo imobiliário
Crédito pela sua mobilidade

A partir de 1º de janeiro de 2020, as cotas serão, em princípio, limitadas a 90%. Ou seja, você terá que financiar os 10% restantes, bem como as taxas de registro da compra e do empréstimo.

No entanto, foram fornecidas inúmeras exceções a esta marca de 90%:

Para famílias jovens que compram casa pela primeira vez: 35% dos créditos concedidos por uma instituição de crédito podem exceder o rácio de 90% e 5% o rácio de 100%.

Para quem adquire um imóvel pela segunda vez: 20% dos créditos concedidos podem ultrapassar a cota de 90%, mas esta nunca poderá ser superior a 100%.

Para investimentos em arrendamento: a percentagem máxima é fixada em 80%, mas pode ir até 90% em 10% dos empréstimos concedidos.

Para facilitar a tomada de decisões na concessão de empréstimos, os bancos e as organizações de crédito utilizam cada vez mais a “pontuação de crédito”. Esta ferramenta permite avaliar o risco de não reembolso com base em dados qualitativos e quantitativos previamente recolhidos.

O que é pontuação de crédito?

Desenvolvida há cerca de vinte anos, a “pontuação de crédito” foi projetada para ajudar os bancos a classificar os arquivos de solicitações de crédito com base em uma estrutura pré-estabelecida. Concretamente, é um questionário que permite definir o perfil do mutuário. Este formulário procura recolher toda a informação que lhe diz respeito, nomeadamente o seu estado civil, o seu estado civil, a sua vida profissional, os seus rendimentos, o seu património, etc.

Esta informação permite ao banco saber rapidamente se o seu cliente é uma das pessoas em risco de crédito. A pontuação obtida pelo mutuário a partir das informações do questionário determinará se é possível conceder-lhe ou não o crédito que está solicitando.

Uso de pontuação de crédito por empresas de crédito

A principal preocupação de uma instituição de crédito é saber se o seu cliente consegue reembolsar as suas mensalidades. É, portanto, necessário evitar a concessão de um empréstimo a uma pessoa que corre o risco de não honrar os prazos, estabelecendo o perfil dos devedores inadimplentes. Para isso, utiliza estatísticas próprias (caso de grandes bancos e instituições financeiras importantes) ou adquire bases de dados de empresas especializadas (caso de pequenos bancos).

O banco elabora então um questionário contendo todas as informações susceptíveis de determinar o perfil do mutuário, atribuindo pontos diferentes para cada resposta. Mesmo que o princípio básico seja idêntico, cada tipo de crédito tem frequentemente o seu próprio questionário e classificação. O mutuário recebe uma pontuação para cada uma de suas respostas. O banqueiro simplesmente calcula a pontuação total do seu cliente para determinar se ele é uma das pessoas em risco de crédito ou não, para considerar a concessão ou recusa do empréstimo.

De volta à escola

Terminados os exames escolares, as crianças e seus pais estão aproveitando as merecidas férias de verão. Porém, nas lojas, as prateleiras já estão bem abastecidas com material escolar para o início do ano letivo e a partir de meados de agosto começará o frenesi de compras nas seções de papelaria.

Os custos da volta às aulas, todos os itens somados (livros, materiais, viagens, mensalidades universitárias, mensalidades escolares, creche, curso de férias) podem chegar a até 11,4% do orçamento familiar. No início do ano letivo, esta parcela do orçamento pode mesmo subir para 27,5% do orçamento, segundo cálculos da Liga das Famílias relativos a várias famílias típicas.

Custo da volta às aulas: o estudo anual da Crioc

De acordo com o último estudo recente da Crioc, o próximo ano letivo (materiais, vestuário, propinas mas não mochilas escolares) custará cerca de 436 euros para o ensino pré-primário, 339 euros para o ensino primário, 609 euros para o ensino secundário e 1.315 euros para o ensino superior. .

Crioc se debruçou sobre a análise de uma cesta de consumo típica, a de um aluno do 6º ano do ensino fundamental. As diferenças são muito significativas dependendo se pais e filhos são tentados por rótulos de “preço baixo” ou por marcas da moda ou conhecidas. Assim, no primeiro caso, o cabaz pode rondar os 30 euros enquanto no segundo ronda os 200 euros.

Segundo a Liga das Famílias, as propinas variam entre os 171 e os 727 euros consoante o tipo de família, o número de filhos e as suas idades. Ao longo de todo o ano o custo total também pode situar-se entre 270 e 850 euros. Os custos de viagem podem ascender a 336 euros por mês e 2.568 euros por ano.

Dicas e truques para reduzir as contas escolares

Redução de 50% na assinatura STIB

A comunidade francesa cobre 50% do preço das assinaturas escolares para jovens entre 12 e 24 anos. Mais informações aqui.

Bônus e bolsas de estudo

Para aliviar um pouco o seu orçamento de volta às aulas, o Fundo Bolsa Família paga por volta do dia 10 de agosto um bônus fixo que varia de acordo com a idade dos seus filhos. Infelizmente, este bónus foi reduzido como parte das medidas de austeridade implementadas pelo nosso governo. O valor de seus prêmios aqui.

Distribua suas compras

Cada vez mais escolas comunicam a lista de compras escolares no final do ano de forma que você possa parcelar suas compras a partir de julho.

Combine suas compras

Algumas escolas organizam compras em grupo de material escolar para os pais que se inscrevem na lista. Esta abordagem permite obter descontos substanciais. Aproveite e participe nestas iniciativas.

Pacote essencial oferecido pelas lojas

Para uma série de suprimentos básicos essenciais, não há necessidade de esperar a lista de volta às aulas, algumas lojas oferecem pacotes de suprimentos a preços reduzidos.

Financie o início do ano letivo com nosso crédito de volta às aulas

A nossa empresa de crédito oferece-lhe um empréstimo de regresso às aulas a uma taxa reduzida que começa em 2.500€. Aproveite isso para distribuir seus gastos ao longo do tempo.

Quantia	ABRIL	Duração	Melhor	Custo total
2.500 €	9,95 %	24 meses	114,81 €	2.755,44 €

Você possui um imóvel e gostaria de comprar um novo. Infelizmente, você precisa vender sua primeira aquisição para financiar a segunda. O empréstimo-ponte é para você. Atualização sobre esta pergunta usual.

O que é crédito-ponte?

O empréstimo-ponte é um empréstimo hipotecário normal que permite compensar o rendimento esperado com a venda de um primeiro imóvel para financiar a aquisição de um segundo.
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Caso escolar

Você possui uma casa e sua família está crescendo, ou você encontrou um novo emprego em outra área e precisa se mudar e comprar uma nova casa.

Problema: é absolutamente necessário vender sua primeira aquisição imobiliária para financiar a segunda. No entanto, vender a sua casa atual pode levar algum tempo para encontrar um comprador interessado. Porém, nem sempre você tem a opção de esperar e não quer perder a oportunidade de comprar aquele segundo imóvel que atende a todos os seus critérios.

Neste caso, o seu banco pode conceder-lhe um empréstimo-ponte até que você conclua a venda da sua primeira aquisição imobiliária.

Empréstimo hipotecário normal

O empréstimo-ponte é um empréstimo hipotecário que reúne as condições normais aplicáveis a todos os empréstimos hipotecários.

Um período de dois anos

Uma observação importante, porém, da prática bancária habitual, você tem um período de dois anos para concluir a venda do seu atual imóvel.

Viabilidade e consistência

Ao contratar um empréstimo-ponte, encontra-se perante o reembolso de dois imóveis, sendo portanto fundamental garantir a viabilidade deste empréstimo no que diz respeito à sua capacidade financeira.

Um exemplo vale mais do que um longo discurso: é actualmente proprietário de uma casa cujo valor de mercado actual foi estimado em 200.000€. Ainda tem um saldo de 100.000€ para pagar este primeiro empréstimo hipotecário. Pretende comprar uma casa nova no valor de 250.000€. Irá, portanto, contrair um empréstimo no valor de 350.000€. 250.000€ correspondentes ao valor da segunda aquisição e 100.000€ correspondentes ao saldo do seu primeiro crédito habitação. Como o valor de mercado combinado dos dois edifícios é de 450.000€, este empréstimo-ponte é viável.

Depois de vender a sua primeira casa, poderá deduzir o preço de venda, ou seja, 200.000€, do novo empréstimo hipotecário que lhe foi concedido para adquirir a sua segunda aquisição.
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Crédito sênior

Não é nenhum segredo que a esperança de vida aumentou significativamente graças aos avanços nos cuidados de saúde e é uma tendência que continua.

É verdade que em vários países europeus os governos fazem campanha pelo aumento da idade de reforma. O envelhecimento da população tem certamente um impacto considerável no mundo do crédito e isso é perceptível com o aumento dos créditos destinados aos seniores. Uma visão geral rápida

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O empréstimo hipotecário “Senior”: até 90 anos de atraso!

Algo que ainda era impossível há apenas 5 anos: as organizações permitem que os idosos contraiam empréstimos em atraso até aos 90 anos!

A duração do empréstimo hipotecário deve ser de pelo menos um ano e cobrir um montante mínimo de 30.000€. Este empréstimo pode assim permitir que os idosos façam obras na sua casa, mas acima de tudo… ajudar os familiares mais jovens através da hipoteca da sua casa.

Crédito de liquidez

É óbvio: é preciso esperar anos para poder se tratar e os bancos entenderam isso perfeitamente: financiar férias, uma viagem, sair de um condomínio, dívidas familiares, morte de um ente querido, etc.

Os bancos concedem empréstimos parcelados a idosos cada vez mais idosos. As condições serão estabelecidas caso a caso em função dos montantes emprestados, da duração do empréstimo solicitado e das garantias oferecidas.

Você procura um pequeno valor de crédito para facilitar a compra de bens de consumo diário ou simplesmente deseja ter uma reserva de caixa disponível a qualquer momento.

O crédito rotativo pode lhe interessar. Uma atualização rápida sobre esta prática comum de crédito.

O que é crédito rotativo?

O crédito rotativo é uma linha de crédito que pode ser concedida a você por um banco ou por determinados intermediários, como supermercados, e que agem – de certa forma – como um intermediário de crédito faria.

Para qual propósito?

O crédito rotativo é amplamente utilizado para compras diárias de consumo, como compras de alta tecnologia (computadores, tablets, televisão, etc.), bem como para produtos de consumo diário (máquinas de lavar, etc.). É por isso que não é incomum que esse tipo de abertura de crédito seja oferecido em supermercados.

Qual taxa de juros?

Estas aberturas de crédito dizem geralmente respeito a montantes bastante pequenos, que variam entre 1.500€ e 5.000€. Na verdade, trata-se de financiar bens de consumo quotidiano. Nestas condições, as taxas de juro praticadas são geralmente bastante elevadas, ou seja, superiores a 10%. Na verdade, quanto menor for o montante emprestado, maior será a taxa de juro associada ao crédito.

Como funciona?

Com o crédito rotativo, você tem uma abertura de crédito por um valor específico que pode utilizar todos os meses. Digamos que tem uma abertura de crédito de 3.000€ por mês. Isto significa que poderá levantar 3.000€ desta abertura durante um mês.

Claro, você terá que reembolsar mensalmente um valor que será calculado proporcionalmente aos valores sacados mais juros. Assim, se gastar apenas 750€ por mês, os seus reembolsos serão calculados sobre esse valor acrescido de juros. Sua abertura de crédito é reabastecida todos os meses.