Vamos estudar um caso escolar hoje: há três anos, você contratou um empréstimo hipotecário de €200.000 para comprar sua casa. A execução do seu contrato está correndo bem e você está pagando sua prestação mensal sem nenhum atraso. Hoje, você está pensando em fazer novas obras em sua casa e precisa emprestar uma nova quantia de €50.000.

Claro, você não pode oferecer outras garantias além da sua casa, que já está hipotecada pelo primeiro empréstimo.

Qual é a solução mais interessante para você: constituir uma segunda hipoteca ou recomprar seu primeiro empréstimo e adicionar uma quantia adicional de €50.000 garantida pela primeira hipoteca?

Vamos examinar essa questão recorrente.

A constituição de uma hipoteca envolve custos

Quando você compra um imóvel, muitas vezes será solicitado que você concorde em constituir uma hipoteca. Muitas vezes, essa garantia será uma condição sine qua non para a obtenção do seu empréstimo.

A constituição de uma hipoteca envolve custos significativos que serão adicionados ao preço de compra da sua casa.

A recompra do empréstimo hipotecário é a solução mais vantajosa

Se durante a vigência do seu empréstimo hipotecário, você precisar emprestar novas quantias de dinheiro para, por exemplo, realizar obras na sua casa, será sempre mais vantajoso recomprar seu empréstimo hipotecário, aumentá-lo com as novas quantias desejadas e manter a constituição da hipoteca existente, em vez de concordar com a constituição de uma nova hipoteca que geraria novos custos.

Nessa situação, consulte seu corretor habitual, que analisará sua situação e o aconselhará da melhor maneira possível.

A crise financeira atingiu a Europa desde 2008 após as consequências da crise do subprime nos Estados Unidos. Os países da União Europeia tomaram consciência de sua significativa dívida e decidiram reduzir seu déficit público (ou seja, a diferença entre as receitas públicas e os gastos públicos). Em resumo, os estados membros da união devem economizar. Quanto custa um refinanciamento de hipoteca?

Não escapou a ninguém que essa situação gerou um aumento da pressão fiscal na Europa e uma redução significativa dos gastos públicos. Em suma, o poder de compra das famílias tem sido continuamente atacado pelos governos há meses (por exemplo, o Governo francês espera arrecadar novos impostos durante o exercício de 2013 em nada menos que 20 bilhões de euros).

Nesse contexto de drástica redução do poder de compra das famílias, pode ser interessante considerar o refinanciamento da sua hipoteca com o objetivo razoável de reduzir as despesas mensais que pesam sobre a família.

Você pode refinanciar sua hipoteca?

A resposta a esta pergunta é certamente positiva. Você sempre tem a opção de refinanciar sua hipoteca.

Quando é vantajoso refinanciar sua hipoteca?

Basicamente em 4 situações específicas:

1. Quando você tem trabalhos significativos a fazer na sua casa e precisa de um novo financiamento. A solução mais natural será adicionar um complemento à sua hipoteca original e, assim, refinanciar sua hipoteca original para ter apenas uma que englobe o custo inicial de compra da casa e o custo das novas obras.
2. Se você notar uma queda significativa nas taxas de juros no mercado e acreditar que sua taxa de juros inicial é muito alta.
3. Se você contratou uma hipoteca com uma taxa de juros variável inicial e as taxas no mercado hipotecário estão caindo.
4. Se você tem vários empréstimos ou planos de parcelamento em andamento e achar que o total das prestações mensais é muito alto. Nesse caso, provavelmente será sensato proceder à consolidação ou centralização de crédito para ter apenas uma prestação mensal. Nesse caso, sua casa é usada como garantia para uma hipoteca. Os períodos de reembolso serão alongados, o que resultará em uma redução do encargo mensal total de reembolso.

Qual é o custo de refinanciar uma hipoteca?

O custo de refinanciar uma hipoteca depende do valor do novo empréstimo hipotecário.

Haverá um custo relacionado a:

1. A liberação da hipoteca original que pesa sobre a hipoteca original;
2. As novas taxas de aplicação para a constituição de uma nova hipoteca;
3. As novas taxas para o registro da nova hipoteca.

Como saber se é do meu interesse refinanciar minha hipoteca?

Esta questão deve ser objeto de uma análise aprofundada por um profissional que estudará seu caso individualmente. De maneira esquemática, podemos dizer que, quando você consegue reduzir suas despesas mensais por meio de um refinanciamento de hipoteca, deve considerar a oportunidade de fazê-lo.

No Crédit Populaire Européen, nossos corretores especializados estão à sua disposição para examinar esta questão com você gratuitamente.

A compra de um imóvel envolve custos significativos, então a maioria dos belgas é obrigada a solicitar um empréstimo hipotecário. Hoje em dia, investir em uma casa é uma decisão sábia. De fato, a razão para esse investimento oportuno se deve, em parte, à instabilidade e imprevisibilidade das diversas ações e obrigações do mercado. Provisão no contrato de compra de imóvel.

Por exemplo, desde 1980, houve um aumento de 10% ao ano no valor dos imóveis. Além disso, e historicamente falando, as taxas de juros nesse setor nunca foram tão baixas quanto atualmente, com valores em torno de 3%. Assim, o imobiliário representa um investimento estável e lucrativo no mercado belga.

O que é o pagamento de um depósito de 10%?

Para adquirir um imóvel, é imperativo pagar ao notário uma provisão equivalente a 10% do valor total da compra; isso visa reservar o imóvel e impedir sua venda para outro comprador durante o tempo necessário para obter um empréstimo hipotecário. Esses passos levam algum tempo até obter a aprovação de um banco, geralmente cerca de um mês.

O que são a hipoteca ordinária e a hipoteca 125%?

A hipoteca normal e a hipoteca 125% são atualmente as duas únicas opções de empréstimo hipotecário disponíveis. A hipoteca 125% foi criada para ajudar pessoas com dificuldades financeiras. Não é fácil cobrir a provisão para o imóvel em dinheiro para garantir sua reserva. Assim, a hipoteca 125% é estabelecida como um empréstimo normal para o preço total de compra do imóvel, incluindo o depósito. Além disso, cobre as taxas de escritura de crédito e as taxas de notário. No entanto, se essa opção for escolhida, as taxas de juros serão um pouco mais altas.

Um ou mais notários?

Uma escritura autêntica passada perante um notário é obrigatória na venda de um imóvel. Geralmente, a transação imobiliária só requer a presença de um notário. Consequentemente, as opiniões do comprador e do vendedor não divergem em relação à escolha do notário para a escritura autêntica. Além disso, tanto o comprador quanto o vendedor concordam em ir ao escritório do notário onde o imóvel está sendo vendido.

Em outros casos, o comprador e o vendedor podem ter vários notários. Esta solução não apresenta problema, pois as taxas de notário não são dobradas. De fato, uma lei prevê a divisão dessas taxas em caso de pluralidade de notários. Portanto, essa opção não é mais cara que a primeira.

Quais são os custos envolvidos na compra de um imóvel?

A compra de um imóvel envolve taxas de notário e taxas de escritura de crédito. As taxas de notário consistem no preço de compra do imóvel e nas taxas de registro, ou seja, impostos impostos pelo estado quando a escritura notarial de compra é registrada. Essas taxas variam de acordo com o preço de venda do imóvel, a região e a renda cadastral. Além disso, as taxas de notário incluem as taxas do notário, que são avaliadas com base no valor do imóvel e no valor das taxas de escritura de crédito. Essas taxas completam o custo total das taxas de notário, estão associadas à hipoteca necessária para a compra do imóvel e são registradas no escritório de hipotecas.

Quanto às taxas de escritura de crédito, elas são menores em comparação com as taxas de notário.

Simule seus custos…

Para ajudá-lo ao máximo em seus passos, o Crédit Populaire Européen oferece a possibilidade de simular seus custos para ter uma ideia do custo total da transação imobiliária. Nosso site inclui dois simuladores: um que calcula as taxas de escritura de crédito e outro que avalia as taxas de escritura de venda. No entanto, observe que esses cálculos são indicativos e que outros elementos podem modificar o valor final.

Em relação às taxas de escritura de crédito, basta indicar o valor do empréstimo. O simulador avaliará o valor principal, acessórios, taxas de registro, taxas de registro hipotecário e taxas de notário.

Quanto ao simulador de taxas de escritura de venda, é possível obter uma redução nas taxas de registro se a casa a ser adquirida for modesta (dependendo da renda cadastral e do número de filhos).

Você sabia que a Região da Valônia oferece uma série de subsídios e benefícios na área imobiliária? Quais são os regulamentos da Região da Valônia em relação aos empréstimos hipotecários? Descubra as informações sobre o Subsídio da Região da Valônia. Aqui está uma breve visão geral:

1. Beneficiar-se de um Subsídio da Região da Valônia para a compra de um imóvel pertencente ao setor público

O subsídio de aquisição é uma ajuda financeira de €745 concedida pela Região da Valônia, sob certas condições, às pessoas que compram um imóvel, seja privadamente ou através de venda pública, que pertence ao setor público. Isso inclui, por exemplo, uma casa vendida por uma empresa de habitação social, um município, um CPAS, os Correios ou a SNCB.

Se você obtiver o subsídio de aquisição, também se beneficiará de uma redução nas taxas de registro para 0%.

Se você comprar um imóvel melhorável, além do subsídio de aquisição, poderá solicitar um subsídio de reabilitação (sem o aumento previsto para a compra do imóvel a ser reabilitado).

2. Beneficiar-se de um seguro gratuito para o reembolso de um empréstimo hipotecário em caso de perda de renda

A Valônia subscreve para você e às suas custas este seguro contra perda de renda, que permite o reembolso parcial do seu empréstimo hipotecário se você perder o emprego ou estiver incapaz de trabalhar. Você pode se beneficiar disso se contratar um empréstimo hipotecário para comprar, construir, reabilitar ou reestruturar sua casa, sob certas condições.

3. Financiar a renovação/compra/construção da minha casa com taxas/condições vantajosas através de uma organização de crédito social

Empréstimos de baixo interesse são concedidos sob certas condições pela Sociedade de Crédito Social da Valônia. As condições e tipos de beneficiários são descritos pela Sociedade de Crédito Social da Valônia.

4. Se você tem uma família grande, financiar a renovação/compra/construção da sua casa com taxas/condições vantajosas

O Fundo de Habitação para Famílias Numerosas da Valônia ajuda as famílias numerosas a realizar a renovação de sua casa, concedendo empréstimos de baixo interesse.

5. Obter um empréstimo hipotecário ou adicional concedido pela minha província

Certas províncias concedem empréstimos ou empréstimos adicionais vantajosos.

6. Obter um empréstimo hipotecário graças à garantia da Valônia para o seu reembolso

O objetivo é permitir que os mutuários que não dispõem de fundos pessoais suficientes ainda possam se beneficiar de um empréstimo. A Valônia então se compromete a cobrir a perda sofrida pela instituição financeira na parte do empréstimo que excede 70% do valor de mercado da propriedade.

7. Beneficiar-se da possibilidade de comprar uma habitação social

Isso se refere a propriedades vendidas pela Sociedade de Habitação da Valônia (SWL) sob condições sociais para pessoas de baixa renda.

O empréstimo hipotecário é amortizado como todas as outras formas de crédito. O banco geralmente deixa ao mutuário a escolha da fórmula de reembolso mais adequada à sua situação.

A questão de qual tipo de amortização adotar depende de uma boa compreensão do que se entende por amortização e do que isso implica.

Definição

A amortização de um empréstimo hipotecário corresponde ao reembolso do capital emprestado. Para evitar qualquer confusão, é necessário esclarecer que um empréstimo consiste em duas realidades diferentes. Por um lado, há o montante solicitado pelo mutuário e que é objeto do empréstimo, ou seja, o capital, e, por outro, os juros cobrados pelo banco em troca de seus serviços.

Existem situações em que a amortização do empréstimo hipotecário permite uma dedução fiscal. É aconselhável informar-se sobre as condições exigidas.

O que é um plano de amortização?

No momento de concluir um contrato de empréstimo imobiliário, como por exemplo soluções imobiliárias, a instituição financeira e o mutuário concordam com um plano de reembolso, que menciona elementos como as prestações mensais e o período de reembolso. Um cronograma de reembolso é então elaborado em conjunto.

Este é um plano de amortização cujo objetivo é indicar de forma precisa como o empréstimo será reembolsado e o valor de cada prestação mensal.

Quais são os diferentes tipos?

Existem 3 tipos possíveis de amortização do empréstimo hipotecário:

• O primeiro consiste em proceder a um reembolso regular de prestações mensais constantes. Durante o período inicial, a parte dos juros neste valor será mais substancial em comparação com o capital. No final do contrato, será o contrário, pois haverá mais capital do que juros em cada pagamento.
• O empréstimo imobiliário também pode ser amortizado de forma a reembolsar a totalidade dos juros ao longo do prazo. Somente no final do empréstimo o mutuário reembolsará o capital na íntegra, juntamente com os juros correspondentes à última prestação mensal.
• Outra alternativa consiste em reembolsar um valor fixo de capital em cada prestação mensal. A parte do capital a ser incluída no pagamento será calculada simplesmente dividindo o capital pelo número de meses relativo à amortização. Quanto aos juros, eles serão reembolsados de forma decrescente à medida que o contrato avança para o seu término.

Qual solução deve ser escolhida? Esta questão não é simples, e a escolha final geralmente depende da duração e do montante emprestado. Portanto, é sempre preferível contatar um especialista para obter a resposta adequada à sua situação.