A Centrale des Crédits aux Particuliers é um órgão estabelecido no Banco Nacional da Bélgica. E cujo objetivo é prevenir o superendividamento através do fornecimento. Ao credor informações sobre os créditos atuais do consumidor e possíveis inadimplências. Nosso advogado analisa mais de perto o papel deste grande player no crédito ao consumo.

Skills Central de Crédito Pessoal

O Banco Nacional da Bélgica regista na Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) dados relativos a empréstimos ao consumo e empréstimos hipotecários contraídos para fins exclusiva ou predominantemente privados, mas também avisos de liquidação coletiva de dívidas.

Para obter informações sobre a situação financeira e solvência de um potencial mutuário. O mutuante é obrigado a consultar a CCP antes de celebrar um contrato de crédito.

O mutuante deve também reexaminar anualmente a solvência do consumidor com base numa nova consulta à CCP.

Observe que a resposta do PCC deve ser globalizada. Ou seja, só pode referir-se ao número de contratos de crédito e à soma dos montantes de crédito registados.

Qualquer consumidor que contrate um crédito ao consumo ou hipotecário sujeito a registo no CCP. Deve, portanto, ser informado pela menção no referido contrato de cláusula específica.

Lado positivo e lado negativo do Créditos centrais para pessoas físicas.

O PCC é composto de duas partes.

O aspecto positivo é aquele em que são registados os contratos de crédito ao consumo ou de crédito hipotecário celebrados por um consumidor na Bélgica.

O mutuante é obrigado a comunicar à CCP os dados relativos a cada contrato de crédito no prazo de dois dias úteis após a celebração do contrato.

Os prazos de conservação dos dados em caso de incumprimento culposo são de 3 meses e 8 dias após a data do termo do contrato de crédito.

O aspecto negativo é aquele em que se registam atrasos ou incumprimentos no reembolso dos empréstimos.

A inadimplência é registrada na CCP assim que o valor devido ultrapassa 3 meses.

Em caso de regularização, a CCP conserva os dados durante 12 meses a contar da data de regularização do contrato de crédito.

Direito de acesso do consumidor

Cada consumidor e cada pessoa que constitui a segurança tem acesso, gratuitamente, aos dados registados. Em seu nome junto ao Banco Nacional da Bélgica e pode solicitar de forma gratuita e gratuita a retificação de dados errados.

Este direito de acesso pessoal pode ser exercido de três formas: via Internet, através do seu bilhete de identidade eletrónico. Por carta, acompanhada de cópia de ambos os lados do seu bilhete de identidade, dirigida ao Banco Nacional da Bélgica. Nos balcões do Banco Nacional, mediante apresentação do bilhete de identidade.

Qualquer solicitação do consumidor ou da pessoa que presta a segurança. Visando retificar ou apagar dados errôneos registrados em seu nome. Deverá também ser acompanhado de qualquer documento que justifique o mérito do pedido.

A fraude nos seguros custa a cada família 150 euros por ano. Entre os casos mais comuns estão roubo de automóveis e denúncias de falsas alegações. Nosso advogado detalha os perigos aos quais você se expõe em caso de fraude de seguros.

Tipos de fraude em seguros

A fraude em seguros é de dois tipos. Distinguimos, por um lado, a fraude na subscrição do contrato e, por outro, a fraude na comunicação do sinistro.

A fraude contratual envolve, por exemplo, a indicação imprecisa do valor do bem segurado ou o seguro de um bem inexistente ou a omissão de dados.

A fraude de declaração durante o contrato consiste em descrever uma reclamação de forma imprecisa, exagerando a extensão do dano ou mesmo falsificando documentos.

Sanções

Do ponto de vista penal, a fraude em seguros não é definida como tal no Código Penal.

No entanto, inúmeras disposições permitem que a seguradora registre uma queixa contra o fraudador, como fraude, falsificação, falso testemunho e incêndio criminoso.

Além disso, a seguradora lesada também pode invocar a lei relativa aos contratos de seguro predial para cancelar ou rescindir o contrato de seguro.

Para isso, a seguradora faz uma distinção entre fraude e esquecimento de boa-fé, sendo as violações não intencionais tratadas de forma mais flexível.

A seguradora não será obrigada a indenizar o segurado que intencionalmente causou o sinistro e poderá manter os prêmios já pagos.

Além disso, o nome do fraudador e também dos envolvidos na fraude serão inscritos no arquivo Datassur pelo prazo de 10 anos.

Isto terá como consequência que o fraudador terá certas dificuldades em contratar outra apólice com outra seguradora que tenha consultado o referido processo.

Recomendações

Priorize a transparência e a franqueza com sua seguradora! Forneça-lhes informações corretas e completas ou corre o risco de enfrentar sanções graves.

Quando se contrata um contrato de crédito, muitas vezes este é acompanhado de uma escritura de cessão de dívida. Esta garantia, muitas vezes designada por “transferência de remuneração”, oferece uma garantia adicional ao credor em caso de irregularidades no reembolso do seu empréstimo. O nosso advogado faz um balanço deste mecanismo jurídico muito comum em termos de crédito.

Conceito sobre a cessão de dívida

A cessão de dívida é um acordo pelo qual o trabalhador (devedor) transfere para a instituição de crédito (credor) a propriedade da sua dívida (remuneração) que detém para com o seu empregador (devedor cedido).

Ao assinar tal ato, o consumidor autoriza, portanto, a instituição de crédito a cobrar diretamente a parte penhorável do salário pago pelo empregador, sem necessidade de julgamento prévio.

O empregador só poderá pagar a remuneração à instituição de crédito.

Se o empregador não tiver em conta a transferência da remuneração e continuar a pagar diretamente ao trabalhador sem efetuar as deduções obrigatórias, será obrigado a pagar uma segunda vez ao banqueiro.

Esta é uma aplicação do ditado “quem paga mal paga duas vezes”.

Notificação

A lei prevê que a cessão de dívida por escritura autêntica só é oponível ao devedor cedido a partir do momento em que for notificada ao devedor cedido ou por este reconhecido.

É, portanto, suficiente que a instituição de crédito notifique o devedor atribuído por correio normal. O importante é que a instituição de crédito possa comprovar que levou a cessão ao conhecimento do devedor cedido.

É por isso que o correio registado é mais utilizado na prática (ver a façanha do oficial de justiça em certos casos).

No âmbito de uma cessão de dívida por assinatura privada, a lei obriga a instituição de crédito a notificar o cedente da sua intenção de executar a cessão de remuneração e a enviar ao devedor cedido cópia da notificação feita ao cedente.

No final do prazo de oposição, a instituição de crédito deverá também enviar cópia do documento de transferência ao devedor cedido.

Não é incomum que a mesma dívida tenha sido atribuída diversas vezes a diferentes instituições de crédito. Nesse caso, é a regra da antecipação que prevalece. É, portanto, a primeira instituição de crédito que notifica a transferência vencedora.

Oposição

No âmbito de uma transferência por assinatura privada, o cedente dispõe de um prazo de 10 dias para apresentar oposição a contar da data de envio da notificação pelo cessionário.

A recepção da notificação da oposição faz com que o devedor cedido deixe de poder efectuar qualquer dedução à remuneração com vista à execução da cessão.

Em caso de oposição, o cessionário convoca o cedente por carta registada enviada por oficial de justiça, perante o juiz de paz do cantão do domicílio do cedente, para efeitos de validação da cessão.

O juiz de paz toma a decisão final independentemente do valor da transferência. Em caso de validação pelo juiz de paz, a cessão poderá ser executada pelo devedor cedido mediante simples notificação que lhe seja feita pelo escrivão no prazo de cinco dias a contar da sentença.

Inversamente, se o trabalhador não se opuser à atribuição da remuneração, a cessão produzirá efeitos a partir da data da notificação da cópia autenticada da cessão ao devedor cedido.

No âmbito de uma transmissão por escritura autêntica, o transmitente não tem a possibilidade de apresentar oposição. Poderá limitar-se a intentar acções judiciais para solicitar termos e prazos ou contestar o acto autêntico.

Além disso, para que a execução da transferência de remuneração seja oponível a terceiros, o cessionário deverá arquivar um aviso de transferência no arquivo central de avisos.

Recomendação

Pague seus pagamentos mensais com seriedade e rigor para evitar tais inconvenientes. Nunca é agradável ver seu salário diminuir a cada mês. Atenção, pedir dinheiro emprestado também custa dinheiro.

Apesar da natureza desagradável das vendas de anuidades vitalícias, em que uma parte tem interesse financeiro na morte de outra, esta fórmula pode ser interessante tanto para o vendedor quanto para o comprador. Descrevemos brevemente suas particularidades.

Conceito de venda de anuidade vitalícia

A anuidade vitalícia é o contrato de venda de um imóvel pelo qual o comprador (Debrentier) paga ao proprietário (Annuitant) ao longo da vida deste último, uma anuidade denominada anuidade vitalícia.

No caso de venda, a escritura deverá ser lavrada em cartório por ambas as partes. Na escritura autêntica deve constar um determinado número de cláusulas como a identificação das partes e a identificação do imóvel.

Não será incomum ver também as partes chegarem a um acordo de venda antes da execução da escritura autêntica.

Anuidade

A lei permite que as partes fixem livremente o valor da anuidade. Este montante dependerá, portanto, da natureza dos direitos transferidos; a esperança de vida do beneficiário, mas também as previsões que o seu estado de saúde nos permite fazer; o valor das mercadorias vendidas bem como a sua rentabilidade; a possível existência e importância do buquê que foi pago em dinheiro no ato da assinatura da escritura.

Para garantir o equilíbrio do contrato e proteger o vendedor do imóvel, a liberdade contratual não autoriza, no entanto, a venda em condições financeiras irrisórias ou pouco graves.

Note-se que as rendas vitalícias não são tributáveis ​​na Bélgica, desde que sejam pagas por uma pessoa singular.

Nesse caso, a renda vitalícia constitui, portanto, um rendimento mensal líquido vitalício.

Recomendações

Embora seja legalmente possível oferecer um imóvel com renda vitalícia em qualquer idade, é geralmente entre os 60 e os 90 anos que a venda com renda vitalícia será mais interessante e permitirá encontrar um comprador nas melhores condições. .

Esta fórmula de venda é muito interessante para o vendedor que irá ele próprio beneficiar do seu capital, em vez de o deixar para herdeiros gananciosos ou por vezes distantes que abrirão mão de grande parte dele como imposto sucessório.

Também pode ser interessante para o comprador que pagará menos do que se tivesse contratado um empréstimo hipotecário.

No entanto, tenha cuidado porque a expectativa de vida não é uma ciência exata.

No âmbito das operações imobiliárias, é comum que as partes insiram no seu contrato uma condição suspensiva, como por exemplo a obtenção de um empréstimo hipotecário, a entrega de um título de propriedade sem servidões, a realização de um estudo de solos ou a emissão de licença de urbanização. O que é uma condição suspensiva? Quais são os seus efeitos? Nosso advogado faz um balanço dessa questão.

Conceito de condição suspensiva

A lei define a condição suspensiva como um evento futuro e incerto, ainda desconhecido pelas partes de um acordo, e do qual dependem o nascimento de uma obrigação condicional. No caso de venda de um imóvel, por exemplo, o comprador cumprirá seus compromissos com o vendedor desde que obtenha financiamento.

Uma condição suspensiva é, portanto, uma condição que, se não for cumprida, torna nulo o contrato para o qual foi celebrado. Para ser válida, esta condição não deve depender apenas da vontade de uma das partes. Nesse caso, a condição é chamada potestativa e não é válida. Este será o caso, por exemplo, se você comprar um imóvel novo com a condição de vender o imóvel antigo.

Efeitos

A lei especifica que um contrato com condição suspensiva só é validamente constituído quando a condição for cumprida. É por isso que, na prática, e especificamente no contexto da venda de imóveis, muitos potenciais compradores acreditam que não estão contratualmente vinculados até obterem o seu financiamento.

Esses compradores veem a condição suspensiva como uma saída caso não tenham mais vontade de adquirir o imóvel. Pense de novo !

Com efeito, o comprador que se comprometeu ao abrigo de uma obrigação condicional não pode fugir ao seu compromisso, impedindo, através do seu ato ilícito, o cumprimento da condição.

A jurisprudência considera que é o princípio da boa-fé da execução dos contratos que obriga o comprador a agir da melhor forma e com lealdade possível para obter o financiamento. Consequentemente, o comprador deve envidar todos os esforços que razoavelmente se possam esperar dele para obter o seu crédito, por exemplo, solicitando financiamento a um banco diferente daquele com o qual está habituado a negociar.

Sanções

Em caso de culpa, negligência ou descuido por parte do comprador, a condição suspensiva será considerada cumprida. A venda será perfeita e deverá ser executada. Daqui resulta também que serão devidas taxas de registo e que o vendedor poderá requerer a execução legal em espécie ou o cancelamento da venda, bem como indemnizações adicionais.

Recomendações

Por um lado, sugerimos que redija de forma precisa e inequívoca a cláusula que prevê a condição suspensiva, com especial destaque para o prazo que pretende usufruir para obter o seu crédito.

Por outro lado, seja proativo! Não hesite em consultar diversas instituições financeiras e certifique-se de informar continuamente o vendedor sobre seus esforços.

Por fim, recomendamos que você guarde cuidadosamente as recusas das instituições financeiras para que possa opor-se ao vendedor em caso de litígio.

Vimos no contexto do tema relativo à cessão de dívida, tal mecanismo é praticado sobre a remuneração líquida do trabalhador. Contudo, apenas parte desta remuneração líquida pode ser transferida. A lei, de facto, fixa escalões remuneratórios dentro dos quais determina o montante que pode ser transferido. Fornecemos uma visão geral das parcelas transferíveis ou penhoráveis ​​para os anos de 2015 e 2016.

Em 2015, valores transferíveis

Para salários

A aumentar em 66€ por filho a cargo. Para beneficiar do aumento, o devedor penhorado deverá declará-lo através do formulário de declaração de filho dependente.

Para renda de reposição

A aumentar em 66€ por filho a cargo. Para beneficiar do aumento, o devedor penhorado deverá declará-lo através do formulário de declaração de filho dependente.

Desde 2016

Para salários

A aumentar em 66€ por filho a cargo. Para beneficiar do aumento, o devedor penhorado deverá declará-lo através do formulário de declaração de filho dependente.

Para renda de reposição

A aumentar em 66€ por filho a cargo. Para beneficiar do aumento, o devedor penhorado deverá declará-lo através do formulário de declaração de filho dependente.

De um modo geral, como mutuário, você fica vinculado a partir do momento em que assina um contrato de crédito. A lei, no entanto, autoriza-o a renunciar ao seu compromisso, desde que as condições gerais do credor o prevejam de forma clara e concisa. Façamos um balanço desta significativa proteção organizada pelo legislador aos consumidores.

Prazos para um contrato de crédito

Como consumidor, pode renunciar ao contrato de crédito por um período de catorze dias a contar da assinatura do seu contrato. A lei abrange “dias corridos”, ou seja, todos os dias da semana, incluindo sábados, domingos e feriados legais.

No entanto, a lei prevê que o prazo de catorze dias pode começar a correr a partir do dia em que o consumidor recebe as condições gerais, se esta data for posterior à data de celebração do contrato de crédito.

Exercício do direito de rescisão

Você nunca será obrigado a fornecer motivos pelos quais deseja usar seu direito de rescisão. Além disso, a lei não é muito formal, bastando apenas notificar a entidade financeira, por carta registada para os correios ou por qualquer outro meio aceite pelo seu cocontratante (por exemplo, uma simples carta ordinária ou um email), o seu intenção de renunciar ao contrato.

O prazo considera-se cumprido se a notificação tiver sido enviada antes do seu termo. Portanto, não importa se o credor recebe a sua carta após o décimo quarto dia legal, uma vez que é a data de envio (carimbo postal) que é decisiva.

Consequências

Se se tratar de um contrato de crédito ao abrigo do qual o imóvel lhe é disponibilizado, deverá devolvê-lo imediatamente após a notificação do levantamento. Nem é preciso dizer que o direito de renúncia não se aplica se você consumiu, danificou ou perdeu o bem.

Para qualquer outro contrato de crédito, ou seja, quando recebe capital, é obrigado a reembolsar imediatamente esse capital ao mutuante e, o mais tardar, no prazo de 30 dias de calendário após a notificação da renúncia. Em ambos os casos, você deverá pagar os juros devidos pelo período de retirada do crédito, calculados diariamente à taxa de empréstimo acordada.

A desistência do contrato de crédito resulta automaticamente no cancelamento dos contratos de serviços acessórios. Por exemplo, o seu contrato de seguro de saldo devedor também terminará, portanto o prêmio do seguro já pago deverá ser devolvido a você.

O credor não poderá reivindicar qualquer outra compensação sua por qualquer motivo.

Em caso de acidente de viação, é habitual que seja a seguradora de responsabilidade civil do condutor responsável a indemnizar os danos materiais e corporais. Porém, em certos casos, o condutor prejudicado não consegue acionar a seguradora adversária para obter garantia. O nosso advogado informa-o sobre o papel do Fundo Comum de Garantia Belga (FCGB), que parece ser o único recurso possível.

O Fundo Comum de Garantia Belga

O seguro de responsabilidade civil automóvel é um seguro obrigatório para todos os veículos que circulam na via pública. No entanto, por vezes acontece que o recurso contra a seguradora que deveria legalmente cobrir a responsabilidade do condutor responsável é impossível.

Por exemplo, quando o autor do acidente fugiu sem ser identificado ou quando não respeitou a sua obrigação legal de segurar o seu veículo.

Para não deixar a vítima sem indemnização, a lei prevê a criação de um Fundo Comum de Garantia Belga, que compensa a ausência de uma seguradora em certos casos.

Condições de intervenção e compensação

Os casos de intervenção do FCGB são os seguintes:

• • Se a seguradora oponente não puder pagar
  • Se o veículo responsável não for identificável
  • Se o veículo responsável não estiver segurado
  • Se for um evento fortuito
  • Se o veículo responsável foi roubado
  • Se a seguradora oponente não tiver respondido a um pedido de indemnização
  • Se a seguradora estrangeira não tiver nomeado um gestor de sinistros na Bélgica

O acidente deve envolver um veículo motorizado, o que exclui danos causados ​​por um ciclista, por exemplo.

No que diz respeito à indemnização, o FCGB indemniza todas as lesões corporais, sem limite máximo. O FCGB cobre também todos os danos materiais com um limite máximo de 100.000€, exceto em caso de atropelamento, onde apenas estão cobertas lesões corporais.

Quando o acidente ocorre na Bélgica, não são exigidas condições de nacionalidade ou de residência ao lesado.

Por outro lado, quando o acidente ocorre fora do território belga, o lesado deve provar que tem a sua residência principal na Bélgica.

Recurso FCGB

A FCGB fica legalmente sub-rogada nos direitos do lesado contra o responsável pelo acidente até à totalidade das importâncias pagas.

Isto pode, portanto, ter graves consequências financeiras para o condutor responsável que terá de suportar todos os montantes adiantados pelo FCGB ao lesado.

A crise económica está a atingir duramente as famílias. Consequentemente, as organizações financeiras estão cada vez mais relutantes em conceder financiamento. Os empréstimos peer-to-peer estão se tornando uma alternativa preferida para muitas pessoas.

Em primeiro lugar, entre amigos ou membros da mesma família, estes “empréstimos privados” são muitas vezes feitos sem qualquer acordo, tanto que se torna difícil para o credor provar a sua existência. Nosso advogado avalia as diferentes maneiras de protegê-lo caso as relações com o mutuário se deteriorem.

Uma escritura autêntica ou sob assinatura particular

A escritura autêntica é um escrito passado perante um notário que tem um valor probatório que dificilmente pode ser posto em causa. A escritura privada é um simples documento escrito entre o credor e o devedor.

Em ambos os casos deverão ser indicadas as identidades completas das partes, bem como o local e a data da celebração do contrato. Será útil que o contrato mencione o montante emprestado, a forma de transferência desse montante, as condições de reembolso, a taxa de juro legal, a duração e o objetivo do empréstimo. É sempre preferível que o mutuário declare expressamente ter recebido o montante emprestado.

Todas as partes devem assinar o contrato precedendo suas assinaturas com as palavras “Lido e aprovado”. O contrato deve ser redigido em tantas cópias quantas forem as partes.

Por exemplo, se decidir emprestar 20.000€ ao seu primo casado em regime comunitário. Serão necessárias três assinaturas. Seu, do seu primo e da esposa do seu primo. Será necessário estabelecer 3 vias originais e cada pessoa deverá ter o seu.

Um reconhecimento de dívida

Outra forma de formalizar o empréstimo é o reconhecimento da dívida. Este é um ato escrito unilateral pelo qual o mutuário reconhece que deve uma quantia em dinheiro a outra pessoa, o credor. O reconhecimento de dívida não precisa necessariamente ser lavrado em cartório. Pode, portanto, ser um simples ato sob assinatura privada.

Em princípio, o reconhecimento deve ser redigido integralmente com a letra do mutuário e conservado pelo credor até ao reembolso integral do montante emprestado.

Caso o reconhecimento não seja totalmente manuscrito, é necessário que o mutuário escreva à mão a fórmula “bom” ou “aprovado” com o valor indicado por extenso.

O reconhecimento da dívida deve, obviamente, ser datado, assinado e mencionar a identidade completa das partes. As partes são livres de adicionar outras informações, como a taxa de juros ou as condições de reembolso. Não é necessário que o reconhecimento mencione a causa da dívida.

Recomendações para um empréstimo entre pessoas físicas

Por último, só podemos recomendar que respeite as regras formais que envolvem a elaboração dos referidos atos. Caso contrário, poderão ser reclassificados pelo juiz ou simplesmente declarados nulos.

Terá então todos os problemas do mundo para provar a existência do empréstimo, excepto com base em reembolsos já efectuados ou com base em quaisquer cartas pelas quais o mutuário confirme a existência de um empréstimo.